银行不良贷款进入暴露期 深圳上半年逆势双降

　　资产规模扩张显著放缓; “不良”仍有增长压力

　　杨佼

　　当全国的银行都在为面临不良贷款上升而愁眉不展时，深圳银行业的不良贷款却实现了逆势“双降”。

　　深圳银监局日前公布的数据显示，今年上半年，该地区银行业不良贷款余额和不良贷款率双双下降，其中不良贷款余额比年初减少5亿元，不良贷款率比年初下降0.09个百分点。这也是自2012年以来，深圳银行业不良贷款持续“双降”。

　　有银行业研究人士向《第一财经日报》记者分析称，在全国银行业不良贷款都在上升的情况下，深圳地区银行业的表现有些“不合常理”，而未来仍将可能面临和全国同业一样的压力。

　　不良贷款逆势“双降”

　　深圳银监局数据显示，截至6月底，深圳银行业不良贷款余额195亿元，比年初减少5亿元;不良贷款率0.83%，比年初下降0.09个百分点。其中，中资银行不良贷款余额181亿元，不良贷款率0.84%;外资银行不良贷款余额10亿元，不良贷款率0.88%;非银机构不良贷款余额4亿元，不良贷款率0.45%。

　　这意味着，继去年三季度以来，深圳银行业不良贷款持续“双降”。去年末，深圳银行业不良贷款余额200亿元，不良贷款率0.92%，比当年年初分别减少3亿元、下降0.14个百分点。

　　深圳银行业这样的表现显然远优于全国同业。据中国银监会统计数据，今年上半年，全国商业银行不良贷款余额5395亿元，比年初增加467亿元，不良率为0.96%，比年初上升0.01个百分点。

　　“按道理说，在经济下行时期，全国的银行不良贷款都在进入暴露期，而深圳银行业却反其道而行。”一位研究人士向本报记者分析，这可能与银行对贷款五级分类的“手段”有关。“虽然有统一标准，但在参数选取上有很多‘手段’，可以把资产质量做得比较好看。”他说。

　　一家股份制银行深圳分行人士此前向本报记者透露，为降低不良贷款，银行采取了不少措施，很多不良贷款并未通过公开渠道处置。据他所知，目前就出现一种通过打包贷款的方式，将不良贷款转让出去。具体做法是，银行发放一笔等额的贷款，让对方用以购买这笔不良贷款，再以较低的利息发放一笔贷款给对方，作为收购不良资产的回报。

　　公开资料显示，商业银行处置不良贷款的力度前所未有。今年6月末，中信银行深圳分行将476笔不良债权在上海联合产权交易所打包转让，仅本金金额就达16.69亿元，而挂牌价仅2000万元，折扣高达98.8%。

　　不良贷款仍存增长压力

　　银行业协会日前发布的报告预计，今年不良贷款余额预计将增长700亿~1000亿元，全年将维持“一降一升”的格局。而交通银行首席经济学家连平此前接受媒体采访时表示，下半年存在较大的违约压力，但不良率突破1.5%的可能性不大。

　　而浙江和山东两省的情况也证明了这一点。据当地银监局披露，今年上半年，浙江全省不良贷款余额按月计算略有下降，但上半年的不良贷款余额仍高达1046亿元，比年初增加94.4亿元，不良率1.65%，比年初上升0.06个百分点。而山东全省上半年不良率虽然下降了0.03个百分点，但贷款余额却达到725.66亿元，比年初增加34.15亿元。

　　深圳的情况亦是如此。不良贷款余额及不良率虽然总体稳中有降，但这种走势并不稳定。数据显示，同今年一季度相比，二季度深圳地区银行业的上述两项指标就略有反弹。一季末，深圳银行业不良贷款余额和不良率分别为193亿元、0.85%，这表明，进入二季度以后，不良贷款余额有所上升。

　　而这种情况，在去年也曾出现过。去年一季末，深圳全市银行业不良贷款余额为221亿元，比年初增加18亿元;不良贷款率1.10%，比年初上升0.05个百分点，中资银行不良率达到1.14%，远高于同期全国水平。进入二季度和三季度，则维持不良率下降、不良贷款余额上升的态势，直到去年第四季度，这一局面才得以扭转。深圳一家股份制银行人士当时曾分析认为，这种情况是由于银行加大了不良资产处置力度所致。

　　此外，不良贷款余额上升，不良率持续下降，则有赖于贷款规模的持续增加。今年一季末，深圳银行业贷款余额为22782亿元，到了二季末则为23502亿元，远快于不良贷款增速。而去年的情况也基本如此。上述银行业研究人士认为，在宏观经济总体下行的情况下，深圳地区的银行未来可能同样面临不良贷款增加的压力。

　　资产规模扩张显著放缓

　　在不良贷款“双降”的同时，深圳银行业今年上半年的资产规模增速也在大幅放缓。数据显示，截至6月末，深圳银行业本外币资产总额48540亿元，仅比年初增长5.8%。而在去年同期，这一数据为16.46%。

　　此前有消息称，经历了6月的“钱荒”之后，四大行7月存款一度骤减万亿元。深圳银行业虽没有出现这种状况，但增速亦在放慢。截至6月末，深圳银行业金融机构本外币存款余额32645亿元，比年初增长9.78%，这比去年同期下降了近2.5个百分点。其中，中资银行存款余额则是比年初增长10.57%;外资银行增长2.86%;非银机构反而大幅减少16.70%。

　　贷款方面则呈现出相对平稳增长的局面。截至6月末，深圳银行业本外币贷款余额23502亿元，比年初增长7.50%。其中，中资、外资、非银机构分别增长7.19%、6.67%、16.24%。而在去年同期，深圳全市银行业贷款余额比同年初增长7.63%，相比今年上半年略高0.13个百分点。

　　深圳一家股份制银行公司银行部人士认为，目前大中型企业有效贷款需求仍然不足，而债券融资规模迅速增加，但随着银行贷款客户的下沉，小微企业贷款意愿仍比较旺盛。据他预计，不排除未来出现小微企业贷款门槛放宽的情况。