险企争抢中小企业医疗险蛋糕 补充医疗逐渐高端化

　　虽然作为商业保险中不可或缺的一环医疗险一直没有走出赔钱的困局，但依旧抵挡不住险企争抢医疗险市场的热情。目前，除针对大众消费者开发重疾险和住院补充医疗险外，不少险企也瞄准中小企业的高端医疗市场，为中小企业留住人才的同时，也开辟保费增值的另一片沃土。

　　近日，中国平安旗下平安健康险公司与全球福利经纪领域的知名品牌美世达信员工福利发布一项计划，就是面向中小企业员工推出高端医疗福利。这是国内高端医疗保险公司首次为中小企业量身定做高端医疗保障方案。

　　对此，招商信诺负责人近日也对北京商报记者表示，随着市场需求的扩大，高端医疗险将不仅局限于高净值人群，未来也将开发与中小企业适配的高端医疗险产品。

　　事实上，高端医疗险作为舶来品，长期以来主要目标对象是一些跨国企业、国企高管等，而大多数中小企业更是存在较大的保障缺口，这也让保险机构看到了我国该领域的潜在市场。

　　据2013美世咨询全行业福利调研报告显示，市场流行的福利项目中，超过92%的企业管理人员已经在享受由雇主提供的补充医疗福利，但是高端医疗福利在他们当中的普及度只有2%.

　　美世达信中国区负责人李兆琦介绍，此次推出的中小企业高端医疗险将原来主要面向跨国公司或本土大企业的保障计划进行了内容创新，新方案中最少5个成员即可投保，可承担进口药和自费药品费用。投保企业员工不仅可在社保医院普通病区就医，还可选择特需门诊以及外资或私立医院就医，并可享受预约就诊、绿色通道以及包括直升机医疗转运在内的紧急救援服务。这被视为高端医疗险开始挺进中小企业市场。

　　“目前普通医疗健康险经营状况不好，保险公司借助专业风险管理能力将医疗服务进行延伸也是摆脱困境的出路之一。”一位保险专家解释称，而高端人群体基数较小，数千万中小企业的中层管理者很容易成为享受特殊医疗服务的主体，也将成为高端医疗瞄准的潜在客户群。

　　据了解，2005年高端医疗险刚刚开始进入中国市场，此后相当长的一段时期内，这个定位与普通医疗险完全不同的险种，主要由跨国公司为其来中国工作的外籍高管购买，直到近些年客户群中才出现了部分国有大型企业，但一直没有针对中小企业的健康医疗服务计划。

　　这一状况在近期有了加速转变的趋势，即随着中小企业本土核心人才(包括中高级管理人员与业务骨干)高端医疗福利需求的持续升温，互联网、金融投资、企业咨询等高增长行业的中小企业开始加入高端医疗保障的市场。

　　根据2013美世中国人才保留实践的调研结果显示，高端医疗福利在中国企业“有效保留员工”这一指标的福利排序中位列第二，领先住房、交通及教育资助等福利措施，已普遍被薪酬福利经理认为是留住人才的有效手段。有特色的医疗服务市场很可能成为未来险企争夺的蓝海。

　　“这一方案通过具有创新的保障内容，使中小团体客户在预算有限的情况下，也可以享受大企业的保障条件，从而为保留核心人才提供有竞争力的医疗福利激励。”上述负责人表示。不过，个性化医疗管理健康计划对于中小企业而言也有不小的挑战，因为中小企业预算并不稳定，而这一健康管理计划无疑会提高企业的经营成本。

　　事实上，面对基本医疗理赔限制性较多的现状，也有不少险企将重心转向中小企业具有特色的普通医疗服务上。中宏保险曾对中小企业广泛推出“团体意外保险计划”、“团体综合保险计划”两款团险新产品。提供的保障包括意外伤害、住院医疗、定期寿险、重大疾病、意外门急诊医疗和住院津贴等。