建行风控待拷 客户千万存款被质押至今无解

　　来自浙江省青田县的金先生在意大利从事外贸生意，经过20年的打拼小有成就，但因为在国内近千万元存款被客户经理质押贷款，他觉得一切都可能化为泡影。

　　“近日我要求中国建设银行青田县支行龙津路营业部将我账户里的欧元兑换为人民币，用于支付货款，却被告知账户内的120多万欧元因被质押贷款(正常情况下，个人可以以未到期的存单做质押，从银行获得贷款)而无法结汇。”金先生告诉法治周末记者。

　　金先生在国内的账户以他亲戚名字开户，但无论是其本人还是他亲戚，均不知账户内的资金被质押贷款的事情。

　　建行方面最初给金先生的答复是，公安机关已经介入此事，无法取款。这样造成的后果是，金先生无法支付客户的货款，他面临着客户的催债。

　　6月24日，建行青田支行的负责人告诉金先生，取款还需要经过审批，7月10日会给答复。

　　“但这只是口头上的承诺，我还是很担心。如果这件事拖上个一年半载，我们全家人怎么办。”接受法治周末记者采访时，金先生泣不成声，他说这件事情已经严重影响了他正常的工作和生活。

　　近千万存款被质押

　　建行尚无解决方案

　　2010年，建行青田支行因为拉款业务需求，给金先生提供了欧元结算的优惠政策承诺，因此金先生把账户开户行定于建行青田支行龙津路营业部，并以他亲戚的名义开户，从意大利将欧元汇至建行账户。

　　由于金先生长期在国外生活，他在意大利做外贸业务需要经常从浙江省义乌市进货，并在国内结算货款，金先生当时决定将存折托管给建行青田支行。

　　“我和建行并没有托管合同也没有约定银行的权限，需要外汇结算时我都是直接和客户经理联系，通过口头的方式告诉他进行操作。青田的侨商大都是这样做的。”回忆起当初托管存折的情况，金先生说。

　　过去的将近三年里，一直是一位李姓客户经理与金先生接洽，结汇也没有出现过问题。

　　但2013年6月4日，当金先生到建行青田支行龙津路营业部办理欧元兑换业务用于支付货款时，被告知120多万欧元已经被质押贷款。

　　浙江省青田县公安部门证实，这件事情是建行青田支行客户经理李某所为，李某私自将金先生120多万欧元质押，贷款所得的款项，用于炒股票等个人投资，后来因亏损造成资金无法收回。

　　“李某已于6月8日主动投案自首，目前已被采取强制措施进行刑事拘留，该案正在调查取证当中。”青田县公安部门表示。

　　但在等待公安部门结案的过程中，金先生的生意和日常生活已经受到了很大影响。

　　建行青田支行对于此事，是否有解决的方案?

　　建行青田支行办公室的郑主任告诉法治周末记者：“我们不能接受任何媒体采访，具体情况要向地区行(丽水支行)了解。”

　　但截至记者发稿前，建行丽水支行办公室的电话无人接听，而建设银行总行宣传部的电话也无应答。

　　建行风控存漏洞

　　取款不应被拒绝

　　根据建行方面的回复，金先生的存款之所以被质押贷款，是李姓客服经理的个人所为。

　　那么在这个过程中，建行青田支行是否应当承担责任?

　　某国有银行信贷业务负责人告诉法治周末记者，将个人存款进行质押贷款的程序很严格，牵扯到银行内部的很多部门，肯定不是客户经理一个人能完成的。

　　“首先要由借款人、出质人(在质押行为中，提供财产的人)及银行签订质押贷款协议，然后将出质人的个人款项冻结，再对贷款用途进行审核，最后由经办行行长签字后放款。”前述国有银行信贷业务负责人说。

　　建行的客服人员也告诉记者，正常来说办理质押贷款需要提供借款人和出质人的身份证原件等资料，以需要密码支取的存单作为质押时，出质人须向银行提供密码。

　　这也就意味着，如果金先生的个人存单作质押进行贷款，那么需要金先生提供的信息和资料很多。但此次120多万欧元被质押贷款，金先生毫不知情。

　　前述国有银行信贷业务负责人认为，金先生的钱能够在他不知情的情况下被质押贷款，至少说明建行在内部监管和风控上是有问题的，“未经客户同意进行质押贷款这属于严重违规操作，作为银行肯定难辞其咎”。

　　中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎认为：“从学理上讲，金先生的财产所有权是受法律保护的，银行有义务保证客户的财富保值。未经客户同意进行质押贷款的行为责任肯定是在银行。”

　　而在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，由于建设银行经营管理上的混乱导致金先生的存款被质押，所以银行没有权力拒绝金先生的取款要求。

　　李宪铎也认为建行青田支行不应拒绝金先生的取款要求：“但现实比理论要复杂得多，银行内部有自己的工作流程，比如调查这笔贷款经过了哪些人的手，这需要一个过程。”

　　据记者了解，浙江省银监局丽水分局已经成立专案督察组介入调查此事。

　　青田侨商的担忧

　　金先生的遭遇，已经迅速在侨商的圈子里流传开来。

　　青田是一个典型的侨乡，根据官方统计，青田籍的华人华侨已高达25万人，而青田县所有人口只有51万人。

　　据法治周末记者了解，这些侨商长期生活在国外，而他们大多采用与金先生相同的现金结算方式，将欧元汇入国内各大银行的账户，同时委托银行办理欧元入账和欧元结汇业务。

　　“由于业务频繁，加上与客户经理之间也比较熟悉，很多业务我们与银行之间并没有达成书面协议，比如我需要兑换人民币通常只需要给客户经理打个电话就可以。”身在德国的侨商周建民告诉法治周末记者。

　　但金先生的事情发生之后，周建民已经对这种口头协议有些担忧。

　　“目前25万侨商在青田各大银行的外汇存款近10亿美元，我周围的一些朋友听说了我的事情后都很担心，有一部分人已经取消了银行的托管，他们也害怕有天同样的事情会发生在自己身上。”金先生告诉记者。