银联再牵手两家银行 POS贷模式推进

        继去年银联商务和中信银行推出POS网络商户贷款业务之后，上周银联商务先后携手江苏银行、南京银行，再度推出面向小微企业、个体商户的POS贷融资系列产品。

        从业务模式上来看，上述三家银行和银联商务合作推出的POS贷较类似，银行从银联获得商户的POS刷卡记录，然后根据模型及内控要求筛选出合格优质客户白名单，对目标客户集中进行产品推介及营销。

        值得注意的是，此次签约的两家银行均为江苏地区的银行。据记者了解，目前包括汇付天下、易宝支付等多家第三方支付公司也已开始该项业务。

        银联充当“撮合”平台

        上周，江苏银行和南京银行也先后与银联商务有限公司正式签订战略合作协议，推出面向POS商户的新型贷款产品—POS贷。在此之前，银联商务与中信银行率先推出POS网络商户贷款业务。

        从业务模式上来看，上述三家银行和银联商务合作推出的POS贷较类似，银行从银联获得商户的POS刷卡记录（获得非解密客户信息，仅POS机编号及流水情况等），然后根据模型及内控要求筛选出合格优质客户白名单，对目标客户集中进行产品推介及营销。整个业务采用“全线上”业务办理流程。

        南京银行向 《每日经济新闻(微博)》记者表示，POS贷可实现一次授信，多次使用，企业只需与南京银行一次性签订合同，免担保、免抵押，银行审核之后即可放款。单笔最高可达100万元。“为确保该业务运行顺利，此次与银联商务合作的POS贷业务将在南京地区先行试点，待业务运行平稳后，会逐步向全国范围推广。”

        据统计，截至2014年2月底，银联商务服务的特约POS商户达到了282万，其中超过95%都是小微企业及个体商户。

        据记者了解，一般情况下，POS贷产品当日申请，最快当日即可放款，采取按日计息的方式，随借随还。

        业内人士介绍，POS贷业务的主要原理是第三方支付平台在POS机商户和银行之间进行 “撮合”，接入银行的快速贷款渠道。在商户授权下，银行根据商户日常真实发生的POS交易流水，对符合资质的商户进行授信评估和发放贷款。

        整个业务流程中，授信评估环节是最为重要的。“在互联网融资行为中，借款人资质审查以及还款能力的评估是比较困难的地方，对于这种小额贷款，银行很难一笔一笔地去实地跟踪管控。POS贷这种模式最大的优势就在于银行可以利用第三方支付手中掌握的真实可信的流水数据。”某银行业分析师告诉《每日经济新闻》记者。

        “当有商户提出贷款申请时，平台会通过数字和实名两种方式进行身份认证和识别管理，确保接待人的信息准确性；放款阶段，商户通过银联商务的专用网服KEY（密码）登录系统，结合上传的身份证件资料来确认身份，从而获得银行的放款；在贷后阶段，银联商务会持续跟踪商户经营情况，通过风险监控系统防止伪造交易流水等欺诈现象。”上述银联商务内部人士表示。

        POS贷目前集中于长三角

        值得注意的是，此次签约的两家银行均为江苏地区的银行，银联商务内部人士告诉记者，“各家银行由于经营业务的侧重点不同，可能在地区上会有所偏向长三角地区。”

        加之此前与中信银行的合作，是否由于辐射地区的重叠而存在业务上的竞争？对此，银联商务内部人士表示，各家银行有自身的考量，支付机构提供给一些商户的资质信息、流水数据等，各家银行会进行各自的评估，自由地去匹配。“我们只是提供一个交易撮合的平台。”

        银联商务提供的数据显示，与中信银行合作几个月来，截至2014年4月11日，累计签约商户数达到4700余户，共完成17000多笔经营性小额贷款，总额达到37亿元。据此计算，平均每笔贷款额度在20万元左右。

        除了银联商务，其他第三方支付机构也相继展开POS贷业务。据记者了解，目前包括汇付天下、易宝支付等多家第三方支付公司也已开始该项业务。汇付天下内部人士告诉记者，目前该业务还处在试点阶段，主要为江浙沪地区的商户提供小额贷款服务。公司给不同客户群推荐的银行不一样，目前给的贷款额度在5万元、10万元左右，客户集中于建材、茶叶等类似的专业市场。

        随着各家机构POS贷业务扩充，上述银行业分析师认为，后期银行要解决对客户历史违约和风险定价模型的完善，考虑是否需要适当提高风险容忍度来增加客户的转换成功率。后续随着合作机构的增加、更多第三方支付公司的涉足，有可能会造成对已有客户的分流。

        南京银行向《每日经济新闻》记者表示，在商户选择上将以具有短期资金周转需求的批发零售类、餐饮类等行业的小微商户为主，着重选取POS交易量较为稳健的商户提供融资支持。下一阶段，该行还将继续深耕互联网金融，通过推出直销银行等新兴业务。