民生银行紧跟业内步伐 直销银行开始内测

　　昨日(1月13日)，《每日经济新闻》记者获悉，民生银行筹备近一年的直销银行已进入内测阶段。

　　据记者了解，民生银行的直销银行系统正在陆续上线，产品慢慢在推，还未正式上线，网址已经挂了，是为了方便内测，优化之后再对外开放，现正在紧锣密鼓地推系统、产品。

　　民生银行直销银行的特点主要体现在将业务完全定位在线上完成。此前，民生银行电子银行部总经理任海龙在某论坛上表示，民生直销银行是传统银行拥抱互联网的尝试。

　　具有成本优势

　　按照任海龙的解释，直销银行是互联网时代应运而生的新模式，不发放实际银行卡，客户通过电脑、电子邮件、手机电话等远程渠道获取银行产品和服务。

　　据记者了解，2013年初，民生银行就成立了跨部门规划小组，当年7月正式成立直销银行部，正式开始直销银行筹备和建设工作。2013年9月，民生银行与阿里巴巴展开全面的战略合作，合作重点之一是直销银行业务。

　　随后，民生银行方面也称，准备2013年10月上线直销银行。但据记者了解，因为该项业务比较新，银行风控比较严格，在系统建设和复杂的测试中花费了一定的时间。

　　“目前网址已经挂了，是为了方便内测，在向客户开通之前，所有的系统都要经过内部体验，内部体验提出建议，优化之后再向外开放，现正在紧锣密鼓的推系统、产品。”一位民生银行人士告诉《每日经济新闻》记者。

　　其实，在民生银行之前，北京银行(7.16, -0.02, -0.28%)就已经推出了国内首家直销银行，但是，北京银行直销银行主要是ATM的社区网点，线上业务还没有推出，因为线上开户面临区域性的监管限制。

　　民生直销银行与传统银行的区别在于：没有网点，可以提供客户较高的存款利率，较低的贷款利率，没有传统媒介，都是电子虚拟的。此外，民生银行未来信用卡客户可以开直销电子账户，信用卡具有多少额度，直销银行就可以提供多少额度。

　　据了解，民生银行直销银行推出的如意宝，与支付宝、天弘基金公司合作推出的余额宝功能相似。

　　业内称直销银行仅是概念

　　银监会创新部主任王岩岫近日表示，按监管要求，银行理财产品销售需要通过物理网点，目前银监会正在考虑对此规定做出改变。

　　某业内人士表示，如果民生直销银行定位于“互联网银行”，其是否会进行金融产品的网上销售还不清楚，但其定位跟监管的改革方向是契合的。

　　中银国际银行业分析师孙鹏对《每日经济新闻》记者表示，金融互联网会是一个趋势，一些产品会通过互联网推，但是前期主要是一些简单的产品，类似余额宝等，监管现在也比较谨慎。

　　不过，对于直销银行，业内也存在不同观点。某银行电子银行部人士向记者表示，直销银行不依赖网点，完全依托于电子渠道，未来线上直销银行可以开卡、存取款、缴费、买理财等，不用再去网点办业务，传统的网银可以说是直销银行的一部分，一个渠道。直销银行说白了就是把现有额渠道整合在一起推出来的概念。

　　“以前，线上必须要依托于账户(实体卡)，如果说可以开一种虚拟账户，开通网上银行、手机银行，在这些电子渠道中加一些类似于支付宝的功能，客户也就不需要去网点办理业务了，但现在没有虚拟账户，监管方面还不允许，所以客户还需要去银行开账户，办理业务。”上述银行电子银行部人士称。

　　另外一家银行电子银行部人士也表示，直销银行就是一种概念，和之前的云计算、大数据类似。