期待诚信助保险走出“囚徒困境”

　　网购时花几毛钱买一份“退货运费险”，万一发生退货就能让保险公司理赔。这个“白菜价”的险种大受淘宝亲们的青睐，而且在网购火爆的今天，尽管单笔保费几乎不值一提，但在几何等量级的网购大军的支撑下，这个险种也让保险公司“有利可图”，所以在2013年“双十一”成就了日投保量超1.5亿笔的奇迹，运费险俨然成了互联网上最火爆的创新保险产品。

　　然而，“职业退货师”犹如幽灵的鬼魅身影，毁了这一切。

　　尽管没有权威数据，究竟有多少“职业退客”寄生在这一领域，但是互联网的“黑天鹅理论”，让保险公司开始调整定价策略，让卖家犯愁，让买家投诉，变成三输的局面。

　　这又是一个因为国内商业社会诚信缺失而导致一个理论上应该很好的产品最终“水土不服”的例证。

　　从某种意义上说，保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础，以法律为保障的承诺。保险交易中存在的信息不对称，决定了保险业较其他行业对诚信的要求更高。

　　按照信息经济学的原理，卖方总是比买方更了解产品的质量，而受短期利益驱动，商家可能会利用信息不对称来误导客户获取利益。对保险这个特殊行业而言，信息的不对称还表现在买方或投保人总是比保险公司掌握更多关于保险标的信息，这也是为何在实际的保险交易中投保人骗保骗赔现象屡见不鲜的原因。假如交易双方都想利用信息不对称来误导对方的话，最终博弈的结果就是陷入相互做假的恶性循环，即经济学中所谓的“囚徒困境”。

　　事实上，保险市场本身是有信誉的，但一旦市场中出现一例“作恶者”，这个示范效应很容易便毁掉理论设计者苦心设计的商业逻辑。以“退货运费险”而言，保险公司最初的设想是，在几何等量级的网购大军中，退货的比例应该可以忽略不计，但是“职业退客”钻了设计者的漏洞来非法赚取邮费赔付，就让保险公司为了保证利润而调整定价策略，从而推倒“多米诺骨牌”，引发一系列问题。

　　因此，要解决这个信用失真问题，关键是要建立和完善信息披露机制，使买卖双方能够站在同一平台上平等、公开地对话，建立买卖双方的相互信任显得尤为重要。此外，建立和完善法律监督惩罚机制，加大失信行为惩罚力度，增加失信成本，也是减少商业活动中诚信缺失行为的有效途径之一。而且两者相辅相成，缺一不可。