邮储银行副行长邵智宝：探索弱抵押弱担保

　　自2007年3月挂牌成立以来，中国邮政储蓄银行(下称邮储银行)呈现出爆发式的增长。

　　“经过2007年的成功试点，我行小额贷款于2008年在全国广泛铺开，迅速发展。前几年，邮储银行的年营业收入增长率在30%以上，净利润平均增长在100%以上，重要原因之一就是小额信贷的高增长。”10月30日，邮储银行副行长邵智宝在出席本报举办的“微型金融的创新与突围”论坛时接受本报记者专访表示。

　　据他介绍，截止到今年9月底，邮储银行拥有3.9万多个营业网点，资产规模达到5.42万亿元，分别居中国银行业第一位、第七位。个人本外币存款余额达到4.46万亿元，居第四位。

　　“我们现在将很大精力放在产品创新、风险控制上，最近创新推出了一些弱抵押、弱担保产品。”邵智宝称。

　　三小架构

　　《21世纪》：小微贷款是邮储银行打造“零售银行”战略的重头戏，目前邮储银行小微贷款分类结构是怎样的?

　　邵智宝：小微贷款余额在邮储银行零售贷款占比达59%。

　　邮储银行小微贷款架构上主要是三小，即小额贷款、小企业主个人商务贷款、小企业法人贷款。邮储银行的小额贷款笔均约为6万元、小企业主贷款笔均约为30万元、小企业法人贷款笔均约270万元。截至今年9月底，邮储银行累计发放小额贷款1270多万笔、金额近8000亿元，主要是商户、农户、养殖户的贷款;小企业主个人商务贷款和小企业法人贷款，累计发放240多万笔、金额达9800多亿元。

　　《21世纪》：小微企业运营情况往往与经济形势关联度高，今年，不少商业银行小企业贷款质量出现明显下降，邮储银行情况如何?

　　邵智宝：邮储银行小微贷款不良率比去年略有提高。

　　有一些不良来自于整个行业性的风险，比如，受今年年初的禽流感事件影响，江浙等地区的禽类养殖客户经营风险增大，盈利能力下滑。对此，我们相关地区机构也受到了一定影响。

　　另外，今年我们国家地震、水灾、台风等自然灾害多发，邮储银行多数客户集中在农村，这也给我们造成了损失，因为我们面临的都是基层的养殖户、农户，小微企业。

　　对此，我们也积极联合有关部门，针对客户受灾情况，采取贷款期限延长、降低利率、变更还款方式等措施，与客户共同解决面临的困境。目前，我行的不良率仍大大低于银行业贷款不良率平均水平，并在可控范围内。

　　探索非传统抵押物

　　《21世纪》：小微贷款多无法满足充足抵质押条件，在业务基数扩大后，面临的客户将更加庞杂，邮储银行如何解决这个问题?

　　邵智宝：目前增信安排是：我们的小额贷款基本是信用和无抵押的;个人商务贷款基本需要抵押，但是不少抵押物不能满足其需要;小企业法人贷款，一部分主要以抵押为主，另外根据流水情况，增加担保额度。

　　我们最近在研究一些弱担保、弱抵押的措施，比如林权抵押、渔船抵押、经营性车辆抵押。以往，渔船和经营性车辆在金融机构基本不能视为抵押物，因为其流动性大，但我们面对的养殖户和一般经营户庞大，所以现在我们开发了一些新的贷款产品，将其纳入到抵押物中。

　　例如，针对黑龙江农垦地区农场职工资金需求量大、而抵押物难找等特点，我们设计了“农场 农户”业务模式，与农场合作，对农户生产经营情况和“现金流”全程跟踪。

　　《21世纪》：近期，对农村土地流转呼声渐高，并期待在即将召开的十八届三中全会上有多突破，邮储银行对此有无准备?

　　邵智宝：不单是准备，我们已经开发了一些产品，比如农村专业合作社贷款业务、农场职工贷款业务、公司 农户贷款业务等。

　　如果土地可以流转，对于农村金融是一个很大的利好和推动，在农村地区，很多人想创业，如果土地可以流转，就可以获得相关抵质押支持，进一步从金融机构中贷款。

　　“批量化”尝试

　　《21世纪》：对于小额贷款，不可回避的一点是高成本，包括尽调、人员成本等，邮储银行为此做了哪些尝试?

　　邵智宝：我们总部侧重商业模式创新。依托商圈、产业链、供应链等特色，探索“批零联动”的“批量化”开发模式。

　　例如，在小额贷款的批量化经营上，我们凭借网络和专注零售信贷的优势，逐渐成为各级政府“创业贷款”主要合作方之一，政府可以批量化推荐客户，同时政府基金可以在一定程度内提供担保。目前，单此项业务每月为创业就业者发放贷款就近30亿元。

　　另外，因为我们是一家网络型大型银行，可以实现个性化产品的快速复制。例如，“烟农小额贷款”等产品，往往都是在一个市、县试点后，迅速推广到全国。还有，对于小微型贷款，我们将产品要素调整权限下放，使得2000多个县支行都成为微创新的平台。

　　《21世纪》：批量化做小额贷款，一个重点是批量化获取信息，另外是机制、架构配套，邮储银行目前模式如何?

　　邵智宝：我们行内一直在提“专家、专业、专营”。自 2009 年起，邮储银行一直在推进一项工作，就是选聘有热情、有能力的扎根农村的大学生村官群体，最大限度发挥这些人才熟悉农村情况、了解农民金融需求和信用状况的优势。

　　另外，我们还尝试了小微信贷专营模式，在管理上，对小微金融采取单列信贷额度、执行差别化资本占用标准等政策。