兴业银行“钱大掌柜”理财免面签疑违规

        眼下，各行业都热衷“互联网思维”，银行也不例外。近日，兴业银行推出的“钱大掌柜”平台就以线上销售理财产品为主，其最大的特色是储户无需再为购买产品到银行的实体网点排队进行“面签”。然而，这个看似方便储户的创新或涉嫌违反了银监会对银行销售理财产品的相关规定。

事件

兴业“钱大掌柜”理财免面签

        记者日前登录兴业银行“钱大掌柜”的官方网站发现，其在首页对该平台的介绍清楚写明：“注册简单，无需排队，通过手机和身份证快速开通理财账户”，且储户在购买理财产品时“无需开卡，通过已有的银行卡便可快捷购买产品”。

        据了解，该平台定位不仅销售兴业银行自身的理财产品，还包括信托理财、基金代销、贵金属交易等产品服务，但从目前在售的产品看来，多数为兴业银行自家发售的理财产品。随后，记者在该平台尝试购买产品的过程中咨询平台客服，客服也证实在“钱大掌柜”注册购买理财产品并不需要到银行网点面签，储户仅在线上通过问卷方式完成风险评测后即可购买理财产品，而不需要面签。

监管声音

“首次面签”须在实体网点办理

        实质上，“首次面签”一直是理财产品线上销售难以逾越的门槛，此前光大银行推出的“夜市理财”服务虽然较受欢迎，但储户在首次购买时依然要到实体网点办理，而后才能享受网上购买或续期的便利。另外，广发银行筹备已久的天猫网上营业厅之所以被监管层叫停，原因之一也是线上销售无法解决“首次面签”的问题。

        据悉，此前银监会下发的《商业银行理财产品销售管理办法》第二十八条有明确规定：“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。”而风险承受能力评估依据应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。而对于风险评估的结果，银行在完成后应该“由客户签名确认后存留”。

        此外，银监会规定还明确规定，理财产品的销售文件应包含风险揭示书，风险揭示书还应当设计“风险确认语句抄录”和“签字栏”，并由客户“完整抄录和签名确认”。而从“钱大掌柜”目前的网上操作步骤来看，其简单的注册和线上风险评估显然无法满足这一监管要求。

银行回应

是否违规还没有统一说法

        对于是否涉嫌违规的行为，记者向兴业银行总行办公室相关人士进行求证，但该人士对此不予置评。另有接近兴业银行广州分行的内部人士则表示：“由于平台刚上线不久，银行对这个问题还没有统一说法，但这个平台目前比较受欢迎，过段时间总行应该会明确这个问题。

        另一家股份制银行相关人士则告诉记者：“第一次购买理财产品是肯定要到实体网点签约，无论哪家银行都一样，这是业内统一做法，也是监管层明确要求。”

专家

兴业做法有违规风险

        “线上购买关键是要解决是否由本人操作并同意承担风险，其实目前从技术上解决这个问题是不难的，关键是看银行的操作设计是否到位。如果从操作技术上银行不能证明是客户本人，这个做法还是有违规的风险。”广东财经大学理财研究中心赵立航教授告诉记者。

        赵教授认为，在兴业银行的官网进行线上操作，实质意义也算银行的“门店”，只是这个门店是网上的，但银行要保证没有争议和风险，就必须要从技术上确保是客户本人操作的问题。

        “监管层之所以要求到实体网点去，一方面就是为了要确认购买行为是由本人做出并承担风险；另一方面是确认银行的确履行了告知的义务。”赵教授表示，互联网方面的创新之所以受到金融机构的青睐，很重要的一点就是其比实体网点更为便捷，也更能吸引年轻的市场群体，但金融创新要与监管层博弈，还得确保创新行为“不越红线”。