不良率高 银行风控无奈惜贷

　　“对于小微企业而言，银行渠道的贷款隐形成本太高，除了要考虑比较长的贷款周期外，可能还要额外付出一些成本。现在倾斜中小微企业的贷款政策非常多，但是从我们企业看却没有看到实际的效果。”经营一家纸箱厂的陈生表示，这几年公司经营利润不高，资金紧张的情况时有发生，但现在去银行贷款的压力却越来越大，融资成本急剧提高。

　　在陈生眼中，规模不大的企业除了承受比较高的贷款利率外，还需要付出很多其他的隐形负担，比如为了拿到银行贷款，很多银行要求企业一部分的保证金，即在贷款前存以部分款项；或者要求企业在一年度期前将所借款项付清然后再发还下一期贷款，若银行贷款资金收紧，企业也可能拿不到下一期资金；又或者银行要求企业购买理财产品，最终到手的贷款仍难满足企业所需要的资金。“表面上银行的贷款利率不高，但申请贷款过程还要缴纳其他费用，或者做一些存款承诺，加上偶尔的人情公关，这笔费用实际上也是企业的贷款成本。”

　　不过，对于小微企业的信贷困局，银行也有不少难言之隐。在某国有大行从事企业信贷业务的徐平告诉记者，目前中小企业不良率不断攀升，贷款风险加剧，银行不得不谨慎考虑放贷。“经济形势不好，银行的风险控制就会更加严格，很多中小企业风险非常高，在浙江还有不少企业的负责人在外面欠下很多赌债，申请贷款的财务报表也有不少作假的成分，这些在风控上肯定不能过关。”与此同时，由于此前承兑汇票和信用证因“套利”而被收紧，一些企业开始转而通过伪造业务合同或者多做利润等方式进行骗贷，令银行也不得不警惕这类金融犯罪。

　　徐平坦言，尽管政策上要求银行更多倾斜小微融资，但从银行内部风控和合规化角度考虑，从严放贷也是无奈之举。据了解，针对中小企业贷款，银行内部考核实行的是责任认定制度，若经办人手中的贷款项目出现坏账，将会受到扣除一定额度的绩效奖金的惩罚，同时相关负责人还会受到银行内部的警告，“严格的考核制度，虽然是为了规避风险，其实也让银行人员会主动选择绕开一些企业的贷款申请。”徐平同时提到，银行自身也有放贷压力，需要疏通贷款渠道，尽管考核严格，但对于符合银行风控条件的优质企业，除了直接的贷款渠道外，还会为他们积极定制合适的贷款产品以满足企业贷款。

　　另在某城商行工作的银行人士透露，目前不少放贷项目还存在企业负责人将所获贷款用于其他用途的现象，一些贷款项目的工作人员只在乎能收回贷款，对贷款流向把控并不严。但对于银行而言，贷款用途是重要的审查环节，需要相应的材料佐证，一旦发现用途不合规，银行就需要控制贷款发放或者收回贷款。