支付宝下周将推信用支付 阿里金融版图再扩张

　　在延迟了近四个月之后，阿里金融将于下周推出针对支付宝个人用户的信用支付产品。上证报记者获悉，此次信用支付产品的资金提供方为上海农商银行。

　　今年3月初，阿里金融曾对外宣布，将于4月中旬在湖南、浙江两省试点推出该产品。阿里金融有关人士对记者解释，由于对该产品的内测与优化一直没有完成，因而并未在上述两地进行试点。

　　信用支付规模有限

　　阿里金融有关人士昨日对记者表示，此次推出的信用支付产品将不仅仅包括此前宣布的湖南、浙江等客户群体，还包括上海等其他城市，预计在经过上述地区的试点之后，再进行全国性的推广。

　　阿里金融事业群总裁胡晓明此前曾表示，经统计，今年阿里巴巴的个人消费者客户的信贷需求不超过10亿元，预计“信用支付”今年的发放总额在4至5个亿元之间。

　　据介绍，阿里金融未来将根据用户交易数据进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付，最长38天免息。此前消息称，阿里金融信用支付原定对个人买家的授信额度是200元至5000元。而之后将授信额度调整为1元至5000元之间。

　　实际上，信用支付的放款主体为合作银行。阿里金融有关人士对记者确认，上海农商银行为该产品的合作方。在合作中，阿里巴巴集团和银行共同承担风险。为此，阿里金融去年在重庆成立了一家担保公司——商诚担保公司。在银行为个人消费者提供信用额度之时，该担保公司将承担担保责任。

　　重庆市工商局注册信息显示，商诚担保的注册资本金为3亿元。如果按照国内担保公司最大担保额度不能超过资本金10倍算，商诚担保能提供的额度为30亿元左右。不过，由于该类业务期限非常短，从年滚动担保总额而言，理论上商诚担保所能提供的担保额度将会远超过30亿元。

　　记者获悉，信用支付手续费由商户或客户自行承担，费用在0.8%-1%之间，信用支付拥有38天的免息期，逾期后实行基准利率50%的罚金。

　　“预计信用支付业务不赚钱。”胡晓明此前曾表示。虽然业务不赚钱，但抢占手机支付市场或是阿里金融推出信用支付的根本目的。据统计，2012年全年支付宝通过传统手机银行完成的支付成功率只有38%，而信用支付主要目的是要提高支付成功率。

　　B端、C端金融服务全覆盖

　　今年以来，阿里系所推出的每一款类金融产品，都会引起市场的热议。近期余额宝的推出引起了市场的广泛关注，后续跟风者也不少。

　　不过，余额宝并不是阿里系所推出的第一个金融类产品。实际上，此前阿里金融(阿里小贷)针对淘宝、天猫所提供的小微贷款业务，早已做得风生水起。

　　阿里金融上月公布的数据显示，截止到今年二季度末，阿里小微金融服务集团(筹)自营小微信贷业务开展3年来，已经累计为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供纯信用贷款的融资服务，累计投放贷款超过1000亿元，户均贷款4万元。

　　阿里金融之所以敢于针对平台上的小微企业提供纯信用贷款，在外界看来，是由于其对信息流和大数据的利用。数据库是阿里金融最为核心的资产。

　　媒体报道称，通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融对卖家进行定量分析，前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。

　　同时，阿里金融还引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和扯谎程度。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。

　　胡晓明此前透露，阿里金融目前300余名员工，其中技术开发人员为100左右，做数据分析将近100人。

　　实际上，此次信用支付的推出，阿里金融同样是在对个人客户支付与交易数据的发掘与分析基础上，给予不同信用等级的人以不同的信用额度。阿里金融有关人士称，由于建立个人客户的信用评价体系等方面的问题过于复杂，从而导致阿里金融推迟了该产品的推出。

　　从阿里小贷针对小微企业的贷款、再到信用支付的推出，阿里金融完成了淘宝电商生态链里从B端到C端的金融服务全覆盖。

　　虽然舆论认为阿里金融是互联网金融的先行者，但从信用支付的推出可以清晰地看到，阿里金融更像一个为金融企业服务的数据挖掘与分析的供应商。