拆穿保险收益的大猫腻:保额返还当成银行利息

　　先来看这样一个关于保险的广告：

　　您还在烦恼孩子的“红包”怎么存吗？ 您还在烦恼“月光族”的名号吗？ 现在，保险不再是有钱人的附属品了！ 平安新春存钱好方法现在登场了！ 每月存100元，即存1200元/年，隔年返利息700元， 存2400元/年，隔年返利息1400无， 存3600元/年，隔年返利息2100元. 每年还有分红，且保本，多存多得！ 从此，孩子的“红包”有了好去处！ “月光族”也不再是了！大人、小孩都可以存喔！ 这么好的机会还等什么？赶快行动吧！

　　是不是感觉这个保险非常合算？每个月才存100块，第二年就能返给你700块，这收益率得多高呀！而且还不耽误分红，还保本！

　　既然说是陷阱，当然上面的看法是错的。这个错误在于，把保险的保额返还当成你存在银行的钱了。银行存钱，利息是你的，本金也是你的，所以才能对比利息高不高。你交了保费，是可以返还你一部分保额，但给你的可不全是利息，因为和本金类似的保额不是能随便拿到的。这也就是为什么有人贪图收益高买了保险，想取本金的时候才发现亏了——保险的保额本来就是有条件才能拿到的，和本来就归你的本金彻底是两码事。

　　那么，保险的保额怎样才能拿到呢？这个要看保险合同。如果保的航空意外，那就是飞机掉下来才能拿到；如果是医疗险，那就是得了保险公司承认的病才能拿到；如果是寿险，那就是活到一定岁数才能拿到。

　　下面给大家看一个寿险的广告，和开头广告里提到的是同一类保险产品。如果你感觉利息高，是因为本金在人家手里不打算还你。

　　XXXX两全保险(分红型)

　　0岁男孩，基本保险金额5万元，20年交费，年交保险费5675元。被保险人每满两周年生存，领取3500元生存保险金。被保险人年满80岁的保单周年日仍生存，领取10万元满期生存保险金。

　　看到了吧？别看没两年就能领3500块钱，但是想拿到那10万元的保额，是80岁时候的事情了。案例中是0岁男孩，需要交费20年，然后再等60年才能拿到那10万块钱。而在5%的利率下，你存的钱翻一番需要多长时间呢？这里有一个简单的估算办法，在利率低于10%的时候，可以用75除以利率，就是资金翻番大约需要的时间。因此，5%的利率下，你自己存钱翻一番只要15年时间，四番需要30年时间。

　　至于那笔每两年就返还的3500元呢？那本来就是你自己的钱，一部分是返还的本金，一部分是你本金产生的利息。交两年5675，就返还一笔3500。为什么刚投了保险就开始给你返还现金？因为这是一个让你误以为保险很划算的好办法。如果你用严格的数学公式计算资金现值，你一定是亏的。保险是用来“保”“险”的，指望保险公司帮你挣钱？一两笔高成本的万能险能受得了，量大的资金肯定招架不住。

　　不信？请看来自人民网1月24日的新闻：《2013年保险业投资收益率5.04% 创近4年来最高》。明白了吧，从整体上看，这些业务是需要挣钱补贴给7%收益率的余额宝万能险的。

　　课后作业：请判断下面这个保险是否划算，它可是能让你交的钱翻三倍哟！

　　基本资料： 35岁男士， 基本保额10万，年缴2.2980万，交15年，保障到105岁。

　　1.38-64周岁，每月返还保额的0.6%，即每年返还保额的7.2%，即7200元，27次共返还19.44万；

　　2.65周岁时，再一次性返还总保费的20%，即7.7940万；

　　3.65-104周岁，每月返还保额的0.75%，即每年返还保额的9%，即9000元，40次共返还36万；

　　4.生存到105岁时，给付基本保额10万零750元，共计10.0750万。

　　合计共领取最大金额为92.7490万， 约为保费的3倍！

　　PS.90年代末的疯狂保险时期，这类保险有过划算的产品，因为当时的参考利率一度是10%。但21世纪开始，政策全面封死这种恶性竞争了，一直到今年这种恶性不竞争才有可能放开。想买长期寿险干嘛不再等等呢？