新奇保险层出不穷 专家称按需而选才是最关键

　　市场

　　光棍节保险

　　11月11日是“光棍节”，众筹网与长安保险推出一款“爱情保险”，每份520元，寓意“我爱你”，是一款意外险的附加险种，5年后投保人凭与投保时指定对象的结婚证，可领取每份999元婚姻津贴，堪称“会生财的爱情表白”。凡18-36周岁的未婚、已婚爱侣均可购买，每人限购5份。

　　中国平安方面推出的“脱光险”则主要针对单身男女，共有三款套餐，分别为“小清新脱光险”“小奢华脱光险”以及“大土豪脱光险”，对应的保费分别为11.11元、111.1元和1111元，投保成功后赠送价值不等的婚恋网站服务和为期一个月到一年不等的意外险保障。如果在2014年11月1-11日期间注册结婚则分别获得价值50元的礼品券、价值500元的酒店抵用券、价值4999元的旅游券。

　　出行改期保险

　　现如今，很多航空公司和商旅预订网站都推出了特价机票和酒店预订服务，大大降低了旅客的出行成本。不过，特价机票及酒店也往往有“不准退票、不准改签、不准改期”的限制，一旦旅客无法出行，将面临机票和酒店订金全部打水漂的风险。

　　例如，今年4月，平安产险联合某商旅网站推出特价机票“特消险”。目前，该险种已经拓展到多个旅游代理网站、商旅预订平台、航空公司官网以及机票酒店代理商等，同时，还将保障拓展到酒店预订中，已经交付酒店订金的客户如需临时取消预订，在保额范围内将被退还大部分订金。

　　“熊孩子”保险

　　面对充满“破坏力”的“熊孩子”们，作为独立险种的“监护人责任险”应运而生。“孩子顽皮打碎邻家花瓶，失手打伤玩伴，担当责任还要进行经济赔偿，不要紧，我们为您孩子的过失买单。”中国人保财险在介绍其产品特色时如是说。

　　据了解，该款保险包含了个人综合责任险和监护人责任险。两类人能成为被保险人，即年龄不满18周岁的无民事行为能力人的监护人，以及限制民事行为能力人的监护人。保费根据保额而变化，每年最低44元，保额5万，最高保额50万。保险责任是被保险人因过失造成第三者的人身伤亡或者财产损失，以及被保险人的监护对象造成第三者人身伤亡或财产损失。

　　观察

　　玩出“花”的保险产品

　　无论是此次推出的“爱情保险”、“脱光险”，还是此前推过的“中秋赏月险”、“手机盗刷险”以及紧贴消费者投资胃口的高收益型保险理财产品，个性化保险产品层出不穷已经将保险公司之间的实体竞争延伸到“想象力”与“创造力”之争。

　　值得关注的是，上述新奇保险产品大多集中在网上销售。据不完全统计，2012年中国保险电子商务市场在线保费的收入比2011年增长了123.8%，凸显了未来保险业务网上销售的巨大发展潜力。仅双11当天，通过淘宝销售掉的保险产品就不计其数。开卖仅10分钟，国华人寿华瑞2号，预期年化收益7%，十分钟成交金额一亿元。生命人寿限量销售一亿元的保险理财宝贝不到半天就全部售罄。

　　就在上周，包括“三马保险”的成立，三位业内大佬也纷纷押宝互联网金融，险企竞争已经进入新的阶段。保险专家表示，互联网金融的优点是低成本、高效率，它使得金融行业不再神秘，为广大用户的日常理财生活带来了极大的便利，发展具备无限潜力，未来将有更多新奇的保险产品被市场挖掘。

　　不过，也有保险专家认为，类似的保险产品噱头大于保障实质，已经打破了传统保险的范畴，是保险公司的一次全新尝试，为企业带来的最终结果还需要时间来验证。

　　另外，保险专家提醒消费者，并非所有个性化险种都得到了市场的认同，还有很多产品无人问津，成为“僵尸险”，因此，在产品选择时一定要根据个人实际情况按需而定。