投保人要看清万能险非万能 建议重保障轻投资

　　近期，记者收到市民陈女士的咨询，5年前，她和同学分别为自己购置了某保险公司的万能险种。然而，时隔5年后，他们发现这万能险的年报令人有些看不懂了。随后，记者走访了有关保险业的专业人士，他们表示，四五年前，万能险较为流行，而今市面上万能类险种愈来愈少了。究竟陈女士购买的万能险是真“万能”吗?

　　案例

　　万能险真“万能”吗?

　　陈女士在20多岁时为自己选购了一份万能保险，随后她的同学也跟随配置了一份。然而，近期准备增加新险种的她却发现，5年前所投的万能类险种，好像从市面上突然消失了。

　　随后，她向本报记者咨询，是否当年和同学一起满怀信心投下的“万能险”有什么不妥之处吗?据她透露，当年她身边很多朋友都投了这份热门险种，“那时，口碑不错，但我最近翻看了这份险种的报告发现，好像不是那么一回事。”

　　连续投了5年的资金，每年需交6000元费用。而账面价值却跟所缴的资金并不相符。“约莫四成是投保成本，剩余的六成才是账面价值。”陈女士如是说，这样算一笔账，她感觉到自己亏了。

　　分析

　　建议重保障轻投资

　　近日记者走访了东莞有关保险业的两位专业人士。他们告诉记者，万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。其所缴保费分为两部分：一部分用于保险保障;另一部分则用于投资账户。不过，保障和投资额度的设置主动权则在投保人。

　　而对于陈女士不明白的“四成为投保成本”，寿险方面的专业人士则表示，投保人在选定一份万能险之前，应当弄清楚几个关键概念：如自然费率、初始费用及基本保额等。

　　“事实上，各家保险公司设计的万能险种有一个标准流程图，只是落地后具体的产品可能有些细节性的差异。”上述人士说。

　　该人士还直言，“万能险保障账户建议投保人尽量将保障额度调到最高额度，而投资账户则可以削弱。消费者应当明白这个道理，如果要投资理财的话，保险产品并不是最好的选择;而若要提供人身保障功能，则必须要适当配置保险产品。”

　　另一家保险公司的专业理赔人士则指出，以某保险公司的万能险为例，身故主险额度为30万元的话，重大疾病险额度为20万元，一旦在投保期间内投保人得了32种重大疾病险内的一种，那么保险公司则会支付20万元的重大疾病险资金，如万一不幸身故，该投保人也只能领取10万元(主险额度——重大疾病保额)的理赔金额，而不是两者加起来50万元的理赔资金。该人士强调，“两者是此消彼长的关系，这点投保人应当看清楚。”