暂停房贷消息频现 银行冷对传统优质资产

　　近来，银行暂停房贷的消息频现，一为股份制银行的“婉拒”，例如“额度紧张，不做新增”之类，以及大型银行的“不主动、不拒绝”;二为地域上的蔓延，一、二、三线城市均有涉及，其中包括北京、上海、广州、深圳、合肥、东莞等地。

　　人们不禁要问，向来被认为是银行业的传统优质资产，住房按揭贷款缘何陷入这一尴尬境地?是出于短期流动性的考虑还是长期业务调整，银行方面也未有明确表态。

　　含糊其辞的回应

　　对于前述涉及暂停房贷的城市，记者先后致电多家大型银行和股份制银行的所属分行，可以肯定的是，额度紧张是主要的诱因之一。以深圳市为例，在问及房贷业务之时，大型银行的答复多为，“没有收到上级部门的相关调整通知，个别网点可能会由于额度有限，导致申请难度的增加。”

　　同样，股份制银行方面也态度冷淡，“额度紧张，现在基本不做了，即使受理，审批时间也会较长。”除此之外，也有银行开始将房贷业务“介绍”给同业，“利率方面我们是没有优惠的，建议您咨询一下国有银行吧。”

　　听到这里，难免感叹态度的迥异，因为很多有贷款经验的购房者或许还记得，以往选择股份制银行的主要原因在于相对高的优惠幅度。

　　同时，也正由于以上的种种含糊其辞，房贷在现实情况中呈现出“暂停”的状态，尽管这并非银行的官方口径。

　　出现这一情况的原因，业内认为与不久前的流动性紧张有关，“6月的流动性危机让不少银行提前进入信贷额度紧张的周期，同时，央行也在用实质性的举措给银行‘上课’，即加强信贷管控，对于一整年的配置计划要有统筹安排，不能超出限额，不能靠借新还旧来维持。”兴业银行相关人士介绍说，“马上就要进入第四季度，出于资金配置的考虑，银行主动收缩某一业务条线不难理解。”

　　另一方面，在收缩房贷业务成为普遍现象的同时，贷款利率的“价格”也呈现出走高的趋势。其中，首套房贷利率多已向基准利率靠拢，只有少数银行能拿到9折左右的优惠，二套房方面，利率上浮20%及以上的情况屡见不鲜。

　　对于很多中小型银行来说，由于个人住房按揭贷款所占比重并不大，在资金紧张的时候，干脆选择放弃房贷业务。

　　业内对此并不赞同，认为是银行过分追逐利益，“刚需”因此受到影响。曾有机构测算，减少首套房贷利率优惠相当于加息2至3次，势必会对部分刚需产生抑制作用。无奈的是，面对即将到来的第四季度，银行在可用额度有限的情况下只得提高价格。

　　对于很多中小型银行来说，由于个人住房按揭贷款所占比重并不大，在资金紧张的时候，干脆选择放弃房贷业务，集中主要力量进行回报较高的个人经营贷款和消费贷款，“银行作为商业机构，业务开展要以盈利为目标，有限的资源投入到哪个领域，是有规划的，住房贷款的收益不比其他类型的贷款，银行自然会向高收益的领域倾斜。”上海银行零售部人士介绍说，“现在还上升不到更高层面的业务调整。”

　　房贷陷入“风险门”

　　比起额度紧张这一还算可以接受的理由，“高风险”对于房贷业务来说，着实有些“刺耳”，毕竟，在过去的很长一段时间里，住房按揭贷款被银行业视为最安全的业务领域之一。

　　业内人士指出，房贷业务对于银行而言，风险和收益是不相匹配的，因为贷款的回收周期较长，一旦出现违约，银行要为风险买单。

　　而在业内看来，银行“冷却”房贷业务还与国家的宏观政策以及监管层的态度有关，“国家政策的总体目标是使房地产市场降温，这在很大程度上导致了银行对该领域不再那么积极，同时，房地产市场波动的风险预期也在加大，随着房价增长的放缓，违约风险将增大。”前述兴业银行人士表示。

　　“由于扩大房产税试点的预期存在，银行也开始‘未雨绸缪’，着手收缩业务条线。”该人士补充说。对此，中投顾问产业与政策研究中心主任扈志亮曾指出，银行开始小心翼翼并收紧房贷，说明国内宏观经济结构还是在调整中，且压力较大。银行一方面要配合宏观调控房地产市场的需求，另一方面楼市风险也确实持续存在，采取谨慎投放，控制房贷占比，并实施严格的限额管理对银行来说也是有好处的。

　　另一方面，监管层的态度也是银行选择采取谨慎的策略的另一关键所在。据了解，上月，银监会发布了《关于商业银行实施内部评级法的补充监管要求》等多个资本监管配套政策文件，其中明确规定，“个人住房贷款的违约损失率不得低于10%”。此外，在去年银监会制定的《商业银行资本管理办法(试行)》中，个人住房抵押贷款风险权重也被统一规定为50%。

　　综合来看，业内普遍认为，如果房贷持续遭到银行的“冷遇”，将会对房地产市场的交易量产生影响，更为重要的是，曾经“优质资产”的光环也将渐渐暗淡。