朝阳行业遭遇盈利难题 商业健康险呼唤顶层设计

　　由于消费者意识、鼓励政策缺失、医疗环境等原因，专业健康险公司的生存境况并不好，之前监管部门批准的几家专业健康险公司，或是“变身”为传统寿险公司，或是惨淡经营、勉强维持。

　　平安健康险董事长陆敏近日在接受《第一财经日报》记者专访时表示，从国外经验来看，“顶层设计”对于健康险的定位和政策推动对健康险市场发展尤为重要，应尽快建立中国医疗保障体系的“顶层设计”。

　　保监会数据显示，前三季度，健康险实现原保险保费收入857.5亿元，同比增长27.9%，增速同比提高2.3个百分点。虽然发展迅速，但其占同期人身险比重为10%左右，与发达国家30%的占比仍有很大差距。同时，数据显示，目前我国健康保险保费占卫生总费用的比重仅约2.8%。显然，在国外作为医疗保障体系一个重要支柱的商业健康险在中国仍然是一块“短板”，因此“顶层设计”的尽快出台成了行业共同的呼声。

　　平安健康险前三季实现保费收入2.3亿元，同比上升38.6%。采访中，陆敏认为，中国医疗保障体系的“顶层设计”应该分为三个层次，首先为政府管理的基本医疗保险;第二层为政府指导下保险公司参与的大病保险;而第三层次则为在社保目录外作为补充的商业健康险。“现在一些保险公司的健康险产品或重大疾病保险保障范围还是停留在社保目录内，其重要功能是一次性资金补偿，但现在许多疾病和治疗方式都涉及社保目录外的药品，这部分则需要像平安健康险这类商业健康保险的补充。”陆敏称，商业健康险的壮大也能够让政府“兜底”医疗的情况有所缓解，减轻政府负担。

　　而近日发布的《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》(下称《意见》)让行业看到了政府发展健康服务业的决心。“要让商业健康险呈现爆发式的增长，从国外经验来看，最重要的还是税收优惠的激励。”陆敏认为，目前的《意见》确定了大方向，但还期待配套税优政策等细则的尽快出台，“不过，也不能光是等待政策的出台，一些工作要做在前面。”

　　据陆敏介绍，在产品方面，平安健康险已和外方股东南非健康险巨头Discovery公司共同开发了将中高端医疗保险与健康促进管理相结合的产品，期望在推动客户持续改善健康的同时，也能在一定程度上降低赔付率。

　　健康险行业在中国尚属“朝阳行业”，“虽然艰难，但目前是中国健康险市场的‘低洼地’，未来潜力巨大。”陆敏称，“一般健康险公司进入盈利期需要8~10年，从2010年与Discovery合资算起，我们已走过3年，而从目前情况来看，预期实现盈亏平衡可能用不了5年。”