银行反击“宝宝”再升级 互联网金融格局或生变

        以余额宝为代表的“宝宝”类产品不仅掀起了互联网金融热潮，也让一向“高大上”的传统银行业有点坐不住了。本月28日，中信银行将在其理财平台——“中信银行薪金煲”上推出第一只产品“薪金宝”。

　　马云曾经说过，如果银行不改变，我们改变银行。“薪金宝”的推出，可视为银行业为突出重围而主动变革的一次自我颠覆。不仅如此，更有业内人士猜测互联网金融格局也有可能由此掀起一波洗牌潮。看来，马云的目的达到了。

　　打通支付功能 “理财全自动”

　　面对宝类产品的崛起，银行也无法坐视不理，相继推出类似的宝类产品进行反击。据中国经济网记者了解，民生银行、广发银行、交通银行、兴业银行等多家银行都推出了各自的“银行版余额宝”。中信银行此次推出的“薪金宝”可以说与以往银行所推出的“宝”类产品有很大不同，主要体现在申购和赎回方式上，被业界视为银行业创新突围的一次重要探索。

　　据了解，中信银行与信诚基金合作的“薪金宝”将采用“全自动”模式：客户申办中信银行卡后，可设定一个最低金额，超出部分将自动转为货币基金，而在客户需要使用资金时，也无需再发出赎回指令，可通过ATM机直接取款或直接刷卡消费，而中信银行的后台则会自动实现货币基金的快速赎回。据悉，目前“薪金煲”对接的第一款产品是信诚薪金宝货币市场基金，而未来嘉实、南方等多家基金公司也将陆续接入。

　　此外，中国经济网记者还了解到，信诚基金是通过中信银行授信的形式实现垫资，中信银行为信诚基金提供垫资资金，信诚基金支付一定的资金费用。信诚基金将在中信银行开设一个垫资账户，用户取现或消费时，资金将从垫资账户支付，同时发出货币基金赎回指令，货币基金“T 1”日赎回后的资金将直接进入垫资账户。

　　据《理财周报》报道，有知情人士透露，此次中信银行与信诚基金合作推出的“薪金宝”产品，将在包括但不限于所有ATM机及中信银行柜台取现、线上线下消费和转账等支付行为中实现货币基金份额的快速变现。简而言之，“薪金宝”可以在完全不影响客户日常支付的同时，为客户卡内资金提供目前远超一年期定期存款的年化收益率。

　　银行业活期存款业务格局将颠覆？

　　在“薪金宝”推出之前，各类“宝宝”产品层出不穷，互联网金融的混战日益激烈。目前占据互联网金融大半江山的依旧是如阿里、腾讯等互联网大佬，银行业常常处于“被动挨打”状态。如果“薪金宝”的功能全部实现，其支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别，但却能提供相对较高的年化收益率，对于活期存款客户有着极大的吸引力，从正常逻辑判断，“薪金宝”如果得到大面积推广，很有可能成为取代活期存款的新业务形态，其影响力将会十分深远。

　　可以说，“薪金宝”的推出，无异于一场银行业的自我革命。据《时代周报》报道，银行业内人士指出，如果“薪金宝”的功能全部实现，其支付效果和目前银行账户下的活期存款几无差别，同时能提供相对较高的年化收益率，这对活期存款客户有着极大的吸引力。若此类产品得到大面积推广，很有可能成为取代活期存款的新业务形态。

　　某基金公司市场部负责人则表示，ATM实时取款和实时转账功能的实现，虽然只是打通了“宝宝”产品支付功能的“最后一公里”，但它却是最关键的“一公里”，足以改变银行目前的一些业务结构。安信证券研报也指出，从产品特点看其他银行系T 0货基产品也将跟进，这意味着以往因交易性需求而存在的活期存款所面临的颠覆将更进一步。

　　互联网金融格局面临洗牌？

　　薪金宝的推出，或将再次在货币基金中掀起浪潮。“伴随着银行业主动改变思路，不断推出诸如“薪金宝”之类的理财产品，并强化支付服务功能，未来互联网金融的格局有可能会再掀起一波洗牌潮。”一位公募基金人士指出。

　　据《时代周报》报道，业内人士指出，相较于互联网企业，银行业推出“宝宝”产品的最大优势在于支付功能的拓展，尤其是像“薪金宝”这样可以提供实时取款以及实时转账功能的产品，可以完全满足客户在资金流动性方面的高要求，以及更便捷、更快速的操作需求，这一点，对于注重资金流动性和支付便捷的客户来说更具诱惑力。

　　“更重要的是，由于各类‘宝宝’产品目前高收益主要来源于银行协议存款，银行业在一定程度上可以影响‘宝宝’产品的收益率预期，因此，一旦银行业愿意主动变革，银行版的‘宝宝’产品在收益率上也较其他产品更具优势。”上述人士指出。