银行卡免费背后的交易：建行违规兜售鹏华动力基金

　　年费和小额账户管理费，本来是办理银行卡例行收取的费用。但21世纪网了解到，建设银行相关网点推出了每月存300元连续存3个月就可以免年费的活动。

　　不过，21世纪网实地了解得知，此活动实质是让办卡人开通证券交易账户，而每月存入的300元实际是被银行的业务员买入鹏华动力增长混合型证券投资基金(LOF)。

　　鹏华动力本身就是偏股型基金，本身就具有投资风险。然而，建设银行并未明确告知投资标的和风险，很多办卡人对投资基金并没有了解，银行以免年费和小额账户管理费为条件，变相兜售鹏华动力这只基金，在增加银行销售业绩的同时，却让办卡人承担投资风险。

　　证监会相关人士表示，如果读者反应情况属实，建设银行办理银行卡搭售鹏华基金的行为已经违反《证券投资基金销售管理办法》多项相关规定。

　　此人士指出，其忽略投资风险向办卡人以免年费为条件兜售基金的行为本身已违规。未向投资人出示适用问卷，违反投资者适用性条款。免卡费的条件为需要定投三个月基金，不定投则不免，涉及到有奖销售活动。

　　变相兜售基金

　　9月19日，21世纪网接到读者举报，称其在建设银行北京通州区一家网点办理银行卡时，被建设银行的业务人员以免银行卡年费为条件兜售基金。

　　此读者反映，在柜台办理申请银行卡业务时，柜台工作人员主动推荐其办理银行卡免年费和小额账户管理费的活动，且并未考虑其风险承受能力就直接给其开了证券交易账户，每个月定存300元，连投3个月就可以免银行卡年费和小额账户管理费，具体的操作由大堂银行工作人员完成，而实际上银行说的定存是购买基金。

　　“得存3个月，一个月扣300，3个月后不放钱了就行，可以全取走，可以免卡费。”此读者称柜台的工作人员当时向他如此介绍。

　　此读者对21世纪网表示：“我根本没想到是买基金，我就同意了，他(柜台工作人员)就又给开了证券交易账户，我问他开这个是用来做什么，他说办这个(免费的)业务都要开，并且还开通了网上银行。”

　　接下来，银行一位工作人员带领此读者到自动交易柜台机，由银行的工作人员在自动交易柜台机操作。而在具体操作的过程中，工作人员并未提示此读者购买的是基金，在银行工作人员在其网上银行投资理财的定投申请页面上输入要买的基金名字时，此读者看到代码是160610，且其名称为鹏华动力，此位读者才反应过来银行工作人员在买入基金。

　　“我问她这是在买基金吗，银行的工作人员支支吾吾并没有明确回答我，我问她万一赔了咋办，她说这股挺好的，不会赔。”此读者表示。

　　而这位读者对基金有一定的了解，并对此工作人员的话有了怀疑。“先不管基金亏不亏，只要我买了，1%的申购费就先扣走了。”

　　此读者表示，建设银行此营业网点在居民聚集区，周边居民楼密集，有新华联、苏荷雅居等楼盘，在建设银行此网点办理业务的人很多，而且有很多是居住在附近的老年人。此读者反映，当时建行大厅里只要办理银行卡的，几乎都办理了此项业务。

　　21世纪网对读者反映的情况进行了实地走访，结果发现此网点确实在推行办理银行卡免年费和小额账户管理费活动，其条件则是办理三个月的基金定存，并刻意模糊基金概念，忽略办卡人风险。

　　21世纪网以办卡人身份办理银行卡业务，在办理此业务时，银行的柜台工作人员向21世纪网推介免年费活动。

　　对于怎么办理免银行卡年费业务的问题，在21世纪网的再三追问下，该工作人员表示，免年费业务要办理的是基金定存业务，存期为三个月，需要每个月存入300元，三个月后办卡人即可以取出。在21世纪网问道是否可以不取出时，该工作人员表示可以取出，也可以继续留在账户。

　　在大堂的自动交易柜员机，21世纪网看到已经有办卡人在大堂工作人员的带领下买入基金，且交易的画面显示，其买入的基金就是鹏华动力。

　　在21世纪网向此办卡人询问她在办理什么业务时，该办卡人称是基金定投，并表示：“这是强制捆绑。”

　　涉及多项违规

　　但是，建设银行以免银行卡年费和小额账户管理费为条件让办卡人购买基金的行为涉及到多项违规。

　　据悉，建设银行小额账户也就是日均账户余额不满500元以下的账户，每个季度要收取3元的小额账户管理费，同时，普通储蓄卡的年费为10元。而如果是集体办理的建设银行工资卡或是个人公积金联名卡的话，还可以免除年费。

　　即使按银行卡本身最高的费用来算，一个小额账户一年的费用最高也只有22元。而虽然免除年费和小额账户管理费，但买入3个月的基金定投可能让办卡人面临更大的损失。

　　鹏华动力增长混合型证券投资基金为偏股型基金，其基金简介显示，该基金预期风险和收益高于货币型基金、债券基金、混合型基金中的偏债型基金，低于股票型基金，为证券投资基金中的中等风险品种。

　　同花顺数据显示，截止到9月23日，鹏华动力的累计单位净值为1.5540元，在173只偏股混合型基金中排名第85位。

　　除了偏股型基金面临的投资风险外，基金定投是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，三个月的投资期限，明显让风险加大。

　　同时，基金定投并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，更不是替代储蓄的等效理财方式。由于基金定投本身是一种基金投资方式，因此在投资运作过程中，不能避免的可能面临各种风险。

　　但是，此建设银行网点的工作人员并未明确告知办卡人其是在购买基金，并且对投资者面临的风险完全忽视。

　　上述读者告诉21世纪网，在其向大堂的工作人员询问是否有风险时，该工作人员表示，不会有风险。

　　同时，其柜台的工作人员告诉21世纪网，基金定投非常稳健，可以让月光族的年轻人增加投资意识。在21世纪网表示投资都有风险之后，该柜台工作人员表示，因为投资总额很小，一个月最多亏十几块钱或二十几块钱，不会太多。

　　“你想想，十年的年费都要100块，基金定投亏也亏不了多少”该柜台工作人员回答道。

　　但是，《证券投资基金销售管理办法》第三十五条规定，基金宣传推介材料必须真实、准确，与基金合同、基金招募说明书相符，不得夸大或者片面宣传基金，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等可能使投资人认为没有风险的或者片面强调集中营销时间限制的表述。

　　同时，《证券投资基金销售管理办法》第五十九条规定，基金销售机构在销售基金和相关产品的过程中，应当坚持投资人利益优先原则，注重根据投资人的风险承受能力销售不同风险等级的产品，把合适的产品销售给合适的基金投资人。

　　有基金人士认为，虽然证监会鼓励创新，但是免银行卡费却要让办卡人办理基金定投的搭售基金行为确实不妥，本身应是违规的。

　　而另一位证监会人士则指出，建设银行并未对投资者进行风险评价和调查，涉及违反基金销售适用性条款，而定投三个月鹏华动力就可以免除银行卡相关费用涉及到有奖销售。

　　《证券投资基金销售管理办法》第六十条规定，基金销售机构应当建立基金销售适用性管理制度，应对对基金投资人风险承受能力进行调查和评价的方式和方法。

　　同时，此管理办法第八十二条规定，基金销售机构从事基金销售活动，不得有采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金情形。