网络支付手机支付文件征求意见 O2O支付模式恐难放行

O2O支付模式恐难放行
　　⊙记者 颜剑 ○编辑 枫林

　　两大支付巨头的二维码(条码)支付业务被暂停，看来并非仅是安全的因素所致。更大的可能性在于，监管层将会对互联网支付、线下收单两个市场进行明确区分，试图通过技术手段来融合两个市场的做法将不被认可。

　　这个政策意图可以从近日支付清算协会向支付机构征求意见的《支付机构网络支付业务管理办法》和《关于手机支付业务发展的指导意见》中清楚地看出来。

　　据一位参加上周清算协会相关会议的人士对上证报记者表示，央行的监管思路越来越明确，就是要让各种支付业务均衡发展，不会让一些机构凭借技术、客户和市场的优势来打通各项业务之间的界限。

　　网上的归网上 线下的归线下？

　　现在看来，上周四暂停二维码支付业务也许只是一个前奏。

　　央行上周下发的文件表示，“目前，将条码(二维码)应用于支付领域有关技术，终端的安全标准不明确，相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患。”由此，央行要求财付通、支付宝暂停相关支付业务，并上报相关书面报告给监管机构。

　　然而，在近期结束征求意见的《支付机构网络支付业务管理办法》第二条就明确，“支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。”这意味着条码(二维码)支付的主要应用场景将不被认可。

　　同样的监管思路在《关于手机支付业务发展的指导意见》中也可以发现。该指导意见称，“手机远程支付服务只能为付款人和网络特约商户之间的电子商务提供相关支付服务，并适用人民银行关于支付机构网络支付业务及银行卡收单业务等相关管理规定。”

　　同时，“取得银行卡收单业务资质的支付机构，可为实体特约商户提供商业银行直接发行在付款人手机安全载体内的银行卡(账户)及手机电子现金的近场受理服务。”这意味着，试图以手机远程支付实现线下收单目的的业务将不被认可。如果支付机构希望利用移动支付来开展线下收单业务，就必须走近场支付的路径。

　　而此前二维码(条码)支付由于低廉的费率、便捷的支付体验备受市场欢迎。业界认为其将给传统的收单业务巨头们带来巨大的冲击。在这种支付业务中，应用场景为线下，支付手段为网上。这种业务模式的费率到底是该适应于网上支付的费率，还是线下收单的费率，业界争议颇大。

　　虽然目前业界并不能确认上述两个文件最终能否如此出台，但从这两个文件以及上周暂停相关业务的动作可以看出，监管层对于O2O支付业务已经明显地不予认可。也许在监管层看来，“网上的归网上，线下的归线下”才是正途。

　　支付业务分类均衡发展

　　据一位上周参加支付清算协会相关会议的人士表示，央行有关负责人在介绍上述的文件出台背景之时，就强调各类支付业务要均衡发展，不能进行跨界。“比如用互联网支付业务的牌照，来做线下收单的业务。”

　　目前，央行颁发的非金融机构支付业务牌照共分五类，业务类型分为互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等。

　　该人士称，按照央行的思路，试图以技术、客户、市场的优势，来打通各种业务类型将不被许可，这实际上已经反映在了各项业务管理办法的制订中。

　　“比如去年刚出台了《银行卡收单业务管理办法》，那么在《支付机构网络支付业务管理办法》中的相关条款就不能与其相冲突。O2O支付到底是归前面这个办法管理呢，还是后面这个办法管理呢？”该人士称。

　　该人士认为，实际上央行对于支付机构的业务监管思路已经非常明确，预计不会有大的变动。虽然在上述两个文件中的部分条款，如转账、消费限额等规定过死，“可能最终出台的规定还是会有所调整”，但是业务分类监管的思路不会发生变化。