自助养老新选择 银行试水养老理财产品

　　当前我国正步入老龄化社会，国家统计局数据显示，2013年，我国老年人口将达到2.21亿，约占总人口的16%，平均每年将增长860万老年人，如何实现“无忧养老”关乎每个人。特别是在现行的社会养老保险制度下，居民未雨绸缪规划自助养老就显得尤为重要。近年来，针对养老市场，一些银行也推出了针对性的银行理财产品。

　　例如从即日起到7月2日，光大银行发行该行第一款养老专属理财产品光大“颐享阳光”养老理财产品。该产品由光大银行资产管理部管理，为将老客户设置红利再投型(颐享阳光A)产品，追求长期收益;为已老客户设置现金分红型(颐享阳光B)产品，弥补养老日常支出。在安全性上，该产品以固定收益产品为核心，根据长周期进行资产配置;采用保本策略，控制组合波动性;产品设立初期全部投资于固定收益;累计收益达到一定水平后，根据市场情况，适度进行多元化配置。个人投资者的参与起点金额为10万元，并以1000元的整数倍递增。

　　据悉，产品首次募集设立后，将设置6个月的封闭期，封闭期预期年化收益率为5%。每月1日(遇非交易所交易日，顺延至下一个工作日)，颐享阳光A(红利再投资)将上月累计收益集中转为投资者份额，颐享阳光B(现金分红)将上月累计收益按现金分红的方式下发。同时，该产品设置了基准收益，为“银行一年期定存利率 2%”，对月度年化收益率(扣除管理费和托管费后)超出基准收益，投资人提取超额收益的20%作为业绩报酬，当投资收益低于业绩比较基准时，光大银行以当年业绩报酬进行回补。

　　产品成立满1个月的封闭期内每月15日(遇非交易所工作日，则顺延至下一交易所工作日)开放申购，但不开放赎回;产品成立满6个月后的每月15日，开放产品的申购、赎回业务。

　　去年以来，养老理财产品的发行数量骤增。据普益财富数据显示，截至去年三季度末，上海银行、招商银行、华夏银行已经累计发行29款养老型理财产品。其中，上海银行的“慧财·人民币养老无忧”和“慧财·人民币日新月溢(养老专属)”，分别为保证收益和非保本浮动收益型，预期收益率多在4.3%到5.8%之间。而招商银行去年也曾发行过一款与“颐享阳光”类似的产品“金颐养老”，该产品存续期限为1092天，保本浮动收益型，以91天为一个“投资周期”，复利计息，投资者可以自由选择申赎，或进入下一个投资周期。