巧用保险做规划 解决人生中遇到的大部分风险

　　特邀嘉宾：

　　赵月华 CFP持证人，拥有证券业从业资格、期货业从业资格、保险代理人资格、银行业从业资格，证券公司、国有银行多年理财经理从业经验，现任好规划网理财规划师。

　　1、 为什么配置保险？

　　在遇到风险事件时，保险可以将本人负担的风险转接给保险公司，享受这个权利的同时你需要负担保费。保险公司将保费汇聚到一起，形成保险资金池并进行投资运作，当投保人发生保险事件后，将其中一部分作为保险金给付；对于消费型保险如果投保人始终未发生保险事故，所缴保费将无法收回，但这笔钱并不是保险公司拿走了，而是被已经发生保险事故的人拿走了。

　　2、常见险种保障范围。

　　定期寿险：一定期限内的身故或全残。不区分意外导致还是疾病导致均赔付。但对全残外的其他级别的残疾无赔付。

　　终身寿险：一生中任何时间的身故或者全残。与定期的区别在保障时间上。

　　意外伤害：保障由于意外造成的身故、全残、及其他等级的残疾。疾病或其他原因导致不论是死亡还是残疾都不再其保障范围内。保障范围相对定期寿险，减少了非意外原因造成的身故和全残，增加了意外造成的其他等级的残疾。

　　重疾险：以被保险人初次诊断为重大疾病为给付条件，通常会在确诊后治疗前给付保险金。提前给付，给付后用途不限。

　　医疗保险：对看病产生的医疗费用做报销。先花费后报销，只有产生医疗费用才能报销。

　　养老年金险：被保险人达到一定年龄给付养老年金。

　　子女教育金：被保险人达到一定年龄，给付教育年金

　　3、人生需要面临那些风险？

　　生：生育子女，生育相关费用、子女教育金等。

　　老：老有所养，养老金储备问题。

　　病：大病：有钱看病。

　　小病：医疗费用报销

　　死：自然死亡：也就是我们常说的老死。

　　疾病致死：由于疾病原因造成的死亡。

　　意外致死：由于意外事件造成的死亡，意外是指外来的、突发的、非本意的。

　　4、 面临的风险如何化解？

　　在人生需要面临的“生老病死”等事件中，现有社会保险中的养老、医疗、工伤、生育或多或少都能提供一些保障，但由于我国目前的社保政策为只“保”不“包”，存在诸如以下问题：

　　养老金替代率只有40%左右，需要通过商业养老保险来筹备部分养老金；

　　医保报销两定点、三目录、起付线、封顶线，医疗费用需要自己负担部分，要通过商业医疗保险来应对医保报销范围之外的部分；

　　重大疾病需个人先行负担医疗费用后报销，需要通过商业重疾险来应对高额的医疗费用。相对于医保的报销性质，商业重疾险通常是提前给付型，确诊即给付，无需发票报销，保险金不用来治疗都可以。

　　对于死亡，社保中并没有对应的保障，自然死亡通常发生在老年、无法避免和防范，相对来说造成的经济损失较低，因此无法将风险转嫁给保险公司。而意外伤害致死和疾病致死可以通过定期寿险、意外险、终身寿险等商业保险来保障。

　　5、 为什么要优先购买重疾和意外？

　　为了应对生老病死给家庭造成的经济影响，我们竟然需要在现有社保的基础上补充购买至少7种保险来完善自身保障，分别是：子女教育年金险、商业养老险、商业医疗险、重大疾病险、定期寿险、意外险、终身寿险。

　　保费支出通常建议为年收入的10%左右，但对于年轻人来说，处于事业发展期，收入少支出多，结余资金还面临着买车买房结婚等大笔的开销，我们想要在能够覆盖基本保障的基础上尽可能的压缩保费支出。

　　在上述提到的各种风险中，年轻人面临的主要风险为：疾病(大病和小病)和死亡(意外致死和疾病致死)。

　　大病风险需要购买重疾险，确诊后给付保险金用来看病；小病的费用通过社保报销后，自己可以负担；但如果你没有社保，则需要优先补充商业医疗保险。

　　意外致死需要购买意外险；年轻时期的疾病致死通常都是重大疾病，相对来说小的慢性病导致年轻人死亡的可能性比较小，目前国内销售的重疾险通常对死亡也进行赔付，相当于同时具备了重疾险和定期寿险的功能，因此重疾险也保障了疾病致死风险。

　　6、 买多少重疾和意外？

　　保险规划需要考虑的因素很多，比如：收入及现有资产水平？是否有社保？单位福利如何？是否需要赡养老人、子女？是否为家庭唯一经济支柱？自身及家庭成员身体健康程度？是否有大额债务(房贷、车贷、生意欠款)等等。

　　重疾险保额：根据统计数据显示，目前重大疾病的平均花费在10-30万元。建议购买20-30万保额的重疾险。另可根据上述因素酌情增减。

　　意外险保额：年收入的五倍，醉情增减。

　　7、在“重疾 意外”的基础上需要优先增加的险种

　　“重疾 意外”的保险组合可以基本覆盖年轻人最重要的两个风险：疾病和死亡。但这并不意味着你买这两个保险就够了，这是指一个最基本的组合，保障了最基本的风险。可逐渐增加以下商业保险完善自身的保障：

　　商业医疗保险：小病保障的补充，身体较弱，看病花费较多，可在社保的基础上补充报销。商业补充医疗是将社保医疗报销剩余部分，按照一定比例报销。比如看病花费一共1000元，社保报销了400，补充医疗会将剩余600元中的500元进行报销，个人负担100.这是为了防范道德风险，自己不掏钱就玩命的看病买药住院。

　　定期寿险：一定期间内责任比较重，如房贷、赡养义务。对意外、重疾之外的原因导致身故或全残保障的补充。由于国内重疾险通常也会涵盖定期寿险的保障部分，在增加定期寿险时，不要忽略重疾带来的保障。

　　子女教育年金：针对孩子基本保障健全后，教育金储备的一种方式。在完善自身和孩子的保障后可以考虑，豁免条款是它的特色，但整体收益性不高。

　　养老年金：储备养老金的一种方式。个人保障完善后可考虑养老金的筹备。整体保费较高，越早筹备年支付保费越少，但对于年轻人仍是很大的支出，可在经济条件宽裕后再购买。

　　终身寿险：用于后世费用及财产转移。

　　8、 其他不建议购买的保险

　　对于分红险、万能险、投连险等，由于期限较长，保障性不高。不建议年轻人将其作为保障产品购买。如在完善自身保障后，可作为投资品种选择。