李克强批银行只做大生意 要出台十大“硬措施”

　　“作为一家商业银行，大生意要做，小生意也要做，这样才能立于不败之地。有些银行只做大生意，对成长期的中小企业，不肯给一点阳光雨露，但对大企业，明明人家不需要‘雨伞’，却还一直送上。这样的经营方式，最后肯定发展不起来!”

　　7月23日，李克强总理在国务院常务会议上引用了著名小说家阿瑟·黑利《钱商》的故事。言下之意是，缓解当前融资成本高问题，要深化金融改革。

　　在这次国务院常务会议上，企业融资成本高的问题成为探讨主线。

　　中国政府网新闻称，今年以来，李克强在基层调研考察，几乎每次都有金融支持实体经济的内容。23日的常务会上，他概括说，各地融资成本高的情况各不相同，但都存在一些相同的“关键环节”。

　　“有些地方的企业反映，融资链条过长、收费过多，增加了融资成本。还有的企业，从小额贷款公司拿到12%的年利率，都觉得‘很不容易’，因为钱从银行出来的成本就很高。”他说，“这么高的融资成本，市场主体怎么安心创业?长期下去，中小微企业、乃至整个实体经济都难以承受!”

　　于是，此次国务院常务会议提出缓解企业融资成本高的十大措施，其中包括，加快推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构;严禁“以贷转存”、“存贷挂钩”等行为。

　　“要出台几项‘硬措施’，争取融资成本年内有所降低。”李克强指出。

　　几项“硬措施”

　　细读十大措施，个中犹存不少玄机。

　　比如第三条，要缩短企业融资链条，清理不必要的环节，整治层层加价行为。理财产品资金运用原则上应与实体经济直接对接。

　　2013年初，银监会主席尚福林曾表示，截至一季度末，理财资金账面余额8.2万亿元，70%以上投入了实体经济。

　　不过，一位银行资管部人士则认为，理财资金主要投资债券与货币市场、非标等，背后对应的都是实体企业融资项目，不然就不会有收益。“资金空转”属于伪命题，因为资金不可能“转”出收益来。投资非标时，走信托、券商资管等“通道”，也是金融管制的产物。

　　不少资管人士预计，监管层多次表态让理财直接对接实体经济，并在2013年底推出理财直接融资工具，不仅不需要“通道”，而且是直接对接单个企业融资项目，预计工具有望进一步扩容。而事实上，目前已经有多家城商行上报了银行资管计划、理财直接融资工具的试点方案。

　　此外，十大措施之四还明确，要清理整顿不合理收费，对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费，一律取消。严禁“以贷转存”、“存贷挂钩”等行为。

　　实际上，部分银行存在着将利息转为其他中间费用的做法，以增加中间业务收入占比，虽然表面上贷款利率比较低，但是总成本比较高。

　　一位银行公司业务部人士介绍，目前银行主要有两种方式，一种是收取财务顾问费，向企业提供包含行业发展情况等内容的咨询报告等。另一种方式是，给予企业一笔贷款的同时，要求企业必须以定期存款的形式，存一部分钱在该行，实现贷款、存款“双丰收”。

　　该人士坦言，可能近期这些做法会受到一定影响。

　　“定向调控”意图明显

　　十大措施的第五、第六条就金融机构服务小微企业明确了要求。

　　第五条称，要优化商业银行小微企业贷款管理，采取续贷提前审批、设立循环贷款等方式，提高贷款审批发放效率。对小微企业贷款实行差别化监管要求。

　　第六条称，要积极稳妥发展面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构，加快推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，促进市场竞争，增加金融供给。

　　事实上，今年以来，央行也多次通过定向降准、调整存贷比口径等方式，提高银行对小微、“三农”企业的放贷能力。

　　不过，有银行地方支行副行长表示，小微、“三农”企业信贷业务的投入产出比不高，银行自身并没有太大积极性。特别是在目前整体经济增速放缓的情况下，小微企业是不良的“重灾区”，内部开会也多次在强调小微企业的风险。

　　以某国有大行为例，2013年就有意识加大了对小微企业、个人经营贷款的控制，虽然上述业务收益较高，但是抗风险能力较低，尤其处在产业链末端的小微企业对银行冲击较大，全年小微企业、个人经营贷款增加的不良占总体的85%左右。2013年，该行不良贷款率上升9BP至0.94%。

　　不少银行人士认为，小微企业融资难是全世界都面临的难题，属于高风险业务，应该大力发展PE/VC、小贷公司等。

　　与大型银行对小微企业贷款“又爱又恨”的心态相比，央行7月23日公布的数据显示，截至今年6月底，全国小额贷款公司增加至8394家，贷款余额达8811亿元，一季度、二季度分别新增人民币贷款251亿元、367亿元。新设小贷公司、新增贷款额度均呈现增长之势。