中等收入家庭保险首选标配 投连险产品宜慎重

　　如果把这座城市比作一个橄榄形的球体，中等收入家庭是球体的中间部分，是城市中数量最多的群体，也是社会的中坚力量。

　　中等收入家庭收入颇丰，有一定积蓄，但同时又要兼顾老人与小孩，生活压力颇大。大部分中等收入家庭以积累更多资产为目标，然而，在积累资产的同时，兼顾保障同等重要，本期享理财我们将和大家探讨中等收入者如何给家庭上保险。

　　保险“标配”不可少

　　中等收入家庭虽然有投资偏好，但基本保险配置属于必需品范畴。“一般买保险的顺序为：意外险、健康险、医疗及重大疾病险，然后是养老险、投资险。”中国人寿理财规划师王益珍认为：“中等收入家庭真正有条件和能力来通过配置保险来提高生活品质，可以按照以上顺序配置家庭保险。首次保险配置占家庭收入10%左右为宜，后期再根据需求增减，总量不要超过20%。”

　　给自己的养老保险和子女教育保险对于中等收入家庭同样属于“标配”，现有的养老和教育险许多都与分红功能绑定。上海农商银行理财师方嘉骅建议：“在人寿保险方面，可以考虑以定期寿险与分红寿险相结合的方式，利用部分资金为家庭主要收入人员配置一份保额较高(一般为被保险人年收入10倍)，保险期间设定为被保险人剩余工作年限的定期寿险。同时可以以年缴的方式，另配置一份分红寿险来分享保险公司经营收益，既可以起到一定的投资作用，又能抵御意外伤害、重大疾病等风险。”

　　针对子女教育同样可以配置分红型教育保险，一方面强制储蓄，抵御学费上涨风险;另一方面可充分利用保险中的“保费豁免”条款，避免家庭主要收入人发生意外带来的负面影响。

　　万能险缴费灵活受欢迎

　　中等收入家庭由于有了一定的积累，也由于身负的种种压力，他们往往更注重投资。除了基金、股票等高风险理财产品外，配置一些保险理财产品也是一种选择。

　　现在市场上的保险理财产品主要有三类，分别是万能险、投连险和分红险。他们都属于兼顾保障和理财收益的产品，长期投资能带来一定的收益，适合作为家庭长期项目的理财工具，比如教育金储备或者养老计划等。

　　万能险是大家比较熟悉的一种，最近淘宝理财上热卖的保险理财产品实质都是万能险种。它同传统寿险一样给予生命保障，购买后分设保险、投资两个账户。投资部分保险公司会给投资者一个预期年化收益，同时保证本金和最低收益率，最低收益率通常在1.75%-2.5%之间，预期收益率高达5%-7%。

　　相对于传统寿险而言，万能险的特点是比较灵活，在投资期间可以增加额度或提前支取。

　　投连险高风险产品宜慎重

　　投连险属于保险理财中风险性最大的一种，它的保障性主要体现在被保险人保险期间意外身故能获得保险公司支付的身故保障金，对于其他人身方面的保障要选择投连附加险。

　　国寿理财师王益珍表示：“购买投连险前要有足够的认识，其没有本金和最低收益率的保障，可以说风险要全部由投资者承担，适合对风险承受能力大的投资者。”

　　分红险不能算严格意义上的投资型保险，说收益型更恰当。多数分红险像普通保险一样按期缴纳保费，保险公司根据“三差收益”给客户分配现金红利或增额红利。

　　所谓有分红功能的养老和教育保险也是分红险的一种，保险公司将投保资金单设账户，通过投资分配红利给购买者。现在银行存款利率低，让红利优势体现出来。