保险业如何走出信任危机？

　　近日，保险业新“国十条”重磅推出，被业界称为保险业大发展的“东风”，但国内保险业却存在种种问题一直被诟病。虽然中国保险业的保费规模已位居世界第四，却陷入大而不强的危机。有数据显示，中国人目前的长期寿险人均持有量仅0.6份，远低于发达国家人均1.5份的水平。日本人均有6张寿险保单，香港地区一人有7、8份保单也是常事。中国人为何不青睐保险？

　　《中国青年报》调查显示，83.1%的受访者觉得“保险都是骗人的”，仅有10.0%的受访者认为保险是“应当必备的避险方式”。市民对于国内保险业为何信任度不高？

　　问题：

　　误导营销多、收益空间小

　　从宏观层面上看，保险虽与银行、证券等同属金融业，其民间的信任度却与银行相差较远。“银行是国家信用担保的，民众接受度高，而中国保险业发展历史还很短，至今不过20年时间，老百姓不熟悉也很正常。”太平人寿保险理财顾问江雨宏称，老百姓对生老病死有些忌讳，心理上不太接受。

　　“买保险的时候说得天花乱坠，买了之后才发现很多情况都是不在理赔范围内的，再打电话回去投诉，保代(保险代理)又说以合同为准。”家住广州花都的何先生今年初购买了一份重疾险，但买回家后才发现合同诸多地方与保代的口头解释不符，但由于没有证据，他也只能作罢。在买过保险的人群当中，何先生的遭遇并非个案。保险营销员的误导销售，让一部分公众将“保险”与“骗人”画上等号。广州一位保险公司高管对记者表示，营销人员的素质偏低，确实严重影响了客户体验，“业务员为了销售往往夸大分红收益，造成了很多投诉。此外，理赔难也是个现实问题，国外的保险公司往往是先赔偿再查验，而国内的保险公司常常先挑毛病，找理由减少理赔额度。”

　　此外，保险收益低于银行理财产品也是受到公众冷落的重要原因。“保险公司的投资渠道受到《保险法》的限制，只能用于银行存款、企业和国家债券等低风险、低回报的渠道，”这位高管透露，目前国内很多保险公司6成左右的资产沉淀在收益率较低的存款和债券上，可做高收益投资的量很小，尽管目前监管机构对保险业投资渠道有所放宽，但与银行等金融机构相比自主性还是很低。

　　与国内保险业始终得不到民众的信任形成对比的是，很多消费者“用脚投票”，选择到服务更周到、承保范围更广，收益也更高的香港去购买保险。

　　新“国十条”重点助力

　　●把商业保险建成社会保障体系的重要支柱，创新养老保险产品服务，发展多样化健康保险服务。

　　●将保险纳入灾害事故防范救助体系，建立巨灾保险制度。

　　●积极发展农业保险，拓展“三农”保险的广度和深度。

　　●鼓励保险产品服务创新，充分发挥保险中介市场作用。

　　●推进住房反向抵押养老保险试点。

　　机遇：新“国十条”开放更多保险领域

　　8月13日，保险业新“国十条”重磅推出，被视为解决现有保险体系的政策风向标。

　　首先，新“国十条”将保险行业的发展提到了国家战略层面：“使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。”江雨宏对记者表示，此前国家政策、舆论宣传主要是突出银行的作用，没有将保险提到一个重要位置，“新‘国十条’的引导作用怎么肯定都不过分，李克强总理在多个场合提到了保险业发展的重要性和必要性。这一积极导向有利于带动保险市场，虽然新‘国十条’的目标定得很高，但中国保险业即将进入一个高速发展的阶段是毋庸置疑的。”

　　其次，新“国十条”的政策大礼包还在于拓宽了保险服务领域，比如明确允许开展“住房反向抵押养老保险试点”、“失独老人保障”、“独生子女家庭保障”、“养老机构综合责任保险”等，尤其是提出重点发展各类责任保险，如环污责任、食品安全责任、医疗责任、校园安全等保险。业内人士表示，国内保险业的险种开发受制于审批，而新“国十条”明确提出开放的相关领域，是保险公司一直希望进入，却因政策原因而始终无法进入的领域。

　　从这两个层面上看，新“国十条”既在宏观上提升了保险地位，增强了公众的信任度，又在微观上给保险公司开发新险种发放了政策上的“准生证”。
$pager$

　　争议：

　　保险应该跟银行拼收益吗？

　　相比于银行理财产品，收益低是保险绕不过的瓶颈。但关于是否应该尽快放开保险行业的投资渠道，业内也有不同说法。江雨宏认为，保险是定位更稳健，不能纯粹讲收益，他举例称，很多高收益的信托产品、短期理财产品都伴随着高风险，也出现过兑付不了的情况，这在保险业中是很少出现的。

　　广东金融学院保险系教授刘连生则认为，是否放开投资渠道，主要要看市场规则完善程度以及保险公司自身的风控能力。“在欧洲，保险就是保险，投资同样受到法律严格限制，不能跟银行比收益，一样做得很大。目前我们国家的投资环境还不完善，保险投资不该贸然进入资本市场，先做好保险主业是对的。”他表示，目前银行一些产品都有高风险，保险公司更应谨慎。但另一方面，假如未来投资环境完善了，保险公司也锻炼出了比较好的风控能力，法律适度放开也是可以的，“但目前还不具备这个条件。”

　　转变：

　　创新保险产品是重点

　　在新“国十条”的政策东风之下，国内保险业如何完成华丽转身，以赢得百姓的信任？前述保险公司高管称，目前的保险代理制度核心问题还是产品没有吸引力，“如果产品适销对路，如果产品有高收益，业务员也没有必要进行误导销售。”同时他也同意，为了规范业务员行为，可以适当提高准入门槛。

　　刘连生教授表示，信任危机最根本的问题还是产品不够优秀。“产品缺乏针对性和区分度。举例而言，若在海南能推出针对台风等气象灾害的险种，无疑会受到市场认可。但目前一些基本险种的承保范围都是由监管部门核定的，即便保险公司自己想开发新产品，也需要经过层层审批。”他表示，新“国十条”中提到的责任保险，目前的市场份额占比还不到3%，不是人们不愿买保险，而是没有合适的保险可买，“比如有的地方教育部门拿出上亿元给学生安全买保险，其实完全可以由保险公司自己开发出险种，由学校出面购买，以商业手段而不是行政手段扩大市场规模。”在政策限制已经通过新“国十条”中取消后，保险行业如何尽快开发出新产品，需要保险公司拿出创新能力。

　　此外，有业内人士建议监管上应该形成“大金融”概念，将银行、证券、保险等统一管理起来，金融机构混业经营是未来趋势。刘连生表示，在北美保险业务大多是亏本的，“但由于依托大型金融集团，保险业务主要目的是收到保费，再通过公司其他部门进行资本运作，投资回报很高。

　　观察眼

　　衣食足

　　而知保险

　　国人的保险意识差，对保险公司不信任，保险投入少，在不同的维度、视角可以找到不同的内因、外因。从“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱”角度管窥，足以得出“衣食足，而知保险”之结论。

　　支持这一结论的框架有二：经济学层面，收入水平与保险需求在一定范围内呈现线性正相关。也就是说，社会收入水平越高，人们对保险的需求越旺，社会对保费的支撑力越强。而当达到一定水平之后，随着边际效用递减，保险需求开始出现下降，这就是为什么处于社会两极——最穷的、最富的人对保险需求不高的原因。马斯洛需求层次论层面，人的生理需求是第一需求，是维持人类自身生存最基本的要求，只有这些需求得到满足之后，其他的需求才能成为新的激励因素。保险需求属于第二层次的安全需要，人们必须在生理需求得到满足、保障之后，才有资格谈到安全需求。

　　说完理论，再看现实。假如一个年轻人大学本科毕业，2014年参加工作，按平均薪酬水平，每月2443元，满足租房、吃饭、交通、看病等等生存需求之后，还能存多少？如果不“啃老”，恐怕连“男大当婚，女大当嫁”也实现不了。成家之后，买房、买车、育儿、养老……哪一项对国人来说，都是“不可承受之重”。有些人一辈子都在当“房奴”，每月领到的钱第一件事就是还贷，还有多少闲钱可以为自己、家人买上几份商业保险？另外，随着社保、医保覆盖率、保障水平的不断提高，国民基本保险庶几无忧，也让商业保险成为额外的选项。

　　随着国家经济实力的日益增加，国民收入水平的不断提高，保险业也将走进春天里。