平安携手eBay试水网络信用贷款挑战阿里小贷

　　包慧

　　日臻火热的互联网金融阵营又现传统金融巨头身影。

　　8月15日，中国平安宣布携手eBay推出一款在线网络贷款产品“贷贷平安商务卡”。

　　该产品的贷款利率每天万分之4.5 -5.5，贷款循环额度在100万以内，为无抵押、无担保的纯信用贷款，按天计息、可在线随借随还。产品目前针对eBay平台上的中小外贸电商，被视为阿里金融旗下阿里小贷的强力挑战者。

　　相比之下，该产品的优势在于通过平安银行放款，资金规模远超出阿里小贷数个量级，但是其针对客户群体规模不及淘宝商户大。eBay大中华区首席执行官林奕彰15日对本报记者称，目前eBay中国商户超过六位数，也即数十万，而淘宝商户则达数百万。

　　运行半年尚无不良

　　平安银行零售风险技术总监兼小企业金融事业部常务副总裁申志华15日对本报记者表示，该产品被视为平安银行发力小微企业的拳头产品，年初即已推出，运行已半年尚无不良产生。

　　作为无抵押无担保的纯信用贷款，如何保证风控防止坏账?对此，申志华表示，除平安银行本身有针对信贷的完整风险控制系统外，其授信额度也刚好满足企业的需求，不会过高或过低。江浙出现倒闭潮的小企业，部分原因就是银行的过度授信。产品的授信额度会动态调整，随着业务量增长，贷款额度和利率也会随之调整。

　　现在外贸出口面临挑战，甚至部分出现负增长，而eBay商家主要做外贸。对此，eBay表示，传统外贸出口受到国际经济形势影响波动，但中国外贸B2C出口增长势头正旺。

　　该产品的设计者——平安金融科技咨询有限公司(下称平安金科)诞生于2012年8月，被平安集团董事长马明哲寄予厚望，希望借其实现科技改变金融，为平安寻找新的业务增长模式。

　　现任平安金科的董事长吴世雄与合作方eBay也颇有渊源，在平安之前，吴曾是eBay中国的高管。

　　值得一提的是，在此次双方的合作中，还需对客户隐私资料进行安全保护，确保客户信息不外流。只有经客户同意并授权之后，eBay才会将其交易流水等相关财务数据提供给平安参考。

　　目前eBay并不向平安收取介绍客户或提供数据的手续费用，旨在扶持中国卖家通过eBay将“中国制造”产品直接销售给世界各地的消费者。eBay强调：“在此次与平安的合作中，eBay主要起到平台与桥梁作用，不收取任何中间费用，践行不与卖家争利的承诺。”

　　线上线下结合

　　与阿里小贷不同的是，该产品并非全线上，也有部分线下业务。eBay商户可以在网上申请贷款和还款，也可以到平安银行的实体网点提交申请材料和还贷。

　　针对的eBay卖家也有一定限制和要求：需在eBay注册时间超过两年，或企业注册时间超过两年，月均营业额超过3万元人民币。

　　虽不需要卖家提供固定资产做抵押，也不需任何形式的担保，主要凭借卖家的个人信用，以其在eBay平台上做生意的情况为审核依据，但卖家仍需提供身份证明、办公及经营场所证明、营业执照，如有其他财产证明，或eBay卖家长期积累的优异信用记录，都可加分。

　　贷款发放后，卖家会得到一张平安银行卡，即“贷贷平安商务卡”，卡里有一个信用贷款透支额度。用多少、何时用由卖家决定，50万元以下的用款如同活期存款账户，但50万元以上则需受托支付。

　　值得注意的是，“贷贷平安商务卡”按日计算的利息折合成年利率为15%-18%，跟阿里小贷的利率水平相当。

　　平安集团已将互联网金融创新视为集团下一个重要经营战略。作为综合金控集团，信贷只是其布局互联网金融的先遣兵，平安称后期将还会联手eBay，设计更多适合电商客户的金融产品，例如保险、一揽子财务解决方案等。