民众选购车险 这些规则必须知道

        相信有用车经验的车主都能感受到，这两年车险的销售渠道非常多样化，购买便利度进一步增加，车主无论是通过车行还是保险公司的电销人员，都能获得良好的服务与规范的报价。然而也有车主提出困惑：保险公司每年给自己提供的报价方案都差不多，这种“大路货”无法满足自己的个性化需求。

　　为此，本周南都记者采访了在保险行业浸淫多年的专家，综合他们的经验为大家讲讲车险选购的技巧。我们也建议车主在投保时切莫做“甩手掌柜”，要根据实际情况来选择保险公司，确定投保险种，在发生特殊意外时，理赔才能更轻松。尤其是一些车险在选购与理赔时的“游戏规则”，你更是应该提前了解。

　　提前续保再出险

        理赔记录仍在案

　　案例：按现有保险法的规定，车主一般可提前三个月为车辆续保，不必等到保险周期结束再购买保险。

　　张先生爱车的保险在4月底到期，他上月在车险代理人员的建议下，提前为爱车续了保。“当时代理人员表示，我的车辆在一年内已发生了二次意外，如果再出现一次事故，就会影响费率，所以建议我尽快购买下一次的保险。我觉得有道理，也就同意了。”

　　可是在最近，张先生的后车门被划伤，想到自己购买了划痕险。他便打电话报案，希望在这个理赔周期结束前完成理赔手续。

　　“我原以为，车辆的保险4月底才到期，这次出险与下个投保周期无关。可是理赔人员告诉我，本次划痕虽仍可以4月底才到期旧保单出险理赔，但本次理赔记录仍会计入新的投保周期上。”这意味着，提前购买的新保单还没开始生效，就已有了一次理赔记录在案了。

　　听到这些后张先生心里很不舒服，觉得自己提前续保并没有好处。“今年我已无法享受7折费率了，4月后如果再出两次险，明年的车险费用可能还要增加。如果之前了解这些情况，我就不需要那么急着续保了。”

　　分析：张先生这个案例很普遍。在车险即将到期时，保险公司会以各种促销方案来吸引车主提前投保，而减少出险次数、享受更大折扣，是销售员的常用推销手法。这个时候车主就要权衡其利弊后再作决定。

　　在一年内出险1-2次，车主投保时所享受的保费折扣是一样的，大部分保险公司规定都是7.7折，3次的费率则调到9折，出险4次后车主往往需要按原价购买保险，5次的话车险费率为1.2倍左右。

　　假如车主在本投保周期的前九个月中已出险三四次，一旦出险次数达到5次，就会被保险公司当作高风险客户，费率将涨至1.2倍，那么提前购买车险确实可规避一些风险，并将当年的续保费用降低。

　　假如车主在前九个月只出过1次险，考虑到未来3月连续出两次意外的几率不是太大，费率则不应成为影响投保的因素。

　　上述张先生的案例比较有代表性。其提前续保后，车辆再次因为剐蹭而出险，然而他已经提前购买了车险，因而此次理赔出险并未能对其续保的费用造成影响，只会对其下一次续保构成影响。简而言之，对张先生而言，此次提前续保确实让他节省了一些开销。

　　保单价低未必好

        服务优劣更关键

　　案例：梁小姐的车辆已用了一年，去年11月她打算为车辆重新投保，有好几家保险公司都给她提供了报价。仔细对比之下，梁小姐觉得人保、平安与太保这三大保险公司的费用都略高一些，于是投保了另外一家名气不大、但她感觉服务不错的公司。

　　买车不久，梁小姐在深圳驾车发生追尾意外，她觉得保险公司的理赔流程较为明确，赔付也很合理。可今年1月她到汕尾出差时，问题就出现了。

　　那天傍晚，她的车撞到一块大石头后无法启动，梁小姐给保险公司打电话，客服人员表示在事故所在地没有理赔点，需联系第三方公司帮忙，无法马上赶到现场为梁小姐的车辆提供救援、定损服务。

　　梁小姐只好拨打车行热线电话，车行为她联系了当地同一品牌的车商，等了2个小时才有拖车到现场。

　　保险公司在当地没有定损点，虽然理赔人员表示可委托第三方公司在汕尾为车辆定损并维修，可由于这次事故严重，流程相对复杂，维修期肯定也很长，所以梁小姐决定直接把车拖回深圳定损。

　　分析：尽管很多保险公司都承诺一旦发生意外可全国通赔，但各家公司异地出险的服务水平却参差不齐。

　　一些小型保险公司在各地的网络覆盖情况不一样，在没有设理赔点的地方，一些小的保险公司往往会委托第三方公司完成查勘、定损工作，相对来说，其服务水平与时效可能会因此大打折扣。另外，这些保险公司在不同省份的理赔政策可能存在差异，容易导致纠纷。

　　若车主经常需要驾车出省或到一些偏远乡村，建议尽量在一些大型的保险公司投保，它们的异地理赔便利度会更高。

　　只买“盗抢险”

        加装设备难获赔

　　案例：小叶有着良好的保险意识，她每年都按保险人员的推荐，为车辆购买各种险种。今年3月初，她的爱车被偷了，于是她同时往保险公司以及公安部门报案。

　　幸运的是，虽然找不到小偷，但公安机关为她把车给追回来了。可当小叶看到爱车时，却悲喜交加：车上的门已打不开了，加装的脚踏板、导航、音响都出现问题、无法正常使用。

　　考虑到车辆失踪一个多月，这期间究竟发生了什么事情，小叶无从了解，因而对车辆的安全性能不太放心，希望把车辆交给保险公司，由保险公司全额赔付她的损失，包括导航、音响以及车上相机、电脑的费用。

　　然而，她并没有得到保险公司的支持。保险公司表示，车主可选择将车开回去，公司支付车门、车上方向盘等部件的维修费用，但导航、音响属于加装件，相机、电脑属于车上用品，不在盗抢险赔付范围内；假如车主不要这辆车，保险公司愿意收下这车，并按盗抢险的规定来赔付车主的损失。

　　“我把所有的险种都买了，车上的脚踏板、导航、音响等配件花了我三万多元，相机、电脑也值一万来元，为啥一分钱都不赔我？”小叶一直觉得很不公平。

　　分析：保险公司这种做法是符合相关法规规定的。按照车险合同规定，盗抢险的保险责任包括两种，一是全车被盗窃、被抢劫引起的损失，二是被盗窃、被抢劫、被抢夺期间车辆受到损坏，或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

　　小叶的车辆通过公安机关追缴回来，因此盗窃事件确实存在，车辆的维修费用在车损险范围内赔付。

　　如果车辆追回来前，保险公司已结案并把赔款打给车主，那这车的所有权就属于保险公司，否则车主可选择要车还是要赔款。但遗憾的是，车上的改装件、加装件，相机、电脑等车上用品都不在盗抢险赔付范围内，这些损失只能由车主自掏腰包了。

　　很多SU V车主在购车后会加装行李架、脚踏板、导航等装备，据资深理赔人员介绍，如果车主希望车辆被偷后这些物件的损失也由保险公司赔付，可投保“车上附加设备险”，至于相机、电脑等物品则无相关险种可投，车主需要自己小心看管。

　　没买“不计免赔险”

        赔付金额会“打折”

　　案例：大牛刚买了一辆二手车，在他看来，保险公司提供的保障都差不多。因此当几个保险人员向他报价的时候，他选择了其中一份最为便宜的保单。

　　上个月大牛在倒车时，车辆尾部撞倒栏杆，在这个事故中他是全责方，事故过程简单、责任明确，可没有想到最后他只得到八成的赔付。

　　在理赔人员的提醒下，他查看了自己的保单，才发现保单上少了一个很重要的附加险：不计免赔。由于车损险、第三者责任险、车上人员险、全车盗抢险几个险种都没有投保不计免赔险。为此，这一次意外最后被扣除了20%的免赔率。

　　“我不应该捡了芝麻丢了西瓜。”这事令大牛检讨自己的疏忽，相信未来在投保时他会认真了解各种保险条款。

　　分析：有些车主对保险的认识还不够全面，而复杂、枯燥的车险条款会令初次购买保险的人望而生畏，部分消费者会像大牛那样忽略了不计免赔险，还有的以为车辆的所有损失都可由车损险支付，并不清楚车身划痕需要由划痕险来承保。因此，不少新车主容易把注意力放在价格上，而忽略了不同险种的保障范围。

　　建议大家在选购保险时，不妨多向身边的车主请教，根据自己的行车情况选择合适的险种。再次特别建议各位车主，条件允许的话，不妨尽量加大第三者责任险的保额，这样发生意外时才能最大程度减少自己的损失。