香港重疾险比内地便宜20%-50% 中产成购买主力

　　2014年全国肿瘤防治宣传周日前启动，广州市疾控中心发布数据称，每年广州市因癌症死亡约1.2万人；佛山市肿瘤发病情况也不容乐观，第一人民医院去年收治的住院病人就有2万多人。面对环境污染、生活方式变化以及精神压力的增加，癌症成为摆在很多人面前的现实问题。除了提高预防外，购买保险也成为市民规避风险的常见做法。

　　目前在佛山，已经有不少人开始到香港购买重疾险。南都记者了解到，在同样的保障程度下，香港重疾险比内地会便宜20%-50%。不过业内人士也提醒，在香港购买保险由于距离以及适用不同的法律环境，在便捷性方面会比内地差。

　　面对高发的癌症，很多人选择购买保险规避风险，就在银行职员陈小姐所在单位2人罹患癌症后，该银行很多员工都为自家和家人购买了保险。不过，与大多人不同的是，陈小姐的同事们基本上都是去香港购买重疾险的。

　　从事媒体业的廖先生，也是去香港购买重疾险的人之一。不久前，他在保单犹豫期内退掉了中国人寿(14.21, -0.05, -0.35%)的一份康宁终身重疾险，转而选择去香港购买保险。据一大型保险公司佛山分公司业务员陈小姐透露，她们公司不少业务员也去香港购买重疾险。

　　坐落于金融高新区的环球金融道康理财师事务中心就为香港多家保险公司做代理。业务员陈小姐介绍，目前，佛山已有不少市民去香港购买保险，尤其是重疾险。“在香港买保险的，基本都是富人和中产阶级，保单保额基本都在100万以上，我基本上没做过保额在50万以下的，很多人的保单保额都是两三百万的。”

　　风险提醒

　　地下保单

　　所谓地下保单，是指香港保险代理越境到内地办理签单手续的违法行为。按照香港保险业监理处的规定，香港地区向非港居民签发保单，应由其本人到香港办理投保手续。如果在内地签署投保单，发生理赔时保险公司有可能拒赔。

　　平安保险公司佛山分公司一相关负责人介绍，几年前一家内地保险公司雇了一批港澳地区的保险代理人销售保险，结果这位保险代理人打着该公司的名义，私下向客户推销香港保险，并在公司内签单。廖先生表示，他购买的香港保险，就是经由环球金融道康理财师事务中心员工带到香港亲自签保单的。

　　提醒：保单不能在内地签订，去香港才能签保单，且是需要跟香港保险公司签订，不能直接和保险代理人签订。

　　异地缴费

　　中国平安[微博](39.63, -0.56, -1.39%)保险公司佛山分公司的相关负责人也提醒市民，赴香港购买保险，不能过分盲目乐观。在香港买保险会带来诸多不便。比如，签订保单合同需要亲自到香港去，办理理赔也需要到香港。如果是期交，还要考虑每年赴港缴费是否方便，托别人代缴是否安全等。

　　提醒：办理一张香港当地银行的银行卡。

　　佣金较高

　　再者，由于香港保险佣金比内地贵不少，所以，香港保险前3年的现金价值是零或者很少。所以，市民赴港购买保险时，也需要考虑到这些实际问题。

　　提醒：投保人前3年最好不要退保，否则将面临极大的损失。

　　账本

　　游小姐缴费多一倍保障额度是3 .2倍

　　25岁时，游小姐为自己购买了一份内地保险公司的重疾险。这份保险要连续缴费20年，每年缴费3500元，保额为10万元。6年后，在朋友的推荐下，游小姐买了一份香港的重疾险。也是连续缴费20年，每年缴费8800港元(人民币7060元)，保额是40万港币(人民币32万)。游小姐算了一下，一份香港的保单年缴费是内地的2倍，但保障额度却是内地的3.2倍。

　　廖先生年缴少1000元保障多20万

　　廖先生本来选购的中国人寿的保单已经是跟国内多家保险公司对比之后选择出来的最佳方案，但是跟香港保单比起来，就差了一大截。香港保单保额50万港元(约40万人民币)，连续缴费20年，每年缴费为8650元(约7000元人民币)。而他最初退掉的中国人寿的这款康宁终身险，也是连续缴费20年，每年缴费8400元，但是保额只有30万。也就是说，内地年缴8400元，只能保20万，而香港保单年缴7000元，却可以保障40万元。

　　险种分析

　　香港保险为何吸引佛山人？

　　为何香港保险受到佛山人如此青睐？香港是国际金融自由港，任何人都可以去香港买保险，且相对国内的一些险种，香港的保险确实有一定的优势。

　　A价格比较：重疾险比内地便宜20%-50%

　　首先，价格便宜是首要因素。“香港那边的保单普遍比内地便宜，即使是友邦，在内地的费率也要比友邦香港的高一些。”保险公司陈小姐说道。

　　一家大型保险公司佛山分公司资深业务员告诉记者，在保额相同的情况下，香港的重疾保险比内地便宜20%-50%。“出现这么大的差距，主要是由于两地计算保费的参考标准不一样。”这位业务员说。

　　据介绍，由于香港医疗制度健全，保费是按照国际发达国家标准制定的，而且香港是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。所以，世界各大保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。而国内依然按照发展中国家的标准制定，国内地区经济发展水平和医疗保健水平较低，加之人们的保险意识还不是很够，所以费率就比较高了。而且香港保险的投资渠道更广，能够给予保险人更高的保障。

　　B保障程度：重大疾病保障范围更广

　　除了保单价格便宜外，香港保险的保障程度更高。所保项目中，香港不同保险公司也都各有不同，例如很多女性看重宫颈癌的投保项目，有些香港公司的重疾保险不但包括子宫颈原位癌，还包括子宫原位癌、卵巢原位癌、输卵管原位癌、阴道原位癌等。

　　市民游小姐介绍，她购买的内地重疾险保障的大病只有30多种，而香港的则有50多种。记者看到廖先生提供的中国人寿康宁终身保单以及香港FW D公司的好安守危疾保障计划，中国人寿的大病保障种类是40种，在国内产品中已经算是保障范围很广的，但FW D公司的好安守危疾保障计划的大病保障种类则有54种。仔细再做对比，中国人寿康宁终身的40种大病都在FW D公司的好安守危疾保障计划保障范围内。

　　C免责条款：酒驾多未纳入免责条款

　　另一方面，香港保单的免责条款比较少。“内地保单种，酒驾基本上都属于免责条款，这意味着如果酒驾后出事，保险公司可以不赔。但香港保险公司中大多不把酒驾纳入免责条款内。”环球金融道康理财师事务中心陈小姐说道。此外，香港的中级保险还“保证终身续保”，即保险公司如果承保你一年的终身保障，今后无论你的身体如何变化，只要你肯终身交保费，保险公司就承诺终身提供医疗保障。

　　保额相同，香港重疾保险比内地便宜20%-30%

　　2013年香港保险毛保费总额为2907亿港元，内地客买单149亿港元

　　2013年，香港向内地居民发出新造保单共11504件

　　大粤网网调显示，303位网友中229人选择“会去香港购买保险”