2013保险业发展毁誉参半 泛鑫事件触碰监管红线

　　编者按：2013年，政策红利悉数释放，中国保险业的改革和创新风风火火，但是，前进的道路上总会布满荆棘和坎坷，“蹒跚学步”的中国保险人难免磕磕碰碰。如果一定要给2013年中国保险业下一个形容词，“毁誉参半”可能比较贴切。

　　【事件回顾】3月20日，汇丰人寿突然关闭个人营销渠道，众多员工聚集在公司进行维权。根据汇丰人寿的声明，汇丰人寿将重点发展核心的银行保险业务，有鉴于此，汇丰人寿决定关闭仅在上海运营的个人营销渠道。

　　“汇丰事件”倒逼代理人制度改革

　　《国际金融报》记者在与汇丰人寿的接触中了解到：“汇丰人寿宣布关闭个人营销渠道会对一部分代理营销员产生影响，但并非‘裁员’，对于汇丰人寿正式员工，我们会进行工作调动。”

　　对此，保险专业律师李滨在接受《国际金融报》记者采访时指出：“汇丰人寿否认‘裁员’是因为公司与大部分营销员签订的是委托合同，而不是劳动合同。”

　　“保险营销员与保险公司不是劳动合同关系，只是代理关系，因此，从法律上讲，营销员的确不是保险公司的正式员工。”首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱接受记者采访时说。

　　李滨告诉记者：“如果是代理关系，保险公司可以随时解除。但是，如果是劳动合同，汇丰人寿这种突然解除合同的做法显然是不得当的。”根据相关法律规定，用人单位提前30日以书面形式通知劳动者本人或者额外支付劳动者一个月工资后，可以解除劳动合同。

　　“汇丰事件”对中国保险业的意义绝非简单的“外资撤离”，而是对代理人制度改革的“呼喊”。

　　汇丰人寿关闭个人营销员渠道，是外资寿险代理人销售模式加速式微的表现?对此，庹国柱提出不同意见。在他看来：“这只是单个保险公司的选择，不能说明整个行业的问题。确实有一些外资保险公司出现了水土不服，产品开发和经营模式不符合市场预期。”

　　庹国柱分析：“代理人渠道的建立和拓展成本相当大，对资金实力相对薄弱的外资寿险来说，在这一渠道上的业绩普遍不优，无论是代理人数量，还是代理规模，都比较小。但是，我们也注意到，一些外资寿险在代理人模式上获得了成功，比如，友邦保险，中意人寿等。”

　　友邦中国首席执行官蔡强在接受记者采访时说：“自2010年年底推出‘卓越营销员’策略以来，友邦中国财务业绩和盈利性新业务取得增长，盈利能力显著提升。”作为为数不多在营销员渠道取得成功的外资寿险，蔡强认为，“保险公司要在中国市场做大做强，关键是营销员。”

　　目前，营销员是友邦中国主要的新业务来源，占比高达90%以上，蔡强透露，“我们将继续调整中国的伙伴分销业务，以配合本集团的整体策略，承保利润较高而付款期较长的保障产品，并削减盈利性较低的业务。”

　　【事件回顾】4月20日8时02分四川省雅安市芦山县发生7.0级地震。根据中国地震局网站消息，截至4月24日14时30分，地震共计造成196人死亡，失踪21人，11470人受伤。保险业第一时间启动理赔绿色通道，并纷纷向灾区捐款捐物。

　　雅安地震再逼巨灾保险体系建设

　　雅安地震理赔，中国保险业打的一场“漂亮”战役，反应快速，表现积极。与此同时，这场战役也再次暴露了中国巨灾保险体系的不足。

　　4月24日，保监会办公厅主任陈映东通报了雅安地震保险业受理赔付的数据。截至4月23日15点，四川省共48家保险公司接报案1396件。经初步核查，其中有效报案895件，死亡人数47人，伤残人数121人。根据目前掌握的情况，预计赔付金额14295.83万元，已经赔付保险金1373.83万元。

　　陈映东进一步透露：雅安地震理赔金额以财产险赔付为主，共24家财产险公司接报案1016件，有效报案685件，预计赔付金额13899.90万元，已赔付1273.73万元。寿险公司方面，24家人身险公司接报案380件，有效报案210件，预计赔付金额395.93万元，已赔付保险金100.10万元。

　　与保监会给出数据形成鲜明对比的是，中信建投证券4月23日发表了保险行业研究报告，报告称，汶川地震后四川财产保险业投保意识增加，预计此次雅安地震保险业赔款在20亿元左右。

　　对此，达信(北京)保险经纪有限公司上海分公司总经理李铭在接受《国际金融报》记者采访时指出：“在汶川地震发生后，客户对于地震保险的关注度确实有所提升，但是，这两年，地震保险逐渐淡出视野。尤其是，雅安地区的保险覆盖率本来就不高，地震在标准保单中又属于除外责任，保险公司在此次地震中的理赔应该非常有限。”

　　“需要提醒的是，一些客户购买了地震保险，但对于免赔条款并没有仔细阅读。”李铭告诉记者，“一部分保险公司虽然承保了地震风险，但是对于理赔仍有比较高的门槛，比如，房屋标准抗震级别是8级，在7级地震中受损仍属于免赔责任。”

　　因此，李铭认为：“目前，雅安地震仍处于初期核实阶段，理赔损失影响究竟有多大很难判断。与财产损失和人伤理赔相比，连带营业中断保险的损失要大得多。通常，财产险赔1元，连带营业中断保险需理赔10元。”

　　由于地震保险机制的空白，以往发生的数次地震中，我国保险业界对于地震造成的风险补偿相当有限。“5·12”汶川大地震造成的直接经济损失达8451亿元。但截至2009年5月10日，保险业合计支付赔款仅16.6亿元。赔付额占直接经济损失仅约0.2%。

　　美国佛罗里达是度假圣地，也是颇受飓风青睐。达信中国区总经理龙鼎信在接受记者采访时表示：“商业保险公司不愿意给佛罗里达的客户投保飓风保险，为此，佛罗里达州政府设立了一个巨灾风险基金，一般家庭都可以购买，从而帮助该州居民转嫁风险。”

　　“另外，我们从保险深度较高地区能够看到，保险还有助于加快重建。”瑞士再保险首席经济学家高旷楷告诉《国际金融报》记者。

　　【事件回顾】8月22日早上9点刚过，2辆110警车停在了江苏路兆丰世贸大厦楼下，气氛一下子凝重起来。这幢看似再普通不过的办公楼是上海泛鑫保险代理公司江苏路营业部，也是“跑路”美女高管陈怡开始“庞氏骗局”的地方。随着8月19日陈怡被押解回国，这场骗局的真相逐渐浮出水面。

　　“泛鑫事件”触碰监管红线

　　陈怡“跑路”事件曝光后，《国际金融报》记者第一时间来到上海泛鑫江苏路营业部了解情况。上海泛鑫一度成为中介行业的“神话”。

　　公开资料显示：2010年保费收入1500余万元，2011年达1.5亿元，2012年就增长至近5亿元。而根据2012年全国保险中介市场报告，上海的保险代理机构共有115家，保险代理机构实现保费收入28.17亿元。显然2012年上海泛鑫近5亿元的保费收入占据寿险保费的近四成。

　　就当所有人都认为上海泛鑫“神话”将延续下去的时候，网上一则“上海泛鑫美女高管携5亿元巨款外逃”的微博在坊间流传。随即，公安部证实，8月12日，上海公安局接到报案，上海泛鑫保险代理公司实际控制人陈怡涉嫌经济犯罪且已潜逃，上海公安局立案调查发现，陈怡案发前已潜逃境外。

　　“上海泛鑫事件已经超出了违规销售的范围，触犯刑法，涉嫌非法吸收公共存款和合同诈骗的可能性比较高。”北京中高盛律师事务所律师李滨在接受《国际金融报》记者采访时分析说。

　　李滨进一步指出，保险中介公司“鱼龙混杂”的局面已经持续了很长一段时间，很大程度上是因为保险业对大众保险知识宣传普及力度以及相关部门的监管力度不够。

　　一位保险业资深人士在接受记者采访时指出：“中介收取手续费是行业的‘潜规则’，一些小型机构收取的费用大概在30%左右，大型中介机构收费则在70%-80%，像上海泛鑫这样收取100%-120%的只是个别现象。”

　　这只是中介乱象的“冰山一角”。上述人士指出，上海泛鑫在一定程度上暴露出目前部分保险中介机构的内控漏洞及存在已久的行业顽疾。

　　另一方面，上海泛鑫销售自制固定收益理财协议不是一朝一夕，监管部门难道没发现其中的问题?记者在翻阅保监会网站时发现：2013年2月20日，上海保监局曾给上海泛鑫开出过一张罚单，暴露出来的问题正是这次“庞氏骗局”的“缩影”。

　　李滨认为，保险市场在监管运营规范化方面存在一定纰漏，目前保险业发展呈现一种不健康的态势，习惯将消费者对保险的需求错误引导到理财产品上，而忽略了对保险本质的需求。，“要放弃以保费作为地方保监局成绩的评判标准，同时做好保险知识的宣传普及工作，唤起消费者对保险的真正需求，从而促进中国保险市场的健康发展。”

　　【事件回顾】一个做保险的，两个做互联网，虽然意见不同，却一致决定试试最新兴的事务——互联网保险。“闯”字中间一匹马，三马在一起该闹腾成什么样儿?在中国首家网络保险公司——众安在线财产保险有限公司开业典礼上，马云、马化腾、马明哲集体“站台”，就互联网金融发展问题上存在的分歧而“唇枪舌剑”。

　　“三马”卖保险逆袭互联网金融

　　三匹“马”能否拉起众安保险这驾“车”吗?根据公开资料：众安保险的股权结构非常微妙，持股比例在5%以上的股东共8家。其中，从阿里集团分拆出来的小微金融服务集团持有众安保险19.9%股份，为单一最大股东。腾讯、中国平安和优孚控股分别持股15%。深圳市加德信投资、深圳日讯网络科技、北京携程和上海远强投资则分别持股14%、8.1%、5%、5%。

　　如何利用这一超强的股东结构?众安保险首席执行官尹海坦言，众安在做产品设计时，会先设计出包括模型、定价等元素的雏形产品，然后交给阿里、腾讯，借助两家互联网巨头的大数据去进行测试，再把结果反馈给众安，以调整产品。

　　“在国内，保险产品的创新并不容易，现在很多保险公司都在网络上叫卖各类噱头很足的脱光险、赏月险、爱情险等等，互联网消费人群已经有数千万，但是几元乃至几十元的运费保险、责任保险、家财险能否让众安在几年内积累起数十亿的保费，这有待观察。”东海证券一位保险业分析师这样说。

　　淘宝保险事业部总监胡乐天在接受记者采访时说，在和保险公司沟通后发现，不是每家都能够有足够的响应力度，网销产品使得保险公司其实并未和用户真正建立起直接的联系，导致产品同质化严重。胡乐天还告诉记者：“如何将保险公司线下网店与互联网打通，将金融机构和互联网平台融合起来，是非常麻烦的事情。就目前而言，要捅破这层纸太不容易。”

　　保险机构是最早“触网”的金融业态，保监会则是最先发牌的监管者，如何创新监管是不能回避的话题。对此，业内人士建议：“互联网保险监管新规充分考虑网销业务的特性，比如一年期以上的简单型保险产品允许采取网上回访形式，在产品宣传方面管理规定区别于传统业务，但在操作流程方面仍严格规范。另外，保险产品在网上销售之后，多数产品涉及线下保全理赔事宜，建议明确保险产品线上可销售的区域问题。”