保险公司不计亏损纷纷触网 网上信用成为投保核心

　　对于保险业来说，11月的最后一周，“互联网保险”成为最大的关键词。两款互联网保险新品的问世，显示出互联网对保险业的渗透。

　　11月25日，马云、马化腾、马明哲联手打造的国内首家互联网保险公司—众安保险联手淘宝推出该公司的首款保险产品“众乐宝”。隔天，11月26日，泰康人寿推出了互联网寿险平台“乐业保”。

　　在过去十年间，买保险在消费者心中一直是这样的流程：到保险公司去，就所要投保的风险确定自身目前详细的风险状况，确定保费，签订投保书，随后保险合同生效。发生意外时，向保险公司报案，保险公司派人核查，然后将理赔款送到自己手里。但随着互联网企业的加入，这一模式将发生根本性的改变。

　　“网上信用”成为投保核心

　　在互联网保险中，保险公司考评投保人的最重要标准是投保人在互联网上的信用评级。

　　11月29日，淘宝卖家李俊为自己投保了每月5元的“乐业保”住院津贴保障，整个投保过程中他只回答了一项调查问题，即是否有重大疾病史。这一重大疾病的范畴包括癌症、尿毒症、白血病等11项重大疾病。

　　公开信息显示，“乐业保”共有1号和2号两款产品，淘宝卖家每月缴纳10元，在保险期内罹患重疾或身故时，将获得一次性赔付10万元。每月缴纳5元，在保险期内因病住院时，可以享受每天50元的住院津贴。

　　从承保标的、投保方式来看，不论是“众乐宝”还是“乐业保”，它与线下的产品相比并没有本质差别。之所以说其“深度介入”，主要体现在承保条件方面。

　　在传统的意外险、重疾险投保时，投保人往往需要就所保障的风险接受保险公司的问卷调查，如实告知投保人目前的年龄、健康状况、病史资料，甚至是否从事高危职业，是否有吸烟和饮酒的习惯等也在调查范围之内。如果出现“带病投保”，保险公司可能会抬高保费或拒绝承保。如果投保人隐瞒“带病投保”的事实，保险公司在理赔时也可以拒绝赔付。

　　但在“众乐宝”和“乐业保”的投保过程中，保险公司考评投保人的最重要标准并非生活习惯和健康状况，而是投保人在互联网上的信用评级。如果卖家的信用评级过低，可能会遭遇拒保。

　　“这意味着保险公司在承保过程中不会完全按照传统的标准识别"带病投保"，进而作为拒保和拒赔的理由。”淘宝保险总经理姜兴表示，“但是如果发现投保时隐瞒个人真实情况，投保人在下一次投保时信用评级就会有所下降。未来，投保人的信用评级还将与保费相挂钩，信用评级越高，购买保险会越容易和实惠。相反，信用评级过低，保费可能会上升，甚至拒保。”

　　线下的“复杂”考评在淘宝这样的公司面前不再是难题，拥有“大数据”的淘宝可以绕过复杂的考评，通过自己拥有的大量用户数据来简化流程。

　　众安保险产品经理李晓瑞表示，“众乐宝”根据淘宝卖家信用给予匹配的承保额度，信用度越高，承保范围越高;并通过实时监控跟踪卖家的风险表现。

　　姜兴认为，传统保险复杂的承保流程，主要原因是保险公司和投保人双方信息不畅通，但淘宝上不存在这个问题，淘宝在后台对用户的情况有自己的模型控制和判断，可以通过这样的甄别省去大量的前台核保程序。

　　马云在众安保险开业仪式上表示，互联网金融本质上是建立良好的信用体系。有了信用体系以后，将“没有什么不可以保险”。

　　根据马云的构想，等网上信用体系建立起来，金融机构都将会利用这套信用体系。届时，投保时隐瞒个人真实情况的行为一旦被记入个人信用体系，投保人可能在任何一项互联网活动中都将因为自己的不诚信而付出代价。

　　险企不计亏损“触网”

　　在互联网企业的强势面前，险企纷纷放下身段，甚至不惜用亏损的代价“触网”。

　　在保险从业者的眼中，互联网企业已占据了网络保险的主导地位。马明哲表示，“如果是从目前来讲，互联网公司确实比金融公司更有优势。”

　　在这样的大环境下，险企纷纷放下身段，甚至不惜用亏损的代价来“拥抱”互联网。

　　作为互联网保险市场的先行者之一，华泰财险曾在2010年联合淘宝推出了“退货运费保险”，对网购退货产生的运费进行保险理赔。这一险种已经经营长达三年之久，而华泰至今仍处在亏损经营的状态。

　　即使如此，在11月初进行的京东商城退货运费险招标中，国寿财险、人保财险和华泰财险还是展开了激烈的竞争。最终，国寿财险和人保财险中标成为京东商城退货运费险的承保企业，华泰则因为价格过高而被淘汰。

　　国寿财险北京分公司重点客户部总经理段远翔在接受媒体采访时表示，国寿财险经营退货运费险的初期对盈利没有要求，长期来看也只是实现微利。

　　在险企看来，其中的诱惑在于网销市场庞大的客户资源。

　　随着传统银保渠道保费收入不断下降，网络市场成为保险公司一个新的选择。近年来，已有数十家保险公司耗费巨资筹建电子商务平台，向着网销市场进军。

　　段远翔认为，退货运费险的保费能给公司带来较大的现金流量，即使经营只实现微利，对公司也是很有意义的。更重要的是，国寿财险将来会有一系列的产品来开拓网销市场，而退货运费险的推出正是为了在典型产品领域有所建树，从而为网销市场这一盘大棋做铺垫。

　　刚刚推出互联网新品的众安保险也宣布，已经做好了亏损的准备。“对于市场，我们关注的是能服务多少客户，不会在意短期的规模和盈利。”众安保险产品经理李晓瑞表示。

　　明亚保险经纪公司董事长杨臣今年上半年曾预言，“如果把和互联网沾边的保险业务都算上，5年内，互联网保险的市场规模将达到5000亿到1万亿。”

　　保险公司“补强”大数据

　　马云认为，只要互联网公司有足够的计算能力，它可以实现对保险业全面的颠覆。

　　目前，走进互联网的保险产品，仍然局限于一些简单的理财型产品和针对互联网人群的人身财产保障产品，而在线下占据保险市场主要地位的车险、分红险、重疾险暂时还未遭到互联网企业的冲击。

　　这一点，也是马明哲在众安保险开业仪式上面对马云时最有底气的一点。“互联网在金融业务里面，有些领域会颠覆，但是绝对不会取代。”马明哲说。

　　不过，传统意义上的保险精算一直是基于样本，或者基于一个随机的原理。而在大数据时代，数据精算将会实现从样本到全量的变化，而全量的数据对任何一个领域的研究，都会比之前的样本数据研究产生本质的变化。

　　这一点，则是马云的底气之所在。马云认为，只要互联网公司有足够的计算能力，它可以实现对保险业全面的颠覆和取代。

　　尽管马明哲表示“全面颠覆和取代可能需要一千年”，但事实证明，保险业并不会坐等这一千年以后的彻底性颠覆。从互联网保险这个概念刚刚提出之时，保险业就已经开始加强对数据分析团队的建设，以应对大数据对保险业的挑战。

　　11月28日，中国人寿斥资20亿元打造的上海数据中心正式亮相。

　　消息显示，由中国保监会负责筹建的中国保险信息技术管理有限责任公司历时一年，已经完成前期筹备工作。建成后，该公司将成为中国车险的数据统计中心和业务平台，远期将纳入寿险业数据，成为官方的保险“大数据公司”。

　　除此之外，人保财险等多家险企也在为数据分析管理岗位招兵买马，充实数据分析团队的实力。

　　人保财险执行副总裁王和此前表示，保险业大数据时代的关键是行业外部数据，谁能够率先走出行业内部的局限，将外部数据整合起来，谁可能就是未来的赢家。

　　新京报记者　张轶骁 上海、北京报道