小贷公司风控升级牵手保险:费率过高掣肘小贷保险

　　保险公司获得保费，小微企业则能顺利融资，而小贷公司既可拓展业务，又能有效防控风险。在不断加剧的市场风险面前，小贷公司开始寻求与保险公司合作，悄然推出小贷保险产品。

　　“我们已经和一家保险公司签订了合作协议，在深圳开展小贷履约保证保险业务。”昨日，深圳中恒泰小贷公司总经理李俊对《第一财经日报》记者表示。

　　小贷业内人士透露，去年以来，小贷公司贷款风险上升，有的小贷公司有资金也不敢放贷。一些小微企业甚至在借了高利贷之后，从小贷公司贷款偿还，导致小贷公司风险骤增。而小贷保险产品的出现，可以解除小贷公司的后顾之忧。

　　实际上，作为小额信贷保证保险业务的延伸，在此之前，山东、浙江、重庆等地都有小贷公司和保险公司合作，开展此类业务，并推出相应产品。但这样一项旨在解决多方需求的业务，受费率过高、小微企业资质等影响，实际推进效果并不理想。

　　小贷公司牵手保险

　　李俊对本报记者说，该公司和保险公司签订协议，相关产品已经在深圳保监局完成备案，并按规定向保监会报备，目前正在等待核准。

　　据他介绍，履约保证保险产品早已有之，但面向小贷公司的为数甚少，其模式是，贷款人贷款时以小贷公司为受益人购买一份保险，如贷款人无力还款，根据责任认定，保险公司将负责偿还其中的部分贷款。在此过程中，保险公司也会对企业的信用和还款能力进行审核。

　　而重庆小贷公司的步伐更快。“我们去年就推出了针对初次创业者的单笔最高5万元贷款和2000万元抵押贷款的两种产品。”重庆渝中中色小贷公司人士对本报记者说。

　　实际上，这样的例子并不鲜见，山东、浙江等地也有小贷公司正式开展此类业务。公开信息显示，早在去年，泰山财险保险就在山东聊城等地推出了面向小贷公司的产品，并三家保险公司签订合作协议。

　　据业内人士介绍，小贷公司和保险公司合作，实际上是小额信贷保证保险的延伸，2009年以来，浙江、江苏、重庆等地先后开展试点，但最初并非针对小贷公司，而是面向银行的小额贷款。在推进过程中，一些小贷公司看到其中蕴藏的机会，也开始与保险公司合作。

　　与中恒泰小贷拟采用的财产保险模式不同，泰山财险的业务模式，带有人身险的意味。其推出“借意险”，要求投保人购买人身意外是在借款人出现人身意外伤害无力还款后赔付。

　　降低小贷风险

　　由于市场风险加剧，小贷公司去年开始出现大量资金闲置，今年则进一步加剧。以深圳为例，据深圳小贷协会统计，今年前5个月，全行业的闲置资金就超过30亿元。

　　“到9月份可能仍然维持在这个水平，闲置的一部分是新成立的小贷公司资金，另一方面今年市场风险加大，有资金也不敢放。”李俊说，为了控制风险，小贷公司经营相当谨慎，一些资产、经营状况不佳的企业干脆被拒之门外。

　　更为重要的是，部分小微企业甚至涉及高利贷，用小贷公司资金过桥，而小贷公司往往并不知情，这无疑进一步加大了小贷公司的风险。

　　“银行贷款还不上，就通过借高利贷周转，又用小贷公司资金还高利贷，形成三角债甚至多角债的接力，最后就看哪一家倒霉。”深圳一家小贷公司高管告诉本报记者。

　　而小贷保险产品显然可以解除小贷公司的后顾之忧。上述业内人士说，通过小微贷保险产品，一旦客户无法按期还款，将由该保险公司向小贷公司履行赔偿责任，相当于把客户风险转嫁给了保险公司。

　　但这对小贷公司而言仍然有利可图。李俊介绍，根据双方达成的协议，保险公司和中恒泰小贷各承担50%的风险，贷款发生风险后，由保险公司偿还其中的50%。

　　在降低小贷公司风险的同时，通过引入保险公司，小微企业的融资成本也有所降低。李俊说，虽然尚未正式启动，利率肯定会低于其他贷款。而中色小贷在推出小额信贷保证保险业务之初，甚至一度以基准利率吸引客户。

　　费率过高掣肘小贷保险

　　然而，奇怪的是，就是这样一项一举三得的业务，并未受到保险公司和小微企业的欢迎。

　　“这个业务推进得并不理想，我们已经停掉了，能不能恢复现在还不知道。”上述重庆中色小贷人士说，刚刚推出时，该公司很看好这项业务，但随后发现保险公司对此并不是积极介入，而小微企业也不欢迎。

　　该人士说，受阻的主要原因是保险公司和企业在保险费率方面难以达成一致，资质差的客户保险公司不愿意承保或者费用太高，企业难以承受，而资质好的客户，保险公司虽然愿意承保，但企业又对成本要求较高。

　　一位曾开展小贷保证保险业务的险企人士透露，刚开展此类业务时，由于缺乏相应数据支持，该公司采取了对所有客户统一定价的策略，每月保险费率为贷款金额的1.4%。

　　“小贷目前年利率一般在18%~24%之间，加上十几个点的保险费，加起来相当于40%的年息，凡是做正规生意的小微企业，谁能承受得了这个利息?还不如在银行贷款。”上述重庆中色小贷人士说。

　　除此，小贷公司的身份也影响了保险公司的积极性。昨日，本报记者向多家有意开展此类业务的保险公司求证，对方均予否认。上述业内人士说，小贷公司的地方非银金融机构的身份，并未得到监管层面的承认，而小贷保险业务面向的主体主要是银行。