开放银行准入才能倒逼让利

　　金融业市场化步伐正在加速。近日，央行行长周小川在相关文件中首次对存款保险(放心保)制度和民营银行这两项金融改革思路进行了详细解读，明确提出了存款保险制度的设计思路，并明确了存款保险制度是设立民营银行的前提条件。

　　民营银行的大规模开闸将有助于弥合金融资产配置错位矛盾，激活业内良性竞争氛围，是我国银行业快速崛起的必要前提。然而，银行业市场化改革离不开基础制度护航，长期缺位的存款保险制度亟待早日走向前台。

　　在传统意识里，普通民众对国有大银行抱有更多信赖。原因很简单，那就是国有银行顾名思义是国家的，会由国家财政做最后担保人，自然没有倒闭风险。但长期以来，在国家信用背书支撑下，国有银行轻松排斥了众多民营银行的潜在竞争威胁，服务与创新意识淡漠，储户们不得不为此承担各种隐形成本。农行近日宣布了下月起短信提醒每月2元，宣告了四大国有银行免费短信提醒时代的终结。回顾以往，银行资费调高大都是在国有银行率先提出、中小银行后续跟进的模式下进行，储户话语权旁落、利益保障机制缺失。更为关键的是，国有银行的经营行为经常受到行政指令左右，以至于稀缺借贷资金向低效率部门倾斜配置的现象屡有发生，由此造成民营经济领域缺血严重、社会资源大量浪费。就此而言，我国笼罩在沉闷气氛中的银行业亟须注入新鲜活力，否则将会因竞争历练不足而抗风险能力弱化。近期有消息称，相关各方已就民营银行试点的有关事宜达成一致，有关部门可能将给予民营银行有限业务牌照。一旦该政策正式落地，则意味着部分基层地区和小微企业金融服务供给不足的问题将得到针对性缓解。

　　不可否认，民营银行入围将会在业内激起鲶鱼效应、赋予储户更多选择权，但如何切实保护储户利益、防范相关金融风险也是有关部门需要正视的核心问题。由于国家信用担保的指向性较强，民营银行不得不“风险自担”，这一局面使其在诞生伊始就与强势的国有银行分列两个“阵营”，难以受到市场更多青睐。可见，金融市场化除了要实现市场主体多元化之外，还需要先行夯实环境基础，而存款保险制度就是其中不可或缺的一环。对此，周小川行长强调了两个方面，其一是实行强制性存款保险，使之覆盖所有存款类金融机构;其二则是实行限额赔付，规定限额内全额赔付，超出部分仍有权从该机构清算资产中得到追偿。可以预见的是，未来不同出资性质、不同规模的银行均会由专业保险机构进行信用背书，其所面临的市场风险与机遇将会趋同，竞争环境也将会更加平等。

　　当然，许多人会对“限额赔付”几个字较为敏感，认为远没有国家全额付款来得安全。在此需要指出的是，这种理解是有偏颇的，我国实际上并没有所谓“全额偿付”的明文规定，且一旦金融机构运转不善则会首先进行业务整顿，而不是率先考虑向存款人赔付的问题。相形之下，在规范的存款保险制度框架中，各类存款人则能得到最安全、快捷的赔偿，受损程度可降至最低。以此观之，存款保险制度和民营银行开闸两项改革均迎合了市场所需，应该得到同步推进。