金融改变生活之银行业：盘点2014年七大金融事件

　　编者按：

　　2014年，金融行业波澜壮阔，2014年的银行业可谓风起云涌；

　　2014年，十八届三中全会完善了金融市场体系的部署，进一步加快金融改革的步伐；

　　2014年，银行收费规范化、房贷出了新政、央行降了息、存款有了保险制度、首批民营银行获准筹建、同业存款纳入存款口径、银行卡“磁”旧迎“芯”；

　　2015年，回首金融行业过去的一年，本报整理了一些与人们息息相关的银行业金融事件，或许没有那么全面，但它影响着我们的生活。

　　□刘向燔

　　NO.1 银行收费规范化

　　【事件】：2014年2月14日，中国银监会、国家发改委发布了《商业银行服务价格管理办法》(以下简称《办法》)，将银行服务价格分为政府指导价、政府定价和市场调节价，实施分类管理，并对银行服务价格的制定和调整过程进行了详细规定。此外，针对商业银行13项基础金融服务收费分别实行政府指导价和政府定价，其中7大类服务收费实行政府指导价。

　　【解读】：《办法》自2014年8月1日起正式施行，诟病多年的银行乱收费现象被终结。规范服务收费项目和标准，主动保护金融消费者权益，取消整合了多个服务收费项目，并下调了部分项目收费标准。据不完全统计，与2011年相比，收费项目平均减少了26.2%，其中个别行服务收费项目取消整合约50%，同时继续免收75项个人服务项目、78项对公业务服务项目等。银行收费透明了、便宜了，老百姓得到了真的实惠。

　　NO.2 “9·30”房贷新政

　　【事件】：2014年9月30日，中国人民银行、中国银监会联合下发《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》。其核心内容为：一套房还清贷款为改善居住条件再购房算首套；首套房首付比例30%，房贷利率最低可打七折；拥有两套以上住房并已结清购房款又申请贷款购房的家庭，银行应根据借款人偿付能力、信用状况等确定首付比例和贷款利率。

　　【解读】：这一房贷新政犹如一石击水，打破了沉寂已久的楼市，也让刚需购房者欣喜，“认贷不认房”终成现实。从目前各地的情况来看，虽然房市有所回暖，可是银行与购房者的互动并没有形成，最直接的现象就是房价继续处于下跌通道。但是房贷新政的出台给了刚需购房者一个信心、一个买房的希望。

　　NO.3 央行降息

　　【事件】：2014年11月22日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整。

　　【解读】：贷款利率的下调让老百姓房贷的压力轻了，企业融资成本降了，投资也拉动了，也让房市回暖了，市场信心提升了，而存款基准利率的合并归档，则给了银行更多自主定价的空间，为进一步推进利率市场化改革创造了有利条件。

　　NO.4 存款保险制度

　　【事件】：2014年11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见，拟建立存款保险制度，覆盖我国所有存款类金融机构，实行最高50万元的有限赔付，以低费率起步，将保费建立存款保险基金。也就是说，银行出钱，给百姓的存款交一笔保费，一旦出现金融风险，就由存款的保险机构来支付全部或者部分的存款。

　　【解读】：据不完全统计，中国居民的储蓄率大都50%左右，位居世界第一，因此防范金融风险，保护储户利益变得尤为重要。1993年国务院首提存款保险制度，经过21年的酝酿终于破壳而出。存款保险制度的出炉对人们的影响力不容置疑。因为它不光涉及银行倒闭后存款的去向，也涉及未来百姓储蓄和理财的安全。让大家明白，银行也并非绝对安全的港湾，面对楼市、股市、银行利率的变化，人们资产配置宜多元化。让老百姓明白了理财也是不能把“鸡蛋放在一个筐里”的道理。

　　NO.5 民营银行试点

　　【事件】：2014年3月11日，银监会公布新设民营银行试点名单，天津、上海、浙江和广东四个地区10家民企将试点首批5家民营银行，正式宣告我国民营银行改革进入实质破冰阶段。首家民营银行深圳前海微众银行也在年末获准开业，民营银行或将由此开启“黄金时代”。

　　【解读】：民营银行获批，是自国家允许民间资本设立中小型银行等金融机构以来的重大突破，打破了我国银行业对民营资本有行业准入的限制，可以预见，这将对当前金融体制带来巨大挑战。而互联网金融基因的引入将真正倒逼金融体制改革加快推进，个人金融消费也将产生连锁突变。2014年12月，由腾讯、百业源投资和立业集团为主导的深圳前海微众银行官网正式上线，成为首家民营银行。据了解，微众银行将是一家网络银行，没有实体网点，将主要服务个人消费者和小微企业。民营银行的建立，会使银行业竞争加大，最终令老百姓受惠。

　　NO.6 同业存款纳入存款口径

　　【事件】：2014年12月27日，央行下发《关于存款口径调整后存款准备金政策和利率管理政策有关事项的通知》，将从2015年起对存款统计口径进行调整，将部分原属于同业往来项下统计的存款纳入各项存款范围。分析人士认为，这一调整能够降低银行的存贷比，给释放流动性留出更大的空间，增加银行的资金投放，追求一种更加稳健又灵活的效率。

　　【解读】：这意味着货币基金等宝宝类产品的同业存款今后将要缴纳存款准备金，收益或将面临下降。虽然，目前看宝宝类货币基金收益还不会因此应声下降。因为文件同时规定，这些存款适用的存款准备金率暂定为零。但是专家认为，央行将存准率暂定为零，保留了未来缴准的可能性。而在2014年深受老百姓青睐的宝宝类产品，如果还维持现状的话，也许在2015年会偃旗息鼓。

　　NO.7 银行卡“磁”旧迎“芯”

　　【事件】：从2014年9月起，央行部署全国ATM关闭金融IC卡降级交易；从2014年11月起，全国POS终端关闭金融IC卡降级交易；各商业银行将根据自身实际于年底前关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易，并将在2015年，发行“纯芯片卡”。

　　【解读】：银行卡的“磁”旧迎“芯”能有效保护老百姓的资金安全，防止被盗刷的现象。据了解，目前有些银行可以“换卡保号”，而有些银行要“换卡换号”。如果更换卡号的话，此前磁条卡绑定的一些业务需重新办理。当然，市民手中的磁条银行卡依然可以继续使用，至于何时退出市场，央行会根据全国金融IC卡受理环境完善情况作出具体的统一安排。