保险业2015年改革第一枪：商业车险费改试点5月启动

　　商业车险费改起航。昨日，保监会财险部主任刘峰在新闻通气会上称，车险费率市场化改革方案已获得国务院批准，保监会印发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》)，积极稳妥推进商业车险条款费率管理制度改革。

　　在距离全国保险监管工作会议召开不到一周的工作日，保险行业2015年改革第一枪打响。

　　6省市试点五月落地

　　“商业车险费改是一个庞大工程，今天只是发布费改意见，近期行业协会将发布示范条款、包括黑龙江等6省市试点方案并征求意见，正式试点方案有望在春节后印发。随着保险公司的后台、软件、保单等一系列准备工作做完后，预估5月左右正式启动试点。”刘峰在通气会上回答上证报记者提问时称。

　　保监会选取了有区域代表性特点的黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6省市启动改革试点后，再根据试点的情况推向全国。

　　2014年车险保费收入为5515.93亿元，占整个财产保险保费收入的比重达到73.11%，是绝大多数财产险公司的主力险种。从服务对象上看，2014年汽车保有量为1.54亿辆，行业承保汽车1.38亿辆，随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对于数亿老百姓都可能产生影响，所以车险涉及行业问题，也是一个民生问题、公共热点问题。

　　我国现行的商业车险费率条款主要基于2006年中保协制定的ABC三套标准，责任范围和费率水平基本一致，行业沿用至今未作实质性调整。这种相对集中统一的商业车险条款费率管理制度在当时市场情况下，有益于保护投保人利益。但是，随着时间推移，各种问题凸显。

　　保监会副主席周延礼此前在国务院政策例行吹风会上表示，商业车险的改革，实际上是把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者、车主，以激发保险公司发展创新的活力。

　　“我们在总结经验基础上，让费率改革与风险更加匹配，让低风险车主享受更多的费率优惠，同时拓宽车险保障的范围，切实解决一些条款中不完善的地方，更好地保障消费者权益，使车主享受更多优惠。”周延礼称。

　　保证价格总体平稳

　　刘峰认为，本次商业车险费改相比数年前引发恶性竞争的尝试，有更加理性成熟的市场和完善的监管手段，因此“保证价格总体平稳”是本次改革最关键的要素。

　　由于商车费改前期是基于偿一代体系下的测算和标准厘定，刘峰称，争取在偿二代过渡期，2015年偿一代和偿二代交替的时间窗口内，完成商业车险费率改革。

　　此次在吸取2010年以来商业车险改革试点的经验后，《意见》提出三方面政策措施：首先是建立以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度。中国保险协会拟订并将不断完善示范条款，财险公司选择使用；鼓励财险公司开发创新型条款，建立公开透明的条款评估机制和保护机制。

　　同时，要建立市场化的费率形成机制。保险协会将依据大数法则建立财险商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为厘定费率提供参考。再由财险公司根据自身情况测算基准附加保费，合理确定自主费率调整系数及调整标准。随后根据市场发展情况，逐步扩大财险公司商车费率厘定主动权，最终形成高度市场化的费率形成机制。

　　当然，还得加强和改善商车条款费率监管。建立健全商车条款费率回溯分析和风险预警机制，及时验证精算假设的合理性、责任准备金提取的合规性和财务业务数据的真实性；并全面提高偿付能力监管执行力。

　　刘峰表示，“要建立对条款费率的动态监管机制。发现违法违规问题的，责令财产保险公司停止使用并限期修改。情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的商业车险条款费率。同时，要有效防止因商业车险费率过高损害社会公众利益、或因费率过低形成不正当竞争、扰乱商业车险市场正常经营秩序的行为。”

　　市场人士分析，此《意见》推出，利于质地良好的保险公司。由于大的上市公司治理结构严密，内控严格，不会轻易打价格战。而一些中小保险公司，受约束动态监管和资本约束，也不敢轻举妄动。积极稳妥推动车险费改，将利于行业激发创新活力，提质增效。