欧洲保险人士呼吁巨灾保险选择权

　　欧盟委员会今年发布“应对气候变化建立巨灾保险(和讯放心保)制度”绿皮书。目前在巨灾保险投保的强制或自愿问题上争议颇多，凸显欧盟层面政策改革十分艰难。但值得关注的是，在此次政策改革意见征询阶段，多方强调选择权是效率和公平的保证，可看作在欧盟各项纷繁复杂的新政设计时的依据。

　　欧盟委员会负责内部市场与服务的委员巴尼耶主张政府要更多干预巨灾保险体系，在欧盟层面实现统一的机制—在灾前防护措施的建立、保险阶段提供更多带有公共灾害条款的产品、灾后重建设施和资助受害者等条款上实现一致。

　　欧盟初衷虽好，但具体实施需要通过统一层面带有“强制属性”推广更广泛的巨灾保险产品，引发了市场人士质疑。

　　“保险欧洲”(InsuranceEurope)是欧洲最大的保险行业组织，由34个国家级保险业协会组成，保费收入超过10万亿欧元、其会员单位的保费收入约占全欧洲的95%。该组织政策顾问安内玛丽博斯(A nnem arie Bos)对笔者称，由于不同自然环境和政府，欧洲在巨灾保险领域呈现多样化的运行。随着越来越多灾害的发生，呼吁政府更多介入防范巨灾风险的声音越来越多“我们认为政府只在保险公司赔付与现实需求有差距时才适宜干预。应鼓励保险公司针对特定地区客户需求自主设计巨灾保险产品，在保证市场效率的基础上有助于普及率提高。”

　　绑定巨灾保险的常规保险产品在欧洲颇为普遍，绑定有巨灾险赔付的保险产品在多数成员国都是以自愿原则进行销售，欧盟成员国各自应对的灾害种类和频率差别较大，经济发展水平也不一，欧盟层面靠政策性引导优化市场结构的改革进程可能受到制约。

　　与其它领域的政策改革一样，欧盟也是出于对巨灾保险产业整体优化、升级的目的，才迈开步子求变。如能源、银行、电信业的改革，许多政策需要突破瓶颈，但既要符合市场规律、又能满足成员国之间差异化的诉求谈何容易。

　　但此次业内专家提出的少些强制、给市场多些选择的思路值得注意，因为各项政策推行的终端都是企业和消费者，对他们来说，决策层提供多样化选择是最符合其切身利益的，这也能最大程度地减少新政对旧有利益集团的冲击。如果强制依靠政策引导，不光难以推行，还可能令新政破产。

　　目前欧盟境内对经济影响最大的两项改革—统一能源市场和银行业联盟如果可以给各成员国更多的选择，相信改革路程将更为顺利。