央行报告：银行存款冲时点愈演愈烈

　　又到季末时，银行拉存款大战又将上演。

　　“给你一张全行的报表，看看昨天我们的排名，梦中会突然惊醒，我还要拉存款”，这是银行员工发在网络上自我调侃的歌曲《因为存款》。

　　自2011年下半年开始，银行存款季初大幅减少、季末大幅增加和月初减少、月末增加的波动格局愈演愈烈。

　　巧合的是，这一次的“吸储”大战恰逢流动性之弦紧绷至极点，加上新增外汇占款暴跌等因素，使得“资金焦虑症”传导至各主要交易市场。

　　央行最新发布的 《2012年中国区域金融运行报告》再次证明银行存款“冲时点现象”仍未得到改善，并呈愈演愈烈之势：2012年，全国金融机构人民币存款季末月份平均增加2.3万亿元，而季初月份平均减少5115亿元。

　　时点考核催生“货币潮汐”

　　央行上述报告显示，2012年，全国各地区银行业金融机构各项存款余额增速为14.1%，比上年末提高0.6个百分点。东部、中部、西部和东北地区本外币各项存款余额分别为53.8万亿元、14.8万亿元、17.4万亿和6.5万亿元，同比分别增长13.7%、17.9%、18.5%和15.0%。

　　银行存款的波动性越大，反映了银行为时点考核导致的拉存款冲量情况越演越烈，这一现象在经济发达的东部地区更为突出。

　　数据显示，2012年东部地区季末的3月、6月、9月和12月新增存款分别达到1.9万亿元、1.8万亿元、1.3万亿元和1.5万亿元，而季初的1月、4月、7月和10月则分别减少9932亿元、6025亿元、6575亿元和3888亿元。

　　一位银行业分析师认为，只要看重时点的考核方式不变，这样的拉存款大战就会周而复始地持续下去。而随着利率市场化的推进，银行在存款方面的竞争将更为激烈。不过今年以来，银行违规“高息揽储”的现象有所减少，或变得更加隐秘。

　　“时点的考核就像是大家哭着累着拼到季未一起笑着拍张时点照片，然后又哭着累着继续，”某国有大行南方地区的分行负责人对《每日经济新闻》记者表示：“我不认为时点有何意义，只能说明看报表的人喜欢照片而不是电影：因为照片是某一时刻的静止表现，就是银行的时点考核，而电影反映的一个时段的喜怒哀乐，好比日均的动态考核。”

　　除了时点的冲量，在存款竞争中，银行对存贷款的定价也出现了差异化的特征。截至2012年末，部分银行针对客户类型和存款规模制订了差异化存款挂牌利率，而多数银行虽未在挂牌利率中体现客户差异，但实际操作中采取灵活定价方式，实际执行利率普遍高于挂牌利率，实际执行利率分档也多于挂牌利率。差别定价主要参考因素为客户贡献度、经营成本及同业竞争。

　　去年贷款利率下行

　　上述报告还显示，2012年金融机构贷款利率进一步下降。2012年12月，贷款加权平均利率比年初下降1.23个百分点，高于全年贷款基准利率累计下调幅度。

　　从利率浮动情况来看，金融机构执行下浮利率的贷款占比有所上升，执行基准利率和上浮利率的贷款占比下降。此外，2012年，在人民币贷款基准利率下调等因素的“冲击”之下，民间借贷利率总体逐步下降。

　　展望2013年，央行表示：“各地区金融机构将继续贯彻落实稳健的货币政策，处理好稳增长、调结构、控物价和防风险的关系，保持货币信贷总量和社会融资规模平稳适度增长，进一步优化信贷资源配置，拓宽实体经济融资渠道，加强对金融创新和业务发展中潜在风险的监测，牢牢守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。”