空中飞人如何配置综合意外险 保额并非越高越好

　　马航MH370航班的搜救工作仍在持续，国内各家保险公司也已经启动了相关应急机制，排查投保客户。对于普通市民而言，除了盼望尽快得失联客机情况外，也有不少人开始关注自身意外风险的防护。记者调查发现，除了航意险之外，目前更受欢迎的是综合意外险产品，其中大部分都包含有航空等在内的各类意外风险。不过，保险业内人士也提醒，意外险产品种类丰富，选择保额及保障范围时候应根据需求进行配置。

　　■新快报记者 庞倩影 实习生 李 振

　　综合意外险保障范围更广

　　对于经常乘坐飞机出行的市民而言，航意险是比较熟悉的险种，不少机票销售套餐中也会包含每份20元的航意险，可获得保额为40万元。“航意险的保障期间，只是从被保险人脚踏上飞机到下飞机为止，而且只保障因为飞机出现意外而造成的人身伤害，基本上就是人因为事故身亡或身残了才有理赔，其他都没有理赔，保障的时间与空间有限。”保险业内人士解释称，“除了短期航意险，现在也有不少长期航意险产品，如一年内乘坐航班均在保障范围之内，平均价格在20元-30元。”不过，他也坦言，相比航意险，越来越多的出行者会选择保障范围更广的综合意外险。

　　据记者了解，目前意外险分为三大类，一类是交通意外险，保障被保险人在乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车等公共交通工具时，遭受意外事故造成的身故或残疾；第二类是旅游保险，保障在旅行中的意外残疾、身故、意外医疗和住院补贴，费用一般为十几元；第三类是综合意外险，通常包括了发生可能性较高的意外事故，提供意外受伤或身故的各类保障。“我们每天面对的意外风险是不确定的，单一的意外险虽然价格便宜，如一个交通意外险最低在网上只标价几元，但对于风险保障而言并不足够。例如，我买了交通意外险，但下车后走在路上摔伤，这就不属于保障范围之内了。”而从价格上来看，综合意外险的售价也相对较高。记者通过网络询价对比发现，同样投保20万元身故/全残、5万元意外医疗责任的意外险，交通意外险、旅游意外险的保费约为20元-80元，而综合意外险一年的保费在200元-400元。

　　意外保额并非越高越好

　　除了选择保险范围，对于意外险保额的选择也直接关系着保费高低，能否覆盖全部保险风险。“一般来说，保额越高，保费自然越高，但很多客户也经常问我，为什么有的产品保额可能有100万元，但却比二三十万元保额的意外险更便宜。”从事了八年保险销售的王女士告诉记者，意外险的保额并不意味着只要发生意外风险，就可以获得的赔偿额度。“比如，某公司一款出行综合意外险，宣称保额为80万元，3天的保险费只需要4元。但其实这款产品只有发生航空意外的保额才有80万元，如果是乘坐其他交通工具，保额则只有20万元。这主要是与风险挂钩的，在各种交通工具中，乘坐飞机发生事故的概率是最低的，所以同样的保费，买到的保额也可以坐高。”除此之外，很多便宜的意外险只提供意外身故/全残的保险责任，如果还要附加意外医疗责任，则保费就会大幅提高。“毕竟在意外事故中，直接致命的情况还是比较少的，那因此导致的医疗费用能否保障也是需要客户关注的。”

　　境外出行应配国际救援功能

　　“我的意外险是长期投保的，然后根据每年出行计划临时加保。”苏小姐是广州一家外企员工，每年都会旅行2次以上，她会在出行期间额外投保有针对性的意外险产品。而这种做法，也是不少资深驴友们的选择。“比如，我一般出去玩就是5-10天，那我就会再投保一份5-10天的意外险，因为期限短，保费也会比较便宜。另外，我会根据前往的地点来选购产品，国内的就一般旅行险即可，但如果出国，我会选择有国际救援服务的产品。”

　　“由于出境游时，游客一般对目的地国家不太熟悉，如果再加上语言障碍，一旦发生意外，很容易出现求助无门的情况。因此，一些境外旅行险或意外险产品都提供国际救援服务。”一家外资财险公司的销售人员对记者表示，去年底其刚协助一位客户完成了境外救援服务，“投保的客户在境外住院，我们的保险中提供免费的救援服务，包机把客户运送回国内救治。如果是自费则要支付超过10万元的运送费用。”据记者了解，目前除了美亚、安联等外资险企外，包括人保、新华、太保、平安、泰康在内的很多保险公司都采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险，为投保人提供包括一般援助到医疗等一系列保障。

　　■投保提示

　　1.保险期限一定要涵盖整个出行期间。

　　2.有一些意外险除了包括人身伤亡和医疗救助外，还包括对旅行延误、托运行李延误、出行期间家财险的保障，当然相应费率也会稍高。

　　3.填写单据时要确保个人信息准确无误。如果在行程中有登山、攀岩、滑翔、潜水、冲浪、跳伞等高危旅游项目，一定要注意这些活动是否在责任免除条款中列明，如果列为责任免除，应选择更加适合的保险产品。