银行纷纷进驻P2P掀起理财新变化

　　近一年来，P2P行业的发展可谓是冰火两重天。一方面，P2P网贷平台资金链断裂、老板跑路的新闻不断，让行业监管迫在眉睫;另一方面，国资、银行和上市公司纷纷进驻P2P领域，给P2P行业带来了新的变化。其中，银行系P2P以其专业的信贷背景和良好的信用保障，成为了P2P行业中的新宠，一些想要涉足P2P理财，却又被各种“跑路”传闻吓倒的投资者，都把银行系P2P作为进入这种新型理财方式的敲门砖。

　　名词解释

　　何为P2P?

　　P2P，即网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金;网络信贷公司收取中介服务费。

　　银行系P2P：收益不高但信用好受热捧

　　去年一年，银行、国资、上市公司等进驻P2P给这个行业带来了新的变化。这种变化体现在打破了网贷行业以外的草根形象，促进了网贷利率理性化，吸引了更多投资者进入。据网贷之家的统计数据显示，今年上半年，网贷平台的规模达到1184家;而受到去年“倒闭潮”的洗牌和监管的趋近，上半年网贷成交量增速放缓至818.37亿元。网贷利率则持续下降，上半年行业平均综合利率为20.17%，这主要是由于强大背景的公司涉足网贷所致，网贷之家预计今年年底该利率将降至17.5%左右。

　　银行纷纷驻足P2P也成为了今年新的亮点，除了最早进驻的中国平安(43.67, -0.81,-1.82%)旗下的陆金所以外，近期，包括招商银行(10.98, -0.20, -1.79%)、国开行、民生银行(6.51, -0.10, -1.51%)、包商银行等都纷纷推出了各自的P2P平台。

　　从银行进驻P2P行业的模式来看，主要分为三种。一种是银行自建P2P平台，如招商银行的小企业e家。记者从招行小企业e家平台上观察到，该平台的“e 稳健融资项目”最小投资单位为1万元，预期年化利率在5.5%~5.8%之间，融资金额从145.7万元到1214.98万元不等，且均被一抢而空。

　　今年上线的包商银行“小马Bank”和民生银行“民生易贷”也可归作此模式。 “小马Bank”是包商银行于6月18日上线的P2P平台，平台上主要有项目投标产品“千里马”和基金“马宝宝”构成。其中，“千里马”的预期年化利率在7.5%左右，投资期限通常为12个月，起投金额为100元。目前该平台已完成了125个“千里马”投标产品。

　　而在7月15日上线的“民生易贷”则是民生银行旗下的民生电商推出的P2P平台，首个项目“如意3号”1000万元项目额度仅4分钟就售罄。不过该平台的预期年化利率并不算高，从目前已投满的14个项目来看，利率在5.8%~6.0%之间，最低投资额度为1000元。

　　第二种是由子公司投资入股新建独立的P2P公司，如“开鑫贷”就是由国开行子公司国开金融和江苏国有企业江苏金农股份有限公司共同出资设立的P2P平台。记者从该平台查询发现，“开鑫贷”的项目预期年化利率在银行系P2P中属于较高者，通常在8%~10%左右，到期一次性还本付息，1万元起投。同时，由第三方担保机构为投资者提供本息担保，也可以在持有30天后转让债权提前回收本金。其8月最新的10个项目中已有5个投满，期限在4~9个月之间。据其官方资料显示，该平台的综合年化收益率达到10.46%。

　　第三种则是银行所在集团设立的独立P2P平台，如平安集团旗下的陆金所。陆金所较早进入P2P市场，其平安集团的背景也让它在发展中具备了一定的优势。从产品来看，如该平台上的“稳赢稳盈安e贷”，投资门槛1万元起，由平安担保公司提供全额本息担保，预期年化利率在8.4%左右，按月还本。

　　其实，相较于P2P行业中近20%的收益率水平来说，银行系P2P产品的预期年化利率只在5.5%~10.5%之间，如果仅比收益率，银行系P2P并不具备优势。然而，记者发现，尽管银行系P2P比较低调，但有新品推出时往往就被投资者抢购一空。银行系P2P风险控制水平高、专业程度高、不会跑路，这是其吸引众多投资者的利器。同时，在今年银行理财产品、互联网理财产品和传统货币基金收益率走低的背景下，银行系P2P达到5.5%~10.5%的预期年化利率，也使得投资者趋之若鹜。

　　面对各种P2P：普通投资者如何投资?

　　对于普通投资者来说，P2P还是一个新鲜的玩意儿，投资者有哪些需要注意的事项，来尽可能地规避投资P2P的风险?

　　投资P2P，最重要的是要选择一个靠谱的平台。很多投资者被P2P平台上诱人的收益率所吸引，但没有考虑到其安全性，一旦发生平台倒闭就会造成投资者巨大的损失。而甄别哪些平台是不靠谱的，可以参考以下几点：一是严防信息造假。如今年跑路的平台“网金宝”的资料显示，其办公地址是摩码大厦22层，但该大厦最高只有20层，其所谓的同央行[微博]合作照片亦属PS造假，因此投资者在投资前要多个心眼核实平台的相关信息。二是不要盲目轻信高利率。对于那些利率高达30%或以上的平台，需要格外小心。三是要警惕自融平台，搞资金池。如那些不使用第三方托管机构的平台就要十分小心，投资者需要明白，P2P平台是不能动用客户资金、非法吸存，也不能直接放贷的。

　　国家高级理财规划师刘丽新提醒投资者，由于P2P风险比较大，她建议拥有较大额度资金的投资者可以拿出一部分来进行P2P投资，不要把所有资金都投入一个市场中。如果是资金拥有量不足，如退休的老年人，则不建议进行P2P投资。

　　银率网分析师则建议，要尽量在熟悉的圈子内投资。由于P2P借款人不是完全孤立的，在注册的时候需要选择加入一定圈子或和其他会员进行邀请好友的关联，这样可以确保借款人的真实性和关联性，投资者选择熟悉的圈子投资则相对更安全。其次，是要注意计算机的安全维护，如定期进行安全补丁更新、安装防病毒软件及个人防火墙，特别注意间谍软件。最后，要避免私下交易。因为私下交易的约束力极低，不受《合同法》的保护，造成逾期的风险非常高。同时投资者的个人信息将有可能被泄漏，存在遭遇欺骗甚至受到严重犯罪侵害的隐患。

　　理财故事

　　发现并抓牢机遇

　　工薪族五年资产过百万

　　理财的过程中，机遇总是稍纵即逝的，有人抓住了就能够实现财产的增值，有人错过了便只能后悔莫及。本期，财迷团网友“单翼”就向我们分享了他们夫妻俩5年来的理财之路，看看他们是如何发现并抓住机遇，成功实现资产过百万的。

　　单翼一家在西南一个二级城市工作，2009年毕业后结婚，那时两人的月工资总计仅4000元，到今年工资已涨至每月7500元。由于他们所在城市的消费水平并不高，每月的开支能控制在2000元以内，这让他们有了富余的资金用于投资理财。

　　在这5年的投资路中，2011年时抓住的两个机遇对于他们来说极为重要。“这两次靠谱的投资，至少让我们少奋斗了十年。”一次是投资房产，另一次就是认购公司原始股。

　　2011年时，经过两年的工作积累，他们攒到了11万元的现金。那年4月，他们得知在老公老家的新城市规划要修建物流园。老家所在的乡镇，与第一期规划区域相距只有一公里左右;第二期规划区域则会包括这个乡镇街道，到时所在乡镇将全部划入社区。单翼明白，这就是一个很好的投资房产的机遇，当时乡镇上的商品房单价仅800元/平方米，他们相信这个物流园的修建将让当地的房产有很好的前景。于是，他们用10万元全款付清了一套129平方米的房子。到2013年她公婆入住时，该套房产的市值已涨到了48万元，且房价还在上涨中。

　　在同一年，单翼的公司准备上市，她运气好抽到了股东名额，能够以1.5元/股的价格认购原始股。不过，由于公司要求每个股东必须购买5万股以上，也就是最少需要7.5万元。而刚刚买了房产的他们当时仅有3万元。考虑到公司的业绩也比较好，他们不愿意错过这个千载难逢的机遇，便以6%的年利息向亲朋好友借了21万元，买了16万股。这给他们今后两年每年带来了1万多元的分红。在2014年初，由于公司借壳上市，原股东所持股票统一以4.3元/股的价格卖出，加上分红，他们一共回收了70多万元。还掉借款后，他们趁机给自己买了一套51万元的小三房。至此，结婚5年后，他们的家庭资产是两套市值超过100万元的房产，公积金20万元，持有现金26万元。

　　“我们毕业几年来的收获，并非因我们有多么高超的投资技巧，而是我们能够发现机会，并且勇敢而努力地抓住了。”单翼如是说。