力挺银联唯一性 上海银行同业公会剑指绕道清算

　　如火如荼的第三方支付市场，正不断撼动和蚕食着银联的垄断地位与市场份额。而随着第三方支付迅猛成长，版图之争也被点燃。

　　《每日经济新闻》近日获悉，上海市银行同业公会本月早些时候向会员单位发送了 《关于非金融支付机构支付业务的调查报告》(以下简称《报告》)，呼吁监管机构进一步明确银联作为“发卡清算组织”的地位，仅允许非金融支付机构接入银联进行清算。

　　这是时隔半年后，银联号召成员银行将非金融支付机构统一接入银联网络后，上海市银行同业公会向监管部门发起的又一类似呼吁。

　　或影响对非金融支付机构监管态度/

　　上述《报告》呼吁，监管机构对银联作为“发卡清算组织”的地位进一步明确，在此前提下，仅允许非金融支付机构接入银联进行清算，便于对收单业务规则遵守情况的后续监督。

　　《报告》的要点还包括，建议监管部门对银行卡收单机构、线上线下收单业务采取统一监管标准;明确收单业务范围，防止第三方支付企业在收单领域打擦边球等。

　　分析人士指出，这从侧面显示第三方支付企业在线上支付市场绕道银联，直接和银行建立连接，正在对银联在支付清算市场的地位构成挑战，引起银联的压力和不安，银联和非金融支付机构的矛盾正日益公开化。

　　据悉，上海市银行同业公会的业务主管单位是上海银监局，上述《报告》或影响监管层对非金融支付机构的态度，进而影响对非金融支付机构监管思路的走向。

　　艾瑞咨询[微博]分析师谢春指出，从上述建议内容可明确看出，《报告》主要是针对银行卡收单市场，而收单的概念除线下收单外，还包含了线上银行卡收单，即互联网支付中的通过银行网关完成的支付，也就是资金从银行卡支出的形式。

　　谢春表示，《报告》的最终目的是要保护银联在银行卡收单市场上的既有利益。作为占据第三方线下收单市场垄断地位和我国唯一转接机构的银联，想要在第三方支付银行卡收单行业中扮演“既是运动员，又是裁判员”的角色。同时，经过近30年的发展，我国线下银行卡收单市场监管相对完善，而线上银行卡收单市场还属于新兴行业，监管层面确实存在的一些问题，如无统一明确收费规定等。

　　近年来，第三方支付企业都在大力拓展银行卡收单市场。截至目前，已有47家第三方支付企业获得银行卡收单牌照，同时，随着支付宝[微博]等有实力的第三方支付企业不断进入POS收单市场，行业竞争不断加剧。新进入的第三方支付企业正在向线下POS收单业务衍伸，威胁到银联在支付清算市场的地位，令银联感到紧张和不安。

　　互联网支付威胁银联传统业务/

　　据了解，第三方支付方式包括线下收单即传统银行卡收单业务、线上收单即网上在线支付业务，以及代扣业务。其中，银行卡收单和互联网支付在交易规模中占比最高。目前，线下支付市场在银行卡收单业务中，中国银联旗下的银联商务占据最大的市场份额。当前，互联网支付市场竞争激烈，近十家互联网支付企业占据了整个市场九成以上的份额，其中支付宝居于首位。

　　某股份行零售业务部负责人对《每日经济新闻》记者表示，银联商务在线下支付市场一家独大，银联在线下支付市场享有绝对话语权，线下交易规则和费率都由银联制定。

　　“互联网支付市场竞争激烈，多家第三方支付平台平分秋色。”上述负责人曾负责付费通等第三方支付平台接入其所在的股份制银行，并主导了后台的联调测试工作。“第三方支付平台普遍绕过中国银联清算渠道，和银行直接对接。技术上并不复杂，电信局拉一根点对点的专线就连上了，然后就是后台调试。”

　　“现在银联的意图是让银行先连接银联，第三方支付再通过银联接入银行系统，银联好从线上支付手续费中分得一杯羹。”上述负责人称。

　　“银联由人民银行批准设立，特殊的行业背景造就了其在支付市场‘牵头人’的角色，并在很大程度上影响着市场定价和标准。”上述负责人称，“不过银联归根结底是一个自律性质的组织，不具有规范市场的行政指导权。”

　　线上支付清算欲绕过银联/

　　目前，已获第三方支付牌照的非金融支付机构有223家。从第三方支付企业排名看，银联商务以45.9%的市场份额领先。而随着支付宝等企业的业务向线下衍伸，加之第三方支付平台在线上支付市场绕道银联清算渠道，且交易规模日益加大，对银联的地位构成了威胁，银联和非金融支付机构的矛盾正日益公开化。

　　据了解，目前在线支付的规则由各家银行和第三方支付机构自行商量制定，无统一规则，向商户收的手续费是固定的，不区分具体行业，且费率远低于线下。而线下支付市场，银联按行业配置不同的MCC码确定收单手续费，手续费由发卡机构、收单机构和银联三方按7:2:1比例进行分配。

　　《报告》还指出了非金融支付机构存在的问题，如易滋生洗钱等。

　　“第三方支付不可能把持卡人所有的信息都传给银行，而是筛选核心的扣款信息，只将交易金额等信息发到发卡银行，发卡行冻结持卡人账户相应的额度，隔天再进行清算，将消费金额从持卡人划到商户账上，如果有关部门要调查，还是可以通过第三方平台查到过滤掉的信息。”某第三方支付负责人告诉《每日经济新闻》记者。

　　“第三方支付机构和银行的手续费率是固定的，但在商户接入第三方支付机构时，每个商户确定的费率是不同的，这当中有差价。而在线下支付中，银联按照行业划分制定的统一的收费标准。”上述第三方负责人称，“对非金融支付机构的看法存在偏见，根本上还是为了打压非金融支付机构，达到银联在线上支付市场垄断的地位。”