买保险要注意家庭成员的投保次序

　　最近办公室里关于保险的讨论增加了，虽然多少受了各种“奇葩险”的炒作影响，但最主要的原因还是在各种突发事件频发的情况下，大家越来越意识到保险的重要性。

　　讨论得最多的当然是交通意外险等大众比较熟悉的险种，但家有宝宝的父母们，也很关心如何给孩子买保险。对此，作为过来人，姚太太分享了自己的经验。“首先要考虑的是宝宝的健康。别看宝宝现在很健康，就觉得不需要买重疾险这类保险。其实，因为少儿基本缺少医疗保障，还活泼好动，对危险的概念和程度还缺乏认知，是意外高发的人群之一。因此，尽早选择一份适合宝宝的重大疾病和意外伤害保险比较好，因为年纪越轻费用越低，并且越容易被保险公司接受承保。身体健康才有资格买保险，保费也与年龄和健康状况密切相关，这也是宝宝买保险杠杆率高于父母，性价比非常可观的原因。”

　　姚太太这番话虽然是很多人没想到的，但大家也觉得颇有些道理。毕竟，保险的本质是为了家庭提供一种保障，而重疾险和意外伤害险对生病、受伤、人寿的保障更大，是儿童很需要的保险。

　　不过，只要是说到给孩子买保险的话题，总是绕不开教育储蓄险。在意外保障完善的基础上，经济实力较强的家庭，往往会购买教育险，这不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的费用问题，而且，实际收益要比定期存款高，可以避开利息税，作为一种家庭长期理财规划。

　　说到底，给孩子买保险也是对整个家庭的保障。那么，如何用保险来保障整个家庭呢?

　　谈到这个问题，大家七嘴八舌聊得很热闹，但讨论的大多是如何靠保险获得理财收益。

　　对此，姚太太认为，保险的主要功能是保障，收益率是其次的。说到家庭保障，必须先搞清楚家庭成员投保的先后次序，才能更合理地投保。“首先要考虑的是维持家庭生计的人，也就是家庭支柱。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故时，依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。如果事先安排了保险，家属生活的问题便能获得解决，这就是保险保障的最主要功能。因此，正确做法是家庭的主要创收者，给家庭带来最多经济价值的那个人才是最应该买保险的人。”