关于保险新国十条的自问自答

　　写在前面的话：千呼万唤始出来!在这个夏末秋初，保险业界期待的带有几分神秘色彩的“新国十条”，终于以《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(国发〔2014〕29号)发布了。

　　通篇读罢，笔者深深地被文件的气势和宏大愿景所折服，迫不及待要和小伙伴们分享一下自己的所思所得。可以预见，无数的专家和记者都在奋笔疾书，会出现多如牛毛的各色解读，纷繁芜杂不足贵，直指要害才动人。自知才疏学浅，所以不敢卖弄文字，搞严格的起承转合的大作，只是希望从个人理解的角度，信马由缰，不掺水分，自问自答，自娱自乐。

　　同时，想提醒各位小伙伴们关注的是，在保险业的大事面前，《燕梳新青年》不会缺席!

　　一问：“新国十条”对保险业有什么特别的意义?

　　一答：在我看来，“新国十条”是一次明确的宣誓和宏大的规划，既是顶层设计，也是行动纲领，营造出一个“大保险、大保障”的宏大篇章，实际上向社会宣告了一场“保险业的成人礼”。

　　成人礼意味着正名。“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段”，开宗明义，《若干意见》一开头就把保险业定义为现代经济的重要产业，明确了保险业在国民经济和社会发展中的独特定位和作用。从此，保险不是下脚料、不是陪衬、不是看客，而成为切切实实的国民经济的重要产业组成，江湖上有此一号。别不拿村长当干部，也别不拿保险当产业。

　　《若干意见》指出，“保险是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志”。这句话足以让保险从业人员喜从中来，保险业第一次和社会文明水平挂上钩。自此，写字楼里“推销保险禁止入内”的招贴和“一家卖保险、全家不要脸”的口号都要被扫进历史的垃圾桶了，因为保险是一件文明事，你瞧不起保险，你就不够文明。“保险对提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义”，这一表述，不知道让多少保险从业者放掉了压在心里的大石头，让保险从业者腰杆更硬了，你可以拒绝保险，但是你不能否认保险的重要意义，这可是国务院说的。“做保险，不丢人!”

　　当然，成人礼也意味着担当。就是要言必信行必果，要有胸怀和气魄承担起国务院交给的重要使命，《若干意见》的全文，实际上就是保险业对国家和人民的庄严承诺，所以，保险业第一次公开承诺了到2020年的业务发展指标，巨灾保险登堂入室，大量利国利民的政策性保险纷纷亮相。承诺是必须要完成的，不讲条件、不讲理由。以往的撒泼哭闹、年少轻狂统统要不得了，千万别再闹笑话，千万别再让别人说，“这哪是大人干的事?!”

　　二问：“新国十条”的突出特点是什么?

　　二答：“新国十条”通篇读来，一个显著的感觉就是“干货”多，每一条每一款都在说事，不虚头巴脑，不掺水造假。

　　认识很高远。《若干意见》要求“把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑”，直接实现了保险行业与政府运转的无缝结合。通俗一点讲，就是宴席还没开场就给你留好了桌，而不是半路被叫进来站着吃两口就走。有了上桌权，有了发言权，可以提前介入，保险业纵横捭阖的空间大大增加。

　　定位很丰富。《若干意见》指出“保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为支柱力量、有力支撑、有效机制、高效引擎和重要抓手”。这些定位直接点明了保险业发展的空间所在，在这些领域有多大本事都可以发挥，政府摆出了一副“怕的是你怂，就怕你不行”的架势。

　　表述很务实。若干年前的2006年也有一个《若干意见》，“新国十条”是在其基础上的升华。相较而言，“新国十条”去掉了原来的“稳步推进保险公司综合经营试点……. 提供多元化和综合性的金融保险服务”等类似的表述，因为金融危机之后，分业监管和宏观审慎监管成为更加重要的选项，国务院要的不是华而不实的金融综合，而是保险业扎扎实实的发挥作用。如去掉了原来的“将保险教育纳入中小学课程”，改为“加强中小学、职业院校学生保险意识教育”，因为我们中小学生沉重的书包里实在没有地方再放下一本保险教育的大砖头，通过生动活泼的各种课外教育，反而会更加有效。

　　三问：国务院为什么这么大力气支持保险业的发展?

　　三答：“将欲取之，必先予之”，天上从来不会掉馅饼。支持保险业发展的逻辑在于，保险业必须为经济社会转型发展做出更大贡献。

　　从需求来看，党的十八届三中全会之后，全面深化改革大幕重启，政府转型加速，“花钱换机制”，要将相当一部分政府职能转移给市场，转交到社会，由市场和社会“代行”部分管理和服务职能。政府管理模式的变革深刻影响着保险业的供给模式，通俗的说，就是政府瘦身之后，发现这些活由保险业来干能“花小钱办大事”。

　　从可行性来看，是保险业立下了“投名状”。近年来，多次的自然灾害，不论台风、地震，还是车祸、爆炸，保险公司总是惯性般的冲在了第一线，比着赔款、比着服务，这虽然和保险公司的经营原则有少许“违和”，但是却实实在在的解决了燃眉之急。农业保险、出口信用保险和大病保险试点的成效，实打实的给了国务院信心。

　　因此，这次“新国十条”是能放就放，能给就给。从养老保险、健康保险、农业保险、责任保险、巨灾保险、社会化服务、产业链整合、资金运用等N个方面，每个方面里都还有M个细项，只有想不到，没有给不到。毛主席讲新华社要“把地球管起来”，“新国十条”贯穿始终的就是“把全国人民保起来”。

　　其实，我们可以设想一个武侠版的场景。保险业有着丰富的功能作用，就好比一把倚天长剑，但这个小子有点憨，长剑没有充分发挥作用，每天干的是那些不择手段去拼“客户新增投资款”、不惜底线的给渠道费用抢保费的苦力活，师傅国务院看不下去了，心想好刀要用在钢刃上，不能身怀利器却不思进取啊，于是拿出一套独创的“独孤十剑”，要手把手地传授给郭靖，让这保险的功能作用充分发挥。手中无剑，心中有剑，无剑胜有剑。故事的真相会不会是这样的呢?

　　四问：“新国十条”给保险业设立了什么样的游戏规则?

　　四答：没有什么新的游戏规则，而是保险业必须适应社会的已有的游戏规则。只有参与进去，接受规则，愿赌服输，才能被普遍认同。成人礼之后，就不再是幼童少年，要按照成人世界的游戏规则办事。

　　简单而言，规则只有一个，“谁的孩子谁抱走”，清晰明了。《若干意见》里提出的基本原则就是“市场主导、政策引导”，对三类保险业务的政策支持力度进行了分类，对商业化运作的保险业务(如企业财产保险、工程保险、机动车辆保险、家庭财产保险等)，就是要交给市场解决，拼的是真本事，政府像“后妈”;对具有社会公益性、关系国计民生的保险业务(如养老保险、大病保险、责任保险、农业保险等)，模式基本已经成熟，政府会以政策引导和优惠政策为手段，扶植发展，政府像“干爹”;对服务经济提质增效升级具有前瞻性、目前基础薄弱的保险业务(如国产首台首套装备保险、小微企业信用保险、境外投资保险等)，政府则要亲自上阵，理顺其中的各部委的交错关节，加以引导，政府是“亲爹”。

　　这次的一大看点就是政策性保险唱主角。但“政府不会白白利用保险机制的，不是不讲究”，原本政府需要承担责任的、对经济社会发展有重大引领和保障作用的，政府的补贴就会更多;对于纯粹商业化的险种，政府基本上是事不关己高高挂起。特别值得关注的是，在第十条里面列明的五项支持政策，全部都是需要各级政府发改、财政点头才可以实现的，也直接制约着前面所有的美好蓝图。所以说，保险业最好不要生出“占着国家财政补贴的便宜和利好，悄悄发展自己的业务”的想法，因为 “都是修了千年的狐狸，谁也别在谁面前演聊斋”!

　　五问：“新国十条”会带来一个不一样的保险业吗?

　　五答：“新国十条”必然会带来一个全新的保险业，不然就没必要大张旗鼓的发布了。在中国，政策的引导和推动是一股巨大的力量，保险业概莫能外，保险也会有一个更好的未来。

　　保险业需要更好地发挥基础机制作用。2006版的“国十条”对保险基础机制要求不是那么明显，当时只需要保险来承担结果，就是说有事能拿钱来赔偿就可以了。但2014版的“新国十条”要的是一个过程，政府认识到了保险是一个有效工具，尤其是在市场机制发挥决定性作用过程中是更加有力有效的一个工具，所以国家要创造更好的外部条件，让这个机制起作用，不仅要赔付的结果，更要让保险基础机制像润滑油一样渗透到经济社会运转，“充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用”，让资源配置更加有效率。国家需要保险来发挥这样的功能作用，让市场机制更好的理顺，让产权和风险收益更加发挥作用。

　　保险业需要更加精细化。总理多次提到“惠而不费”，没有谁会把高额的费用和补贴白白送到保险业手里，然后眼睁睁的看着被低效率、低产出浪费掉。既然国家提出了保险业的发展路径，保险业就必然会受到严格的监督。挥霍自己的资金是个问题，挥霍国家的财政资金那就是犯罪。粗暴粗放的增长已经肯定不受欢迎，不能差异化、精细化的保险没有前途。

　　理想很丰满，现实很骨感。保险费率杠杆机制失灵已经不是一天两天了，大量的保险公司，不顾风险任意杀价，不顾底线拼命出单，费率机制何曾发挥过作用?又怎么能上升到市场决定资源配置的高度?既有产品的原因、也有渠道的原因、更有公司治理的不足，怎么破?车险费率改革、人身险费率改革才是小试牛刀，路漫漫。

　　六问：“新国十条”对保险行业有哪些可能的驱动或抑制因素?

　　六答：这事属于预测，不能往深里说，就说几句。

　　外资保险可能更加式微。提升保险业对外开放一节，大部分都在讲国内保险怎么走出去，就最后一句还是要外资公司植入经验和技术，没有更多的优惠政策。或者是由于中国市场的复杂，亦或是对于外资的监管抽屉政策，外资保险扮演的角色是聊胜于无。政策性保险的准入是个难题，找准小众市场，或许会有好的发展机遇，找不准，难说了。

　　营销员改革可能变得更加虚无。在大保险大保障的现实下，保险公司需要的更多是服务人员，而不是销售人员。在银保渠道上位、互联网新兴模式勃兴的现实背景下，营销员队伍的生存和发展更加艰难。“新国十条”对营销员从业和权益保障只字未提，显然该问题不再是热点，营销员队伍的萎缩不可避免。

　　保险业将成为一门更加复杂的学科。保险业的技术水平越来越高，更多的医学、社会学、人口学、工程学、地质学、互联网、大数据专家将成为保险公司的标配，单纯的保险学专家的发言权会越来越小，一场抢夺各学科专家的大戏即将拉开大幕。

　　高现价产品未来堪忧。“新国十条”谈了N*M项保险产品，全部是能发挥保险保障作用的保险产品，没有提到一句关于发展人身险产品的表述，很有可能的是，政府对于保险业发展所谓高现金价值产品持保留态度，不仅如此，在风险防范环节专门强调要防止风险积累，关于高现价产品的风向可能有变。

　　保险公司和政府关系若即若离。参与大保险，必然会同政府打交道，保险公司和政府关系会有一段趋近的时期，只有在保险公司发展成为独立的商业力量之后，才会有所谓的如美国类似的保险利益集团和其他的社会群体之间的平衡，才会呈现出独立发展的轨迹。短时期内，保险整个行业利益公开诉求还是“爱在心里口难开”。

　　七问：当前保险行业的当务之急是什么?

　　七答：当务之急，当然是强身健体。保险业的主要矛盾，已经由原来的“保险业自我发展能力与意识的膨胀和保险业展示舞台狭小之间的矛盾”，转变为“保险公司经营能力、保险监管能力和满足政府社会对保险业广泛而复杂需求之间的矛盾”。“打铁还得自身硬”，只有能力合格，深耕细作，才能逐步赢得信任。别“吹波不皱，踏雪无痕”，更别“面对空门，踢球不进”。

　　行业强身健体的关键在于“革自己的命”，不然则不足以成大事。2006版的“国十条”提出“切实解决误导和理赔难等问题”，但时至今日，销售误导和理赔难竟成了两大顽疾，每次都出现在保监会统计的侵害消费者权益的前两名位置。2006版的“严格保险市场准入，建立市场化退出机制”基本流于形式，2014版的“深入推进保险市场准入退出机制改革”更加责任重大。不能实现市场化的退出机制，不能实现有生有死，生而不死，死而不僵，严重破坏了市场机制的作用，是阻碍“新国十条”顺利实现的重大关节。

　　监管的当务之急，在于树立扶优限劣的风气。仅就一个统计指标而言，现有的单纯统计保费和客户缴存款的指标设计，没有办法体现出保险业发展的质量比较，尤其是在服务经济社会发展方面的贡献，要在统计指标中增加“服务费收入”、“特色险种收入”等多项指标，采用综合打分计算措施来完善保险公司社会价值评估，推出保险公司社会价值排行榜，进而实施不同的监管措施。目前，不少保险公司利用高现价产品冲击保费，在排行榜上遥遥领先，反而成为他们进一步误导客户的噱头，要改变规则，让那些依靠高现价产品的险企一落千丈，打掉他们洋洋自得的神气，对想来保险业捞钱的保险公司说一声“滚粗”，正本才能清源。

　　八问：保险公司的春天来了吗?

　　八答：“春天在哪里”?谨慎乐观的说，保险业的春天来了，但是保险业是所有保险公司的一个集合，保险业好了，不代表保险公司一定好。“你好我好大家好”只是个传说。几乎所有保险公司都在期待“新国十条”能够带来发展的红利，有的期待农业保险的保费补贴再高点、有的期待资金运用再放开好去股市捞钱、有的想以财富管理为噱头再去忽悠老百姓。但总体而言，任何一项政策给行业主体带来的利好是不均等的。“新国十条”对于急需保费增长的中国人寿(15.18, -0.17, -1.11%)(见本账号上篇文章《中国好声音之寿险公司半年数据大比拼》)来说是利好，各方面都有点量身定做的意思，但对于同样苦苦挣扎于保费的**人寿，利好在哪里呢?你的人才储备、服务网点、品牌信誉哪一项能让政府放心把业务给你呢?没有利好，便是利空，不要期望中间地带。

　　坦率地讲，保险业一直缺少哲人，这是制约保险业更高层次发展的重大障碍。大量的保险公司从高管到员工都苦苦的搏杀在保费一线，被保险行业既有的思维定势迷惑了，保险业很少有独特的观点、大事业的格局，大多是守住自己的一亩三分地，人云亦云，看得懂的少，能寻找到机遇的更少。说明这个行业还不成熟，还不能担当。保险成人礼之后，站的更高，需要看的更远。哲人，在于穿透历史的迷雾，更加看清未来航向和趋势。春江水暖人(ya)先知，只有善于思考的人，才能找到“新国十条”里的春天。

　　最后，以一个笑话来结束本次自问自答。《刘备正休息，帐外传来喊杀之声，关羽冲进帐来：“我们被包围了，大哥快走!”刘备大惊：“云长，你要帮我断后”“没问题!”关羽手起刀落，床头玩耍的刘禅被砍成两截。刘备大怒：“尼玛我说的不是这个!”关羽回身一刀又砍死了一旁的刘封."操!也不是这个!"刀光一闪，刘备腿间一片血红…》。没有对战略的深刻理解，闷头就干只能是个悲剧。