什么时候中药材保险才能真正保护中药材种植者?

　　一场大雨、一场洪水、一次旱灾、一次冰雹或者一次大雪，你家里种植的中药材可能就会受到灭顶之灾，然后导致农户血本无归。

图：培江发洪水，麦冬地被淹

　　有没有什么措施可以保护农户损失呢?我们以蔬菜种植为例，确实是有的，那就是农业保险。农业保险。它将有望成为全体农民了解并参与的一项金融活动;同时，对于靠天吃饭的农民，农业保险也是挽回灾害损失的最后一根救命稻草。

　　然而根据《每日经济新闻》从保险公司获得的数据显示，寿光市推行了5年的政策性蔬菜大棚农业保险投保率不足千分之一，14万受灾大棚仅120个上了保险，帮农民遮风挡雨的最后一道墙未能生效。

　　农业保险，顾名思义，是一种针对农业生产而设计的保险产品，它对农林牧副渔的生产过程进行投保，对因为事故而造成的经济损失提供保障。农业保险与通常保险一样，并非出险必赔，而是只有在出现保险合同上规定的事故之后才会进行赔付。

　　通过保险，农民或农场可以将原本需要社会和政府来承担的救灾、重建分担给保险公司，利用市场和社会的力量来缓解灾情。在农业保险的运行过程中，政府的角色非常重要，因为其担负着救援与灾后重建的职责，也必然要考虑减轻自己的负担。因此，能否通过保险赔偿弥补部分损失，将决定灾后重建的速度和质量。

　　在国际上，农业保险一般分四种类型，一种是政府主导的农业保险，由政府直接或者间接运营，对农作物和农业生产设备进行保险，以美国和加拿大为代表，保险覆盖的农作物种类比较齐全;第二种是政府支持的合作社保险，对主要农作物(一般为粮食作物)强制投保，比如稻米、玉米、小麦等，其它作自愿投保，以日本为代表;第三种是政府资助的商业农业保险，由私营保险公司运营，政府对保险农户进行投保，以欧盟为代表;第四种是大多数发展中国家的选择，国家设立专门的农业保险公司或机构，对具有战略意义的重要农作物强制投保。

图：太子参受到冰雹灾害

　　中国采取的，则是政策性农业保险和自愿的商业投保结合的方式，介于第一种和第四种之间，这说明政府对于农业保险的意义有较高认知。不过前者并非强制执行，而是根据各地情况由地方政府灵活决策，这一点在《中华人民共和国农业法》中有体现(“鼓励商业性保险公司开展农业保险业务”)，但目前并没有新的条文来进一步规范和促进农业保险业务的开展。

　　在国家和各级政府的不断努力下，农业保险的保险金额和承包作物覆盖率都得到了惊人提升，尤其是玉米、水稻和小麦三大粮食作物承包覆盖率超过70%，可以说基本实现了普及。

　　保监会数据显示，截至2016年底，中国农业保险提供的风险保障金额达到2.16万亿元，比10年前增长了近20倍。预计到2020年，农业保险保障率将达到24%，2030年，农业保险保障率能得到40%。农业保险正以飞速在农业领域普及。

图：三七被大水冲走

　　一个蔬菜大棚的占地面积约2亩地，在遇到上述事故后，可以赔付1.2万元。如果不了解农业生产，将大棚与耕地混为一谈，如此赔付比例和金额似乎并不低。但是实际上，相对于蔬菜大棚的实际建造费用，这种保险并不实用。

　　如今，占地2亩的蔬菜大棚，建造成本已经达到20万元人民币，其中大部分成本为人工成本，最近几年持续上涨，将来还会升高。出险后，保险赔偿金只能覆盖6%的建造成本，这还没算上蔬菜大棚运营的人力、化肥、种子等。无论如何计算，保险赔偿金也只是杯水车薪而已。

　　即便是这一亩地2万元的赔偿款，仍旧无法覆盖灾后重建的大部分成本，而这本应是保险存在的目的。

　　类似的保额过低问题在其他地区也出现过。如《经济观察报》在今年1月报道，安徽农户种植经济作物遭遇大风和强降水，大棚实际损失200多万，保险只能赔10多万元，预计损失上千万。在寿光被洪水浸泡的大棚，最多可以获得4万元的赔付，而实际损失将超过20万。

　　可以看到，产品虽然已经就位了，但是保险却没有起到它应起的作用。这与目前农业保险与政府补贴有很大关系，山东、安徽、河南等多省都在鼓励商业性农业保险作为农业保险的补充，中国人保、安华、华农等公司都推出了不同品类的商业性农业保险，但主要针对露天种植的作物品种，仍然不保大棚。对于大棚这种反季节种植蔬菜的农作方式，保险公司很难推出相应的险种，主要原因就在于，菜虽便宜，大棚蔬菜生产设备却十分昂贵。比如在寿光相对因地制宜的蔬菜大棚农业保险中，保险重头并不是大棚中可以卖钱的蔬菜，而是温室大棚本体。保险金额20000元/亩，其中：墙体6000元，钢架结构9000元，棚膜2000元，草苫或保温被1800元，棚内蔬菜1200元。

　　好了，说了这么多，蔬菜和主要农产品作物的保险无法满足当地农户，毕竟一旦涉及大棚，大棚太费，保险公司不愿意。而中药材保险目前推广也极为不利。

　　我们看看推行了几年中药材保险的甘肃省定西市。

　　保险公司作为商业企业，肯定是向“钱”看齐的。无利的买卖他们应该是不会做的，但定西中药材产值保险确是例外。从定西农业信息网公布的数据来看，2018年药材产值保险共承保2.96万户，保费收入1180万元。但在保险期间，受去年气候及市场价格波动的影响，其中三个月，保险公司就接受受损的投保药农报案207笔，向2.59万户药农理赔了3450万元。也就是说，保险公司不但把保费收入全部赔给了药农，还倒赔了2270万元。再从理赔的户数来看，投保的2.96万户中接受理赔的就有2.59万户，只有3700户没有申请赔偿，理赔户数达到87.5%。保险公司这是赔了夫人还折了兵。

图：当归苗被冰雹打坏

　　看了保险公司的数据，大家肯定认为药农是获益方。接下来我们再替药农来算一笔账。就2018年的党参生产成本来看，每公斤党参苗的平均价格17元，按平均每亩用苗量80公斤计算，亩种苗成本1360元，加上化肥、农药成本600元，生产资料成本为1960元。加上种植、采挖的人工费2000元，一亩党参总生产成本超过3960元。

　　而中药材产值保险对党参每亩的承保额为2200元，赔偿约定为，当药农发生亏损，其亩产值低于2200元时，少多少钱，保险公司就赔多少钱。换句话说，根据2018年亩产党参成本，保险公司的赔偿额无法抵消当年种植党亩成本的。保险，其核心原则为损失补偿原则，指在财产保险中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。据以上数据，保险公司的赔偿根本无法让参保药农经济状况恢复到受损之前。

　　通过以几笔账可知，中药材产值保险无论是对保险公司，还是对投保的药农，似乎都没有太大的利益吸引力。那为什么2018年中药材产值保险仍在继续推广和试点呢?笔者看来，作为积极推广中药材产值保险的当地政府，虽然为药农补贴了部分保费，但将原本只属于农户的中药种植的自然、市场风险，分摊给了保险公司一部分，从而在一定程度上稳定了亏损药农的情绪，进而避免亏损伤农后的中药材种植面积减少，并鼓励药农在此基础上增加中药材种植面积。这不免会让人觉得有转嫁风险和表现政绩的嫌疑。