风险管理视角下的农业保险创新

　　由于易受自然灾害、意外事故、市场价格波动等影响，农业生产过程中存在的风险较其他领域更多更复杂，亟须建立完善的保险体系为之保驾护航。

　　2013年，山东潍坊市、寿光市及人保财险山东省分公司会同有关商业银行，从寿光市订单农业的实际出发，开展“系列保险助推订单农业”工作，在全国较早开办以“信用评定为基础、合同订单为依据、保险保证为保障”的订单融资试点。

　　构建机制 严控风险

　　订单融资以持有真实贸易背景的蔬菜订单为条件，引导蔬菜产销主体在各环节了解和使用订单，实现蔬菜远期订单交易，稳定蔬菜供求。鉴于蔬菜订单没有真实价值，不具备质押基础、对借款人缺乏内在约束力的特点，潍坊市订单融资试点构建了4项外在约束机制，把控贷款违约风险。

　　统一规范蔬菜订单。出台《农产品(000061,股吧)订单登记管理办法》、《寿光市涉农及中小企业贷款保证保险试点工作实施方案》，明确借款人申请订单贷款条件和风险管理措施。明确市农业局为唯一的订单登记部门，制定《订单融资登记证书》，全面负责订单登记，确保订单真实性与唯一性。

　　优选蔬菜订单。将产业链条完整、购销关系稳定的企业自属基地型订单、大型超市或大型蔬菜批发市场订单、农业龙头企业或农民专业合作社订单和“公司 农户”型订单作为融资的基本交易载体，并配套实施相应的担保、联保或保证保险等融资模式。

　　建立“贷款保证基金 保险超赔”的贷款保证模式。由寿光市财政按照贷款额的1.5%出资建立贷款保证基金，银行让利20—40个基点给订单农户，借款人在银行优惠利率基础上按贷款额的1%缴纳基金，一并进入贷款保证基金池。出险时，先由贷款保证基金支付，不足部分由保险公司与银行共担，其中保险公司承担90%，银行承担10%。

　　建立外部信息监督系统。寿光市出资300万元建立了订单农户社会信用信息征信系统、农产品订单登记系统、订单履约自助登记检索平台，督促订单农户自觉履约。

　　成效显著 多方共赢

　　寿光订单农业保险创新实现了多方共赢，具有良好的示范意义。

　　促进现代农业发展，提高农业比较收益，增加农民收入。截至今年6月底，寿光从事蔬菜订单生产的农户达到3.7万户，占全部蔬菜种植户的41.5%，同比提高10.2个百分点。订单引导生产、稳定价格作用开始显现。随着订单的规范和使用范围扩大，根据订单确定生产已成为部分农户、合作社和农业龙头企业的生产经营准则，蔬菜种植盲目性得到有效解决，蔬菜价格得到进一步稳定。

　　订单式蔬菜发展使产供销三方紧密结合起来，实现统一种苗供应、统一农资采购、统一技术指导、统一检验检测、统一产品销售的“五统一”管理模式和标准化种植，为农产品质量提高和食品安全管理创造了良好条件。

　　强化保险风险管理职能，促进保险业转型发展。蔬菜订单农业保险创新推进了保险与银行、期货等金融业态的融合发展，拓宽了保险领域和产品范畴，有效解决了“三农”保险碎片化问题。试点推行的贷款保证保险，规避了联保等传统担保方式固有的“或有负债”问题，避免了单个农户或企业违约造成的“多米诺骨牌”式风险传导，为农户及农业龙头企业贷款担保提供了更多选择。

　　尚存问题 亟待改善

　　从寿光订单农业保险来看，农业保险近年发展成效显著，然而，其在政策、产品及与其他金融机构合作方面仍存不足之处，亟须进一步提升改善。

　　政策环境问题。保险支持对现代农业发展具有重要意义，但从根本上说，保险是现代农业的推动力量而非决定力量。寿光作为全国百强县，财政先期出资1500万元建立信贷风险池，并将风险前置以支持保险参与农业风险管控，但也还存在宣传力度不足等问题。其做法能否推广普及，取决于各地政保银企合作及支持力度，以及各地相关系列配套政策的完善。需要协调农业、财政、宣传、质检、工商等相关部门共同参与，形成合力，为保险支持农业风险管控提供良好环境。

　　产品创新问题。现代农业需要全面的农业保险支持，目前寿光创新试点的贷款保证保险，仅限于为借款人提供保证保险，农业保险产品较为单一，险种结构相似度高，尚不能提供与农业风险多样化相适应的保险产品。尤其是缺乏现代农业的一揽子保险组合产品和集成创新产品。而保险产品的开发、条款变动等权限基本集中在总公司层面，新产品开发和试点周期较长。此外，历史经验数据的缺乏，也使得产品定价存在一定盲目性，与风险状况不匹配。同时，缺乏有效的分保机制，农业保险风险相对集中，行业再保能力不高，尤其是缺乏农业巨灾保险。

　　与其他金融机构之间的协同问题。寿光订单融资保险的创新，得益于保险公司与当地农村金融机构的协同配合，银行提供利率优惠并开辟绿色通道。但是，目前农业保险为扩大服务覆盖面，纷纷下乡组建三农保险服务站，尚未与银行分支机构、社区金融服务站形成协同效应，产生了一定的资源浪费。与金融机构之间的合作有待进一步拓展，订单 信贷 保险 期货的协同效应有待进一步发挥。

　　多方出击 持续提升

　　构建完善的农业保险体系，需从政府扶持、构建风险补偿机制、创新产品、加强与金融机构协同发展等多个方面持续推进。

　　建立保险机构与各级政府协作推进的联合工作机制。配合支持各地区的优势农业产业，集中力量，分层次、有重点、有计划地推进农业保险创新发展，在推进过程中取得各级财政、农业、畜牧等部门的配合支持。

　　健全和完善各类风险补偿机制。扶持农业信贷风险基金，对保证保险和信用保险类予以贴息或风险补偿，设立担保基金，着力解决龙头企业、新型农业组织和农户融资担保能力不足问题。设立农业产业化企业风险保障基金。风险保障基金在税前利润中提取，免征所得税，专项用于应对推广现代农业产业可能出现的风险损失。完善农业保险保费补贴政策，积极引导企业、农民专业合作社和农民投保，对保费给予适当财政补贴。建立农业巨灾基金，形成分地区、分阶段、政府引导、商业保险公司逐渐进入的农业巨灾保险发展模式。

　　构建适应现代农业的保险产品体系。围绕现代农业风险，不断强化产品研发，增加保险条款的弹性，创新推出个性化的保险产品。围绕建设大宗农副商品物流中心，研发改进多式联运保险、拓展农村市场基础建设保险等业务，为大宗商品提供仓储和运输风险保障。围绕建设现代农业产业体系，发展特色农业险、高效农业设施险、农副产品及加工食品安全责任险、农产品价格保险、贷款保证保险、国内短期贸易信用险等险种，为现代农业产业提供全方位风险保障。

　　加强与农村金融机构的协同发展。与银行、期货等机构共同推进“三农”金融服务站或农村金融超市建设，为“三农”客户提供方便、快捷的多样化一站式服务。在各类产品研发上，注重与信贷、期货、证券等金融业务和产品的融合发展，发挥各自专业优势参与“三农”风险评估、预警和处置工作，共同防范和处置现代农业发展中的各类风险。