银行手续费减免新政实施 小微企业贷款仍存变相收费

　　多名业内人士于日前对《第一财经日报》表示，手续费的减免对银行中间业务收入影响十分有限。

　　8月1日起，由银监会、国家发改委发布的《商业银行服务价格管理办法》(下称《办法》)、《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》正式实施。新规实施后，银行服务价格在跨行柜台转汇手续费、异地取款、养老金异地取款、个人账户管理费和年费等多方面均有不同程度的调整和减免。

　　对银行业绩影响有限

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受《第一财经日报》采访时认为，手续费调整对银行中间业务影响不大。

　　一方面，银行手续费及佣金收入占比不高。以工行为例，2014年一季报显示，该行手续费及佣金净收入376.82亿元，营业收入1626.33亿元，占比23.1%。

　　另一方面，新规对银行服务收费进行调整后，一些项目收费依旧比较高，甚至比之前还高。一名国有大行基层业务人员告诉记者，以异地跨行转账汇款为例，按照新规，汇款200万元需缴纳手续费50元，而此前40.5元就可以。

　　郭田勇分析，银行服务收费新规实施后，短时间内可能对银行业绩有所影响，但由于中间业务所占比重小，整体来看对银行业绩影响较小。未来，在银行利率市场化的不断逼近步伐中，息差收窄的压力下，中间业务依旧是银行发展的突破口。

　　“银监会出台新政策会让银行很难受吗?”一名地方银监局人士对《第一财经日报》表示，银监会在出台新规之前，对各项指标进行了反复的测算，对银行业绩影响是可控的。

　　农行、中行取消小微收费

　　银行中间业务收入来源主要是银行支付结算业务、银行卡业务、代理中间业务、担保承诺业务、交易类中间业务、投行类中间业务、基金托管业务、咨询顾问业务等。

　　上述监管人士分析，银行中间业务收入更多来源于理财业务佣金费、咨询顾问费，而咨询顾问费主要是对公业务，尤其是小微业务。“有的银行对小微企业收取咨询费、顾问费，实际上没有提供实质服务，变相将贷款利息转化为中间业务收入。”他说。

　　为了降低小微企业融资成本，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》、《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》等文件，要求商业银行优化小微企业贷款管理，减轻小微企业财务负担。

　　“理论上各家银行都在遵守银监会监管要求”，该监管人士透露，但银行在为小微企业贷款方面还是存在变相收费，比如将贷款利率在基准利率上浮10%基础上，将10%贷款利息通过咨询费、顾问费等形式分摊，企业融资成本变相增加。

　　事实上，上述问题引起中央领导层的重视。7月23日，国务院总理李克强在国务院常务会议上称，“很多企业对融资贵的反应很强烈，也很具体”。为此，李克强在会议上部署多措并举缓解企业融资成本高问题，会议要求没有实质服务内容的银行收费一律取消。

　　近日，中行和农行宣布取消小微企业咨询费、顾问费，以此响应国家降低小微企业融资成本的政策。

　　农行官网显示，除了结算类收费和银行卡收费减免以外，农行对小微企业融资服务费和涉企费用进行了取消。在免收小微企业融资服务费方面，包括免收贷款承诺费、银行承兑汇票承诺费、循环额度管理费等7项承诺类费用，免收常年财务顾问、投融资财务顾问、信息咨询顾问、债务类融资顾问、企业上市顾问、并购重组顾问、企业经营管理顾问等12项顾问类费用。在14项涉企费用方面，取消了包括工程造价协作顾问费、代理同城票据交换信件传递费、单位大额现金存款清点费、小额支付系统通存通兑、电子账单交易手续费等费用。

　　据媒体报道，此举将使农行让利100亿元到110亿元。一位农行内部人士对《第一财经日报》记者表示，农行去年年报利润1662.11亿元，如此大规模让利，该行经营业务收入将受到影响，预计明年发布2014年年报中间业务对利润贡献增速可能出现下滑甚至负增长，今年以来农行启动组织架构改革，成立了小微企业金融部，此次取消了对小微企业多项收费，表明了农行"实心实意想做小微业务"。该人士透露，这可能也与农行已经不再将中间业务收入纳入考核机制有关，农行各层面可以摒除考核压力，发展小微业务。