平安小微与对手短兵相接 利率9%基准定价线

　　“去年下半年囿于两行整合、流程再造等，不少项目被迫延后。”平安银行一高层近期透露，“但今年平安小微的发展或许会超乎你的预想。”

　　2012年二季度、三季度和四季度该行的小微贷款余额分别为536亿、550亿和558亿，全年业绩仅较年初增长16.3%，表现“逊色”。

　　但今年一季末小微贷款余额达649.79亿元，较年初增长16.4%，单季增速已高于去年全年增速。

　　一华南地区股份行中小企业部信贷总经理亦对记者表示，“平安银行三大战略业务之一的小微金融，今年势头很凶，走的是‘分行为堡垒后盾、支行团队作战’的路子，分支行领导经常身先士卒抢占市场份额。”

　　记者独家获悉，今年新年伊始，邵平对各地分行及独立核算的行业事业部设定了“两率”的考核标准，即是“费用利润率”和“工资奖金利润率”。

　　“但由于小企业金融事业部目前未纳入独立核算行列，故尚未实施直接的‘两率’考核。但总行对我们定下的指标是，单笔小微贷款定价利率不低于9%。”一西区某支行小微团队负责人对记者说，他进一步补充，“9%-10%的利率定价是参照坐标，各地分支行也会根据当地实际情况、市场形势和同业竞争进行细分定价。”

　　事业部分部并入分行

　　2011年，原深发展银行成功挖角原民生银行商贷通核心人物郭世邦，其后开始搭建划归在零售银行条线下的小微金融事业部，郭世邦任小微金融事业部总监。其间亦曾有多名原民生“商贷通”团队成员紧随其后，加盟原深发展。

　　2012年初，深发展小微金融的发展战略目标初定：合并后的平安银行争取实现在2014年底小微贷款新增2000亿元。

　　而在发展模式上，原深发展提出小微金融的商业模式是“规划先行、批量营销、标准作业、价格覆盖风险”，与民生银行“商贷通”初期采取的策略颇为相似。

　　“坦白说，去年全年平安小微金融的发展谈不上出彩。一方面缘系‘平深整合’期间中高层人员流动较大，上层调子未定，市场拓展的步子不敢放开。”一原深发展小微金融事业部人士对记者透露。

　　“另一方面的原因是，小微金融事业部在原深发展开展得并不顺利，近半年时间都花在‘试错’和调整上。”他直言。

　　据他透露，2012年一季度小微金融事业部基本框架已定，十一个事业部分部设立在分行，但由总行直接管理，业务人员和风险团队的编制也划归在总行。

　　“当时大家心里都清楚，这可能是个过渡性安排，但没想到变化来得那么快。”前述知情人士透露。

　　2012年9月份，平安银行小微金融事业部重新作出架构调整，十一个事业部分部的人员和业务合并入分行。

　　最近民生银行中小企业金融事业部现已翻牌成健康产业金融事业部。

　　“小微金融事业部从设立到架构重塑，也就仅仅经历了半年的时长，最主要原因是事业部未能在短期内发挥出预想的效果，且与分行的利益存在瓜葛纠纷。”平安银行一离职人士对记者说，“那一波洗牌，亦让不少原事业部员工离开了平安。”

　　2012年9月，原民生银行副行长邵平火线出任平安银行行长。

　　据悉，自邵平去年下半年视察全国各地分行，在内部讲话中多次强调“提高全行经营风险能力”，“开拓具有较大发展潜力、能够承受较高定价的中小企业客户，特别是各领域的优质客户、各行业的隐形冠军”。

　　据平安银行某支行一知情人士透露，今年新年伊始，总行对各地分支行定下的指标是，单笔小微贷款定价利率不低于9%，当然各地有弹性。“两率考核下的小微业务如何快速拓展市场，如何较大幅度地提升产能，这半年来我们是边发展边总结。”前述支行人士称，“总行要求分支行小微团队与竞争对手直面‘拼刺刀’，数位分支行领导经常加班加点至凌晨，身先士卒拼业务，劲头铆得很足。”

　　例如，昆明分行4月末新增贷款列全行第一;且截至4月末，昆明分行累计发放小微贷款17亿元，贷款金额达30亿元，较年初新增13.6亿元，增速达83%。

　　“圈链会”与共同基金，民生路数?

　　“一圈一链”的业务模式，对原民生系的平安银行中高层人士而言，相信并不陌生。

　　“一圈一链”，即指拓展商圈和产业链的小微商户，为民生银行在拓展小微业务领域首创。而专业支行和“商圈 产业链”集中授信模式，在现阶段而言是行业领先的小微模式。

　　截至2012年末，民生银行已验收、授牌50家专业支行，每家支行专注一个行业，包括海洋渔业、建材、家纺、商贸、粮食、皮革、林木等15个行业，以产业链 商圈的模式相关性把小微企业归类。

　　记者了解到，实际上，原深发展于2012年上半年就已经提出以“圈(商圈)——链(供应链)——会(商会、协会)”为核心拓展小微金融业务。

　　“当时口号是喊出来了，但具体操作思路并不清晰。”平安银行一高层透露。

　　但据记者在近两个月内向多名小微业务人士了解，今年平安银行在“商圈”、“产业链”和“行业协会”的小微业务布局中频繁“下子”。

　　6月份平安银行与上海汽配用品流通协会举办了小微企业金融“圈链会”，并将小微金融服务逐渐渗透到上海市几大汽配市场，以其POS收单系统、“资金管家”管理系统等特色的小微产品为市场内各商户提供一揽子的综合性金融服务。

　　类似例子颇多。 “除了前述与当地市场相契合的‘圈链融资’外，与行业协会共设‘小微共同基金’的模式今年也得以全面铺开，从目前来看成效还不错。”前述平安银行知情人士透露。

　　小微互动担保共同基金，指的是由行业或商圈的业主缴纳一定额度资金形成基金，然后以整体基金为各家小微企业向银行贷款时提供担保。

　　“实际上，‘小微基金’模式是去年民生银行首创的创新型贷款产品。平安现在以组合拳的打法来做小微，成效初现，但仍未能脱离民生招式的路数。”一券商分析师如是说。

　　4月份，平安银行昆明分行与当地汽车配件行业发起“官渡圆大商圈汽配行业共同基金”项目，基金为成员企业自主管理，银行仅协助参与管理。

　　“目前已有50个商户组成官渡圆大商圈汽配行业共同基金的首批会员，现已获得超过3000万元的授信。其余90多个商户正在准备前期入会材料。”前述知情人士透露。

　　记者从相关人士处了解到，四个市场中的个体工商户只需存入贷款金额15%的保证金(共同保证金14% 风险准备金1%)，即可获得无抵押贷款。

　　打个比方，共同基金的成员A需100万元贷款资金，在递交贷款申请后，需要缴纳14万元保证金以及1万元的风险准备金，一年后如果共同基金其他成员正常还款，则A在一年后还本付息。

　　一旦共同基金的成员B出现经营困难，未能如期偿还100万元贷款，银行将扣除其15万元的保证金，其余所有成员与B共同承担85万元的风险金。以共同基金内有100名成员为例，则每个成员需承担8500元。

　　“这和联保贷款有所不同，基金成员之间相互承担有限责任，其责任以缴纳基金为限，不承担连带责任，每个会员均只承担有限的担保责任，即使出现最坏的情况，企业最多损失保证金。”前述知情人士透露。

　　他补充，“‘小微共同基金’的综合贷款月利率约在千分之八上下浮动，折合年利率约为9.5%，对小微企业主来说还是相当有吸引力的。”