内贸险发展水平不均衡：助企业赊销 商业化未成熟

　　保险业新“国十条”发布后，国内贸易市场成为保险公司通过金融手段支持小微企业发展的突破方向之一。保险公司人士表示，国内贸易信用险(以下称“内贸险”)可以帮助企业更方便、低成本获得银行贷款，扩大销售，增加产品的市场竞争力。但随着贸易量增加，市场需求越来越大，内贸险的市场需求已出现巨大缺口，并且仍需解决申请银行贷款、杜绝虚假贸易等问题。

　　助企业赊销

　　内贸险的发展一直波澜不惊，有牌照的公司很多，但发展水平不均衡。新“国十条”等政策出台后，国内企业尤其是小微企业对于内贸险的需求成为保险公司关注的产品发力点。

　　人保财险[微博]信用保证保险事业部总经理陈中竺表示，市场竞争使得不论是从事国内销售还是出口贸易的企业，都大量面对以信用作为付款承诺的结算方式。信用付款方式不仅能刺激买方的购买能力，增强买方的资产流动性，同时提高卖方的市场竞争力。特别是2012年以来，由于经济放缓和外贸疲软，小微企业客户对保险公司提供信用保险服务的期望尤为迫切。

　　统计数据显示，中国企业每年因信用管理缺陷造成的财务费用、管理费用和销售费用，平均占销售收入的14%，而西方企业相应值约为3%。

　　陈中竺认为，各种行业的企业都存在对信用保险的需求。一般来说，行业如果是买方市场、竞争激烈，更会让信用保险的需求增长，企业就会采用赊销，也就是先供货后收款的方式促进销售，才会投保信用险以转嫁买方不付款的风险。“除了融资功能之外，国内贸易信用险可以扩大销售，愿意走赊销，增加产品的市场竞争力。”

　　“但在内贸险方面，受制于国内经济体制转型时期的信用、法律环境不尽完善，尤其是企业自身的风险管理水平落后等诸多因素，我国企业不同程度地面临‘不赊销等死，赊销找死’的困境。”陈中竺表示，由于惧怕坏账风险和账款拖欠，通过赊销手段完成的交易量仅占全部贸易总额的30%左右，而同期欧美等发达国家的企业却已达到80%至90%。

　　市场缺口大

　　专业机构的统计分析数据显示，在发达市场经济中，企业逾期应收账款占销售总额的0.25%至0.5%，我国企业逾期应收账款占销售总额的5%左右，其中最终无法收回的逾期账款占10%。

　　相关业务公司负责人士表示，内贸险的缺口仍然较大，因为贸易环境的复杂性，以及一些企业的投保意识不足，内贸险的市场空间有待开发。目前多家经营此类业务的公司都在积极推广。

　　人保财险提供的数据显示，自2007年开展国内贸易信用险业务以来，截至2013年底，其累计承担保险责任约1100亿元，服务内贸企业1000多家(其中约七成为小微企业)，支持企业获得融资40多亿元，向企业累计支付赔款3000多万元。

　　中国信保相关负责人表示，该公司的短期出口信用保险、中长期出口信用保险、海外投资保险、国内贸易信用保险等主要险种均已具备“信保融资”功能。

　　不过，陈中竺表示，在实际操作过程中存在一些企业投保了信用险，买家也已经付款，但投保人却不归还银行贷款的情况。此后，部分银行发现保险公司不承担此类风险，就会关闭这方面的融资渠道，使得企业融资更加困难。

　　另外，内贸险发展容易受虚假贸易影响。如果没有真实的贸易发生，保险公司会拒绝赔付。虽然信用险可以覆盖企业的贷款额度，但对于风险并非完全覆盖。