[郎咸平]郎咸平：中国保险代理商的佣金之高令人咋舌

　　我们保险业务有三大怪现状，面对这些问题，希望保监会能够做一个深刻的检讨，让保险业能够步入正轨，让老百姓能够从保险当中获得新的投资渠道。

　　保险也是垄断，2004年我们好像开放了，外资保险公司能够进入。外资2004年进来之后当时份额是2%，到2007年达到最高点7%.但2008年政府突然宣布允许银行收购保险业，所以五大行开始收购保险公司。交通银行入股中保康联，建行入股太平洋保险，工行入股金盛人寿，农行等其他主要银行都相继获得保险牌照。

　　到了2011年，政府进一步规定每一个银行的网点不能与超过三家的保险公司合作，这就导致什么结果呢？中国的保险一般都在银行网点进行销售，现在规定不准超过三家，而银行都有自己控股的保险公司，那它干脆趁这个机会不卖别的保险了，只卖自己的保险，这样外资保险哪还有立足之地？

　　银行将外资排斥出去，垄断保险业的结果是，2011—2012年保险投诉增加了196%.其中，欺诈误导投诉增加127%，承保纠纷投诉增加243%，理赔纠纷投诉增加321%，退保纠纷投诉增加369%，其他纠纷投诉增加49%，总计增加了196%的投诉，这充分展示了保险业的乱象。

　　你们都有买保险的经历吧，就算没有的话你们也应该接到过卖保险的骚扰电话或者短信吧，保险简直是无处不在。我总结起来大概有三个乱象值得关注：第一，人寿保险，越做越像传销；第二，交强险，基本上是靠广告来推，而且说是亏本其实赚钱；第三，保险公司靠投机赚钱。什么意思呢，我们的保险公司根本不是用心开发保险业务，推出真正可信赖的保险产品，而是透过其他投机性的方式来赚钱。

　　首先来谈寿险。什么叫作好的人寿保险或者健康保险？以德国为例，德国有全民医保，一般的感冒发烧等小病都能够覆盖。所以德国老百姓只需要购买保险去覆盖大病，比如说像车祸，或者癌症，等等。这些发生的几率很小，因此保险公司的赔付几率也小，保费自然就低，保费低了就有更多人愿意来投保。那投保人数越多基数越大，发生理赔的几率不就更小了吗？所以保费就更低，就吸引更多的人来买保险。在德国形成了一个良性循环，很多的民营保险公司应运而生，专门对大病、大灾进行投保，而全民也得到了保险的覆盖，所以形成了一个真正老有所终幼有所养的良好社会，一个和谐的社会。

　　那么我们的保险公司呢，我请问你有没有帮政府解忧，有没有尽到这份责任？这么多年来，我们的保险公司有没有推出过一款好的产品？各个保险公司基本上是不断抄袭自己竞争对手的保险品种，没有什么真正的产品创新，整个行业恶性循环。而且更可怕的是，我们的寿险越做越像传销了。

　　保险公司通常把业务做某种承包，找各种代理帮它卖保险。那么这个保险代理就形成一个独立王国，或者是一个家族企业。这个家族企业上面有管理层，下面有一大堆的业务员出去拉保险。保险公司返回的佣金就是这个家族企业的收入，然后按自己所规定的所谓分红体系或者奖励机制，再分给下面的业务员。

　　在一家中资保险公司内部培训课程当中我们找到这个数据，如果你找了一个业务员，他每个月的佣金是800元，那他上面一层的主管可以拿到2045元；如果你找到一个绩优的业务员，他每个月的佣金是4000元，那他的上层主管可以拿到5340元，更上层的经理可以拿到16860元。各位看到没有，这就是典型的传销式经营手法。另外一个数据，两个业务员，其中一个没有找到下家，他年收入6000元；另一个业务员找到了11个下家，他年收入是16万元。那么各位看看，这是不是一个标准的传销？

　　而且这些保险代理商拿到的佣金之高，令人咋舌。我就以某保险公司为例，2011年当年发展的新客户投保金额为458亿元，各位猜一下，佣金是多少？113亿元。除了新增保险之外还有过去已经买过保险的，2011年总保费收入为1600亿元，那么一共赔付了多少钱呢？我们查了一下，包括寿险赔付以及伤亡疾病等赔付，只赔付了77亿元。也就是说，相对应于1600亿的保费收入只赔了77亿，而卖出458亿保险就付了113亿佣金。你可以想象掉进这些保险代理商口袋的佣金数额之大。

　　各位朋友，这就是我们的寿险，一个传销式的寿险，佣金这么高，保费这么贵，理赔金额这么少。和德国寿险系统相比相差太远，对政府所推行的全民医保不但没有起到辅助作用，反而给投保者增加了更多的负担。

　　再来谈交强险。保监会发布数据说2011年我们交强险的损失是112亿元，各个媒体也似乎在制造舆论，说交强险是不赢利的，保险公司赔惨了，似乎要酝酿涨价。很不幸的是郎教授喜欢用数据说话，我今天想质疑一下保监会，你这个数据是哪里来的，怎么能够拿了保险公司的数据没有查核就直接对外发布了，你没有想到这个数据里面可能有问题吗？我的研究团队做了大量的调研，我把这个调研结果给各位朋友做一个分析，我相信你会吓一跳。

　　以某保险公司为例，2012年交强险的保费收入是650亿元，而除交强险之外的其他财产保险只有130亿元，也就是说财产保险当中基本上都是交强险。那么我们再看这个交强险到底是不是在亏损。在650亿收入当中赔付了320亿，你的毛利润是多少，330亿，也就是说你的毛利润高达110%.我们再看一个全国的数据。交强险的赔付是57%，其他费用是37%，两者加在一起所谓综合成本就是94%，可以把它理解为净利润是6%.也就是说不管是从毛利润来看110%，还是净利润来看6%，保险公司都是不赔钱的。因此，保监会怎么能够说2011年交强险是亏损的呢？

　　那么第三点我要谈的是保险公司到底如何赢利？正常的保险业，应该是靠保险本身就能创造利润，但我们的保险公司却不是。我们的保险公司没有花精力去聘用真正具有专业技能的保险人才，让我们每个人的保费能够降低，能够得到更多的保障，反而是透过其他非保险类的方式来赚钱。我以某保险公司为例，2012年寿险的保费是1240亿，而赔付以及赔付责任金大概是1030亿。所以这样看来，盈利状况应该是非常差的。但是它手中持有上万亿的资产，因此就成立了很多其他公司，如证券公司、资产管理公司、信托公司、基金公司等，靠其他非保险业务来赚钱。

　　这就是我们保险业务的三大怪现状。面对这些问题，我希望保监会能够做一个深刻的检讨，真正拿出一些好方案，让保险业能够步入正轨，让老百姓能够从保险当中获得新的投资渠道。我甚至希望能够像美国一样，保险成为一种非常高尚的行业，对国民真正起到保障的功能。

　　保监会副主席杨明生2010年发表过一篇论文，他说中国的保险业落后美国100年以上。100年前美国的保险业也是以欺诈为主，一盘乱象，最后美国在1906年推出了《阿姆斯特朗法案》，严惩欺诈，同时增加保险公司竞争。从那个时候开始10年内，美国保险公司从100多家增加到394家，增长了近三倍。监管加强了，同时竞争加剧了，使得保险公司欺诈行为大幅下降。因此我们呼吁加强竞争，像美国的《阿姆斯特朗法案》一样，我们需要更多的保险公司让我们做选择，保险业才能健康发展。