没有网点和柜台 微众银行葫芦里卖的什么药

　　没有网点和柜台，获客、风控都通过互联网、大数据来完成，集互联网特点于一身的国内首家民营银行(亦是首家互联网银行)—深圳前海微众银行(以下简称“微众银行”)昨日正式试运营。北京商报记者了解到，微众银行现在一直处于内部测试期段，但是对于究竟推出了哪些产品，微众银行还是显得低调谨慎，外界了解甚少。那么，微众银行日后究竟会从哪些方面来发掘客户、创新产品呢？

　　基于手机端的互联网银行

　　上网搜索“微众银行”，点开网页后，出现的不是公司网页，而是一个二维码，通过微信扫一扫后，手机上会出现微众银行官网。以此也不难看出，微众银行其实就是一家基于手机端的移动互联网银行。

　　那么，通过手机微众银行可以提供哪些服务？这从微众银行的官网或许可以传递出些许信号。按照里面的内容显示，微众银行的手机支付、储蓄、投资、同业合作等一系列的业务会随之铺展开来。微众银行内部人士也告诉北京商报记者，“微众银行主要会借力手机客户端”。

　　值得一提的是，此前微众银行也曾透露一些构想，如“刷脸”开户、无抵押信用贷款、一元钱起存起贷等。

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇直言，只要顺应互联网金融的发展趋势，能达到保护投资者的目的，通过其他办法解决面签问题并非不可。如果面签可以打破，那么网络信用卡、网上风险测试等一系列难题也有望被打破。

　　存款基于网络转账

　　虽然微众银行的广告语为“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”但是其银行揽储、放贷的属性并不会发生改变。只是，作为一家基于手机的互联网银行，没有物理网点和柜台，获客、风控、服务或将在线上完成，存款如何来也是一大问题。

　　“存款不一定是现金，手机银行、电话银行、网上银行甚至是支付宝等第三方支付都可以进行转账，这样通过网络操作更加方便快捷，所以揽储的方式有很多。”中国人民大学财经金融学院副院长赵锡军分析道。同时，一位市场人士直言，微众银行依靠腾讯强大的背景，获客并不是难题，同样获得存款也不会太难，因为微信已经沉淀了大量黏性很强的客户。同时，理财通合作的“宝宝”类产品也有大量的沉淀资金，这可能也会是微众银行的存款来源。

　　微信支付经验延伸至微众银行

　　北京商报记者注意到，在微众银行的官网上，一位客户手持手机刷卡支付的图标很是显眼。主打互联网银行的微众银行自然不会放弃支付这片市场。

　　赵锡军直言，支付是通过互联网最简单的业务操作之一。特别是腾讯此前的财付通已经积累了经验，而现如今也已经在微信支付打下一片天，目前微信支付已经支持支付、刷卡等多方位操作。这类业务如果嫁接到微众银行也更加直接。

　　同时，手机刷卡、支付已经更多运用到超市、便利店、打车等多场景支付之中。不少传统商业银行也开始更加注重微众银行的布局，未来银行更多的业务放在互联网上操作已经成为大势所趋。赵锡军认为，民营银行如果要吸引客户，首先客户购买服务成本要低；第二要方便快捷，不用排队；第三则是门槛低；第四限制要少。

　　业内人士分析道， 微众银行会利用腾讯的不同数据源，通过采集并处理包括即时通信、电商交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为和基础画像等数据，从而进行业务开发。

　　创新互联网金融投资产品

　　除了一般的银行业务，投资理财的互联网金融化必不可少。微信现有一大功能就是理财通的投资功能。在微众银行官网中，投资理财也是未来业务中的重中之重。

　　值得一提的是，早在2014年2月12日，国金证券宣布与腾讯签订排他性战略合作，合作内容主要涉及网络券商、在线理财、线下高端投资活动。而且，如今不少银行也在布局互联网金融，一种重要的模式就是直销银行。直销银行的产品除了传统的银行理财产品外，还有“宝宝”类等多种互联网金融产品。一位业内人士指出，微众银行肯定会开发利用各类互联网金融产品，为各类有需求的投资者、企业服务。

　　当然，互联网银行才刚起步，不能求全责备。有市场人士畅想，通过互联网，也许以后不再受网点排长队等；基于大数据，也许融资不用再需要准备一打又一打复杂的文件，经历一连串的繁琐手续；主攻互联网人群，也许银行今后的服务不再因为钱多钱少而产生不同的人群划分。