无款可放整天忙着讨债 信贷经理变身讨债员

　　肖然(化名)最近压力很大，作为一家股份制商业银行长三角地区的对公贷款客户经理，如今不仅无款可放，还整天忙着“讨债”。他坦言，今年以来，他和他所在的支行被不良贷款问题弄得很是头疼，几乎到了“人人自危”的程度。“尤其是年中考核也快开始了，行里面更是催得厉害。”

　　肖然告诉中国证券报记者，由信贷经理负责清收不良贷款，已是银行业内皆知的“潜规则”。他说，前几天去一家企业“讨债”时，就和几个同样前往“讨债”的同行狭路相逢，颇有“组团讨债”的架势。“因为这段时间各家商业银行都面临较大的不良贷款压力，总行对分行、支行步步紧逼，我们信贷经理的日子更是步步惊心，"讨债"实在太不容易了。”

　　他介绍，目前大部分商业银行对于大额的不良贷款都实行挂牌清收。“也就是坚持"谁放贷谁负责"的刚性原则。”某些商业银行甚至采取支行行长挂牌，分管行长专职，信贷部门负责人、信贷客户经理直接执行清收的方法，处置、清收不良资产。

　　肖然所在的这家股份制商业银行，目前的“头等大事”就是清收处置、压降和逾期贷款的催收上，采取重组、起诉等多种形式，确保到今年6月末不良贷款余额至少能控制在年初水平。除此之外，为了鼓励不良贷款清收，许多商业银行的奖罚制度更加严格。比如，对于在规定的时间内未完成任务的支行，分行将约谈支行行长。

　　而对于超过清收处置时限，不良仍未压降的支行，将按不良贷款增长额的一定比例扣除相关人员的绩效工资。甚至可能对相关的信贷客户经理实行下岗清收，由支行停发其绩效工资，直到不良贷款收回或转化再予补发等。

　　换言之，“讨债”成功则大家皆大欢喜，一旦失败则扣发相关人员的绩效奖金，而且是“至上而下”扣发，这就让处在底部的客户经理觉得“压力山大”。

　　“最近我就整天忙着追讨此前我放出去的一笔500万元的贷款，整天和这个企业的老总玩"猫捉老鼠"的游戏。没办法，如果"讨债"不成功，不仅我的季度奖金泡汤了，连我们行领导的奖金也悬了，甚至可能连工作都不保哎。”肖然说。

　　更让肖然苦恼的是，由于不良贷款是占用银行信贷额度的。因此，如果肖然始终无法成功“讨债”，则将直接影响他接下来的营销、放贷工作，也将直接影响他今年全年的绩效收入等。“旧债未清，行里怎么给我额度?”最近两个月，肖然就一笔贷款都没有放出去，不是没有贷款需求，而是自己根本无款可放。而且，如果支行的不良贷款清收不力，整个支行的可用信贷额度也受到很大限制。

　　对于信贷经理“变身”讨债员，当地一位监管层人士对中国证券报记者表示，这种情况的确比较普遍，中小商业银行尤甚。“一方面，有的小银行本身可能就没有设立资产处置部门。另一方面，信贷客户经理本身也更了解企业的资金和财务状况。”

　　专家和银行业内人士指出，今年甚至未来几年，中国银行业的不良贷款都处于上升通道。而当前不良贷款主要集中在中小企业较密集、外向型程度较高的长三角地区。就从行业而言，光伏、钢贸、造船、钢铁、煤化工、水泥等产能过剩行业成为不良贷款反弹的主要行业。

　　央行最新发布的《中国金融稳定报告2013》也称，中国银行业金融机构不良贷款余额8年来首次出现反弹，信用风险有所显现，重点领域风险暴露，不良贷款有进一步增加的可能。

　　就在中国证券报记者采访过程中，肖然从“线人”处得知了一家欠款企业负责人的行踪，立即马不停蹄地前往“讨债”。