高端医疗险每半年涨价超25% 应对伪高端逆选择

　　处在起步阶段的高端医疗保险定价只能逐步摸索，既要考虑产品本身的市场规模，又要充分考虑道德风险导致的成本上涨等因素

　　见习记者 刘敬元

　　8月14日的出炉《群邑智库·2013胡润财富报告》显示，国内的千万富豪、亿万富豪数量已分别达到105万人、6.45万人，针对富裕人群的产品和服务正在爆棚。高端医疗保险业务就是其中之一。

　　不过，这个在国外经营得顺风顺水的保险业务，在国内尚处于初期阶段，必然经历水土不服的过程。表现之一就是，国内医疗体系不完善、“伪高端”客户逆向选择与道德风险难以防范所导致的理赔风险偏高，所以，不少公司的高端医疗保险的定价在不断调高。

　　如何缓解成本压力、对高端医疗产品保险的医疗费用进行监控，成为相关保险公司必须解决的难题。

　　为何不断涨价?

　　逆向选择 道德风险

　　“国内年收入在50万元以上的人群，一旦了解到这种产品，购买的可能性就非常大，因为他们都想要高端的医疗服务品质。”某外资寿险公司经代部总经理对《证券日报》记者称，持有高端医疗保险卡不用排队挂号，不受社保用药限制，享受良好的医护服务，费用还能直赔，这对有条件的人来说，具有很大的吸引力。

　　不过高端医疗产品的种种优势，在国内也吸引了一些目的不单纯的“伪高端”客户。

　　国内某大型中介集团副总裁对《证券日报》记者称，经营高端医疗保险业务，选择优质客户很关键，但客户会不会逆向选择、有没有道德风险很难确定，国内的诚信环境差，某些客户购买此类产品就是要占便宜，想用较少的费用获取更多的赔付，这类客户其实是“伪高端”客户。

　　“真正的高端客户不会去想买这个保险可以赚保险公司多少钱，在花费上是不是划算，他只是想通过保险产品来避免就医过程中的繁冗环节，希望在全球看病都能享受到专业的医疗服务。”上述副总裁表示。

　　“承保业务的盈亏基于大数法则，在高端医疗保险市场成熟之前，保险公司必然会经历几年的亏损期，这个过程也是对本地客户群的就医、消费习惯等基础数据的积累过程。”

　　的确，在医疗体系不完善、客户逆向选择与道德风险难以排除的情况下，国内的高端医疗保险业务理赔风险偏高。在适应国内市场环境的过程中，不少公司对这种高端医疗保险的定价在不断调高。

　　据《证券日报》记者了解，专注于健康险业务的某外资寿险公司的一款针对儿童的高端个人医疗保险，过去几年每半年就上调一次费率，且保费涨幅都在25%以上。“在2012年7月15日之前，这款产品的保费为1.4万元，当年7月15日保费上调为1.8万元，涨幅为28.6%;2013年1月之后，该产品的保费上调为2.3万元，涨幅为27.8%。” 汇银林泰(北京)保险代理有限公司相关负责人称。

　　如何管控费用?

　　严格核保 合作方配合

　　除了采取涨价的措施，保险公司还在探索如何对医疗费用进行监控。“处在起步阶段的高端医疗产品定价肯定要摸索着来，在严格核保的前提下，还必须与医院密切合作，才能最大程度地管控费用。”上述险企副总裁认为。

　　中德安联相关负责人对《证券日报》记者称，客户在购买高端医疗保险之前，需要提交相关资料供保险公司评估风险，资料包括被保险人的健康情况说明、以往病历、近期体检报告等。“如果有意隐瞒或者提交虚假的投保资料，客户今后若有理赔申请可能会被驳回，甚至导致保单作废。”他表示。

　　除了专业的核保环节，选择优质的合作医院也非常重要。“保险公司的专业人员会与合作医院讨论客户的治疗方案，提供客户以往的健康情况供医生参考，一方面保证客户得到及时有效的治疗，另一方面也避免医疗滥用费用的情况发生。”该负责人称。

　　而如果保险公司将高端医疗产品后续的医疗及救援服务外包，专业的第三方服务商就在费用管控上起着关键作用。

　　“在服务外包的情况下，高端医疗保险客户有理赔诉求时，会第一时间致电援助公司请求帮助。”安盛旅行援助服务(北京)有限公司首席执行官马克·飞森(Marc Veisen)在接受《证券日报》专访时表示，“对于客户有什么样的需求以及如何进行专业处理，援助公司有长期积累的第一手经验及数据，会最大程度地协助保险公司从根本上对医疗费用和治疗方式进行管控，降低客户的不诚信风险。”他称。

　　事实上，与高端个人医疗保险相比，团险渠道销售的高端医疗保险面临的客户风险较低。“团体保险的客户是企业能正常工作的全职员工，被保险人至少5人，这在一定程度上能降低逆选择风险。”中德安联上述负责人称，不同销售渠道对应的客户群及其保障需要、服务需求也有所不同，保险公司在产品设计时必须进行充分考虑。