央行银监会下发10号文 第三方快捷支付将进一步受限

　　大智慧(8.06, 0.09, 1.13%)阿思达克通讯社4月17日讯，近日规范银行与第三方支付合作的“10号文”已正式出炉，由银监会和央行[微博]联合下发。该文件主要从客户身份认证、交易限额、赔付责任等方面进行了细化和规范。对此，业内人士向大智慧通讯社表示，“10号文”的出台，是监管层对第三方支付的监管再升级，客户和交易信息是大数据环境下第三方支付公司的重要资产，日后势必受到影响。

　　周四一位接近银监会相关人士确认，该文件已于4月10日正式下发。文件全名为《中国银监会中国人民银行[微博]关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监发10号，简称“10号文”）。

　　这是继今年3月，央行意外就第三方支付机构相关业务管理办法征求意见，并暂停二维码（条码）支付业务引发市场轩然大波以来后，对第三方支付的再次规范行动。

　　一家大型券商的银行业分析师告诉大智慧通讯社（微信：DZH_news），“10号文”的出台，将会对第三方支付机构的快捷支付开通、用途等功能将受到进一步限制。此外，客户和交易信息是大数据环境下第三方支付公司的重要资产，如果未来被迫和银行分享，将影响第三方支付公司这些数据的价值。

　　亦有股份制银行高层告诉大智慧通讯社，银行有着天然的客户资源优势，“10号文”的出台也是本着为客户交易安全的着眼点出发，加强监管也是使得日后第三方支付更加安全。

　　大智慧通讯社发现，“10号文”再次重申了客户身份认证的重要性。要求首次建立业务关联时，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别，此前86号文可由第三方支付机构单独认证客户身份，5号文则要求商业银行识别。“10号文”再次强调银行在用电子渠道验证客户身份时，应采用双因素验证方式对客户身份进行鉴别。

　　3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行[微博]支付结算司关于暂停支付宝[微博]公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。

　　3月下旬，工，农，中，建四大“国有”银行一致行动，强令限制储户转向支付宝的资金额度。且因此对媒体回应称，“出于客户资金安全的考虑”。

　　“10号文”主要内容有：

　　“10号文”要求银行于2014年6月30日前做好相应的制度及合同修订工作。

　　在第三方支付机构资质方面，10号文要求首先银行要对客户的风险承受能力进行评估，以确定客户与第三方支付机构相关的账户关联、业务类型、交易限额等，包括单笔支付限额和日累计支付限额。在客户提出申请且通过身份验证和辨别后，在临时期限内可以适当调整单笔支付限额和日累计支付限额。至于限额是多少、临时期限有多长，由银行自己决定。

　　“10号文”再次重申了客户身份认证的重要性。要求首次建立业务关联时，必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别，此前86号文可由第三方支付机构单独认证客户身份，5号文则要求商业银行识别。“10号文”再次强调银行在用电子渠道验证客户身份时，应采用双因素验证方式对客户身份进行鉴别。

　　在赔付责任方面，“10号文”要求，商业银行在与第三方支付机构签订合作协议时，要求对客户通过大额资金划转强化身份认证，确保由客户本人发出资金划转要求。对大额支付、可疑支付要及时通知客户。从银行账户划出的支付交易资金，遇到交易终止、失败应划回原银行账户。

　　在加强银行内部风险防范方面，要求银行将与第三方支付机构的合作业务纳入运营风险监测系统的监控范围，特别是对其中大额、异常的资金收付要逐笔监测。银行应构建安全的网络通道（如果专线连接、VPN通道等），制定安全边界（如部署防火墙、DMZ隔离区等），防止第三方机构越界访问。

　　“10号文”第十五条还要求商业银行对客户通过第三方支付机构进行的交易建立自动化的交易监控机制和风险控制模型，对资金情况实时监控，及时发现和处置异常行为、套现或欺诈事件。