险企将以理赔数据设浮动保费

　　“双十一”创出了一个又一个的销售奇迹，不过疯狂网购后随之而来的退换货也让“退换货保险”越来越被消费者所关注。日前，京东商城引入国寿财险和人保财险两家保险公司，推出“退换货运费险”，直接“叫板”淘宝平台已推出三年的退货运费保险。

　　对于退换货运费险，有消费达人感慨，该险种省去了退换货需要额外给运费的风险。不过，业内人士表示，“目前京东主要在开放平台推出退换货运费险对整体行业影响有限，但不排除人保、国寿财险等大型公司借助互联网大数据推出更多创新型基于互联网平台的险种。”据介绍，退换货运费险将逐渐推广到其他的电商平台。

　　理赔范围拓宽为退换货

　　阿里巴巴数据显示，和其他很多保险产品活跃在前台风光无限相比，退货运费险则隐藏在幕后，“双十一”的前半日，运费险投保超过8000万笔。近日，京东商城推出“退换货运费险”。

　　据介绍，此次保险理赔范围从退货扩大到退换货，一旦买家在京东商城的开放平台上买到不满意的产品想进行退换货，投保了“退换货运费险”的卖家可以直接申请向保险公司理赔，由保险公司来承担退换货的运费。

　　不过此次退换货运费险只推出了卖家版，即卖家投保，保险公司赔付。专家介绍，在京东平台上，凡带有“运费险”标识的商品均表示卖家已为该商品投保了退换货运费险，保单在卖家完成发货后生效，京东用户在成功退换货时无需自己申请理赔，系统会自动发起，用户可以在“我的订单”中点击“退运保险”，查看保险详情，了解保单状态。

　　据介绍，目前市面上比较成熟的是淘宝平台运行了三年由华泰保险推出的“退货运费险”，专家表示，新推出的退换货运费险比之前的退货运费险的理赔范围有所扩大，首次将换货也包含在理赔范围之内。人保财险北京分公司相关人士介绍，将保险理赔范围涵盖退货以及换货也是配合京东平台上所提出的“7天包退15天包换”的服务理念。

　　值得关注的是，由于保险理赔的基本原则是在保险金额范围内以实际损失为限，对未实际发生的损失不予赔付。因此用户在遇到分两张订单购买同一卖家的商品并都有运费险时，退换货时如果将两张订单的货物用一个物流单号退回，则只能获得一笔理赔款。

　　此外，由保险公司指定物流公司上门取货的，赔款将由保险公司直接支付给物流公司，则不涉及京东用户垫付运费和接受理赔款的问题。

　　费率：

　　与卖家出险次数、买家退换货频率挂钩

　　人保财险北京分公司相关人士介绍，目前在京东平台推行的退换货险使用的是基准费率，“随着时间推移，平台上也会产生相应的理赔数据，在这个基础上我们可以结合卖家的出险次数、退换货率来制定差异化的定价费率以及对应的浮动基数。例如，某位卖家的出险次数多，那也就意味着他的理赔风险大，退换货率比较高，这也和他店铺内的商品品质、服务有关。”

　　上述人士介绍，像服装类商品退货频率较高，相应保费会高些。而对于买家版保险产品，则会依靠数据对买家的消费习惯、退货频率进行分析，退货次数较多的买家购买保险产品的保费会相对高些。

　　业内：

　　积累数据后开发更多互联网险种

　　退货险便宜，尽管销售量大，但据记者了解，作为首创的华泰财险，其运营3年多尚未走出亏损泥淖。而国寿财险和人保财险的加入让这一市场开始产生竞争，能否盈利是首要问题。

　　人保财险相关人士表示，不排除前期亏损的准备，“尤其在险种运营的初期，各项数据都不太充分，需要互联网大数据的支持，所以公司对初期盈利的期望值比较低，不过等到数据积累充分，根据不同的销售情况制定差异化定价，则可以充分实现保费浮动。”

　　分析人士指出，目前保险公司正在从各领域介入互联网金融，从退货险入手是险企战略布局互联网金融的一大举措，在积累更多互联网大数据之后可用于开发更多的互联网新型险种。

　　Tips

　　“退换货运费险”

　　它是针对京东开放平台卖家商品推出的退换货运费保险服务，即当用户完成退换货时，保险公司将对用户将商品寄回卖家的运费进行赔付。

　　例如：淘宝买家小丽登录网店买衣服，由于担心购买的衣服货不对板，投保“退货运费险”，在提交订单的时候支付了0.5元的保费，结果收到衣服后由于不满意货品，想退货，因此产生的运费10元由保险公司赔付。

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